从银行贷款1万，不仅不需要支付利息，还只需还款9950！你没看错，这样的“童话”在丹麦真实发生了。日前，一家丹麦银行推出了世界首例负利率按揭贷款——房贷年利率为-0.5%，相当于银行“倒贴”钱给你买房。贷款“赚钱”的同时，存款却有可能越存越少，这是什么操作？

近日，丹麦第三大银行日德兰银行(Jyske Bank)开始向贷款人提供年利率为0.5%的十年期贴息购房贷款，这是全球金融行业首个负利率贴息房贷业务。

这么一算下来，也就意味着——银行借你一万元，一年后你还9950元。日德兰银行表示，银行不会直接把钱送到客户手上，“负利率”贷款人像普通客户一样每月还款，但房贷本金每月减少的金额将超过贷款人还款的金额，“负利率”贷款人向银行贷款并在10年内还清。

值得一提的是，另一家丹麦银行诺底亚银行将开始提供固定年利率为0%的20年期贷款和年利率为0.5%的30年期贷款。

听到这样的好事，国内网友坐不住了，不少人表示，“丹麦移民条件是什么”、“我先去贷100亿赚个5亿”。

银行掏钱让客户使用资金，这种做法的意图很明确——刺激房地产市场，刺激经济。

丹麦通讯社7月26日报道，根据国际货币基金组织（IMF）最新数据，自1980年以来丹麦在全球经济中的占比下降了一半，从当时的4.5%降至目前的2.2%。丹麦工业联合会执行董事会成员Kent Damsgaard表示，这一变化显示丹麦经济发展跟不上其他新兴经济体，特别是亚洲国家经济体的步伐，丹麦发展速度太慢。

同时，他还指出，尽管丹麦无法成为世界主要经济体，但从企业发展情况看，丹麦在未来10-20年仍具竞争力，要注意的是确保劳动力供给，为丹麦企业发展提供保障。

但银行也不会做赔本的买卖。这种贷款利率之所以可行，是因为在丹麦、瑞典、瑞士等欧洲国家，货币市场的利率水平已经让银行业务出现“倒挂”。

日德兰银行的房地产经济学家何伊夫说，日德兰银行之所以能够以负利率进入货币市场，是通过向机构投资人借钱，并且将其转嫁给客户的方式实现的。也就是说，日德兰银行能够以负利率从货币市场和机构投资人那里借到钱，现在只不过是将这种借款方式用于银行客户。

具体流程是这样的：贷款人到日德兰银行来获得贷款，银行将在市场上发行债券，现在丹麦债券市场的利率是负的。

投资者之所以购买负利率债券，一是押注未来经济进一步衰退，今日购买的负收益率国债，其未来实际收益率会进一步走低，进而价格走高，投资者可以通过转让。二是由于担心未来经济进一步恶化，于是纷纷投向债券等避险产品。

在很大程度上，银行并没有选择。这些受益于负利率贷款的家庭，他们身负的贷款利率是浮动的，这也就意味着他们的贷款利率随着中央银行的基准利率变化而变化。当基准利率降到0以下时，某些借款人的贷款利率也会降到0以下。

实际上，日德兰银行的房贷贷款人最终还的钱可能会比借的还要多一些，因为即使名目利率为负，但仍有手续费和其他费用来补偿银行安排房贷交易。

不过，有利就有弊，贷款“负利率”同样意味着存款负利率。

负利率时代意味着储户在银行的存款收益为0，甚至越存越少。日德兰银行官网显示，该行存款利率已经降至0。据中国日报，在瑞士，瑞士联合银行上周告诉有钱的客户说，如果他们的存款超过50万欧元（约合人民币392万元），将收取0.6%的年费。

在丹麦，日德兰银行的存款利率已经降到了0。现在丹麦的银行正考虑跟随瑞士的脚步，对存款实行负利率。

日德兰银行的房产经济学家米克欧·赫格说：“目前我们没有对存款实行负利率。不过最高层正在对此进行讨论。问题在于没有哪家银行愿意成为第一个吃螃蟹的人，率先实行存款负利率。”

目前英格兰银行的基本利率为0.75%，欧洲中央银行的主要利率为0，而不在欧元区内的丹麦相应的利率为-0.4%。

负利率不是新鲜事物，在经济火热时，CPI通涨6%、10%比银行利率高，放在银行的钱也会贬值，那是我们熟知的“负利率”。

近十年，日本、瑞士、瑞典、丹麦的央行，已经在推行0%以下的利率。但严格来说，那只能算“微负利率”，而不是“深负利率”。如果储备银行一年之内八连降，把利率降到-3%，那就等于说，你存入100元，就要交3元托管费给银行。会发生什么事？

那基本上就没有人愿意把钱放在银行。人们发了工资也会马上提取出来。储蓄、退休金都得存现金或转换为黄金等实物，银行就只能关门了。

而在近期，澳洲也连续两次颁布了降息法令，并预计在9月或11月份进行第三轮降息，照着这个趋势，未来澳洲也有可能步入负利率，银行会不会也关门大吉呢？

其实，银行不会那么傻的等着束手就擒。就在前不久，澳洲政府默默地颁布了这么一条法令，而这条看似和银行或房市不相干的法令，却对未来银行和房地产市场的中长期未来造成不可忽视的影响。

这个法令就是：

联邦财长宣布将引入一条“限制现金使用的法例”

Currency (Restrictions on the Use of Cash) Bill 2019

从明年1月1日起，禁止大众进行1万元或以上的现金交易，违者将属于刑事犯罪，最高刑罚为监禁两年或者高额罚款。这个限额适用于单一商品或服务的交易总价，无论是否分期支付、无论你是有意还是无意、即使是捐款，付款和收款都有罪。当然，也会包括买房付定金。

使用国家的法定现金货币进行1万元或以上交易会犯罪，这是令人无法想像的。所以，现在公布的草案，就是为了未来“深度降息”做好准备。

也就是说，这个政策最主要的目的就是：政府希望所有的社会资金都要回到市场中推动经济活动，但大家不能擅自使用，必须还要通过银行。

由此可见，随着澳洲“负利率”的可能到来，银行仍将在政府的经济调控中占主导地位，这也意味着澳洲房价是非涨不可。

当然除了降息之外，还有许多因素暗示着澳洲房价会持续上涨。自从7月新政颁布以来，澳洲的房产市场迅速升温，墨尔本和悉尼的清盘率节节攀升；从5月21日起，澳洲银行业监管机构APRA计划以后不再要求银行按照7%的利率评估客户的还贷能力，这样大家就可以从银行多贷款（降息+贷款政策放宽，无疑是一个重大利好）；联盟党政府上台之后，之前工党打算取消负扣税的事也就不了了之，大家依然可以通过房产的负扣税合理避税；这些利好都让让大家对澳洲房地产市场的未来充满了信心。所以，当负利率真正到来的时候，聪明的投资者都会一边跟大家一起怪政府乱印钱，同时开心地投资房产挣钱。

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