1澳元=4.8322人民币
1人民币=0.2069澳元
昨天，我们为大家说到如何做好退休计划这个话题。根据澳洲统计局给出的两个数据——“基本退休生活指数”以及“舒适退休生活指数”，我们大概可以推断在澳洲养老需要用到多少钱。
数据一 基本退休生活指数
一对夫妻需要3万4千澳币
单身人士需要2万3千澳币
数据二 舒适退休生活指数
一对夫妻需要5万9千澳币
单身人士需要4万3千澳币
我们还提及到一个重要的问题——在澳洲生活，我们的寿命有多长？
澳洲拥有世界上最好的空气质量和自然环境。澳洲的蓝天白云、洁净空气以及领先全球的医疗科技使得当地人的寿命不断被延长。
根据澳洲统计局的报告，在澳洲生活的人的平均寿命在2055年会达到男性87.5岁，女性90.3岁。
那也就是说，如果我们在65岁退休，并且活到了85岁，而且想和自己的伴侣稍微安逸地过退休生活的话，总共需要花费的财富大概在118万澳币左右（不含房贷）。
看起来这是一笔较大的资金，看看现在帐户里也不一定有这么多现金存着。但其实，只要合理规划，加上得到两个经济来源的支持，那么退休计划就能顺利进行。在澳洲退休，退休计划内要花的钱有这两个经济来源来支持：一个是养老金（superannuation），一个是福利金（Age Pension）。
今天我们重点说说养老金制度（superannuation）。
一、澳洲养老金的组成
澳洲养老金的组成包括几部分。
首先，澳洲法律强制规定雇主要为员工按工资一定比例缴纳养老金金额 ，目前这个比例是9.5%。
其次，个人自愿为养老金供款，再由基金管理公司对这些钱进行管理和投资，争取获得投资回报，为个人退休后或失去劳动能力时提供保障，退休后自由取用，可一次全部取出或分期取出。
通常来说，只有大型公司或政府部门才会配备自己特有的养老金公司，如果没有，那么员工可以自己选择养老金管理公司。另外，对养老金的不同投资方式，管理公司收取的管理费和投资费用也不同。
二、用养老金来投资
养老金公司提供的投资方式很多，但是大部分是按照您的风险偏好进行投资，比如谨慎型、增长型、平衡型、还有激进型。如果您当初没有选择养老金的投资方式，那么养老金公司会指定一种投资方式给您（Default investment）。 养老金公司和投资的平台有很多，可以提供单一风险或多种投资风险的方式供选择。还有一些传统的投资公司或银行会让有投资经验或喜欢投资的顾客直接投资到金融产品上，比如基金或股票。
▲ 养老基金投资组合示例
从金融角度分析，养老金投资更像一个长期定投的投资行为。 它通过不断追加投资，也就是您或您的雇主放钱进去，来帮您平滑投资成本，用长达可能超过30年的时间，利用复利的强大滚动，累积出巨大的经济效能。
三、什么时候可以取钱？
养老金虽是我们自己的钱，但是法律对养老金的领取有严格的规定。通常，澳洲养老金的领取必须符合以下的要求：
退休、65岁以后、重大疾病或残疾。65岁之前就退休的话，就要符合一些条件才能领取养老金，比如要永久离开澳洲。
当然，如果出现了特殊情况，也是可以申请提前领取养老金的。例如暂时的经济困难、暂时的残疾等，出于人道主义的考量以及澳洲税务局对个案的批准，您就有机会提前领取了。
总体来说，澳洲养老金的积累分为三个阶段：
积累阶段
(Accumulation stage)
准备退休阶段
(Transition to Retirement)
退休阶段
(Retirement)
第一个是积累阶段，您和雇主不断注入资本，并且通过合理投资来积累养老金总额，这个阶段一般只放钱，不取钱。
第二个是准备退休阶段，当您达到一定年纪，您就可以提前支取部分养老金。 这个年纪是根据您的年龄和出生月份来决定的。举个例子，1964年7月1日以后出生的人，就是60岁达到要求。在这个阶段就可以领取养老金总额的4%-10%。 当然，不是所有人都需要提前领取养老金，大部分人都是在65岁以后领取， 也就是正式进入退休的阶段。
第三个是退休阶段，基本上只领取养老金，原则上不放钱了。
小编结语
澳洲养老金是澳洲人支持退休生活的最重要资产。澳洲政府强制雇主为雇员缴纳，雇员个人是自愿缴纳。有了属于自己的养老金资金库后，再通过养老金管理公司进行投资而不断积累财富，所有累积的钱都是属于自己的。人们可以通过选择不同的投资方式、平台，再利用税务优惠政策，来提高我们的养老金的积累，为退休养老提供足够的资金来源。
除了养老金，人们还可以领取另一项福利——福利金（Age Pension）。明天我们将和大家说说这个话题。
——The End——
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