中国人怕借贷，老话说“穷在债上”。海外华人新移民在投资房屋时，对银行的利用常常不如洋人。“无债一身轻”，中国人都这样说。

许多中国人买房子是一次付清的。反观洋人没有不借贷的，“虱子多不痒”之类的话，洋人不懂，他们都说：“先住起来再说,不给银行赚，也就是不给自己赚”。

西人善于利用银行。洋人购房贷款者最担心的是能不能贷到款，我们华人新移民购房时最担心的是何时能还掉款。我的几位洋人年轻朋友差不多都是积够了首期就找银行，手头如果有多，也不肯多付。不像华人，储蓄了大半的钱，一下子交给银行。向银行提问最多的问题是“我提前在二三年内还清的话，银行会不会给我罚款？”。许多华人新移民都是将第一幢房屋债务还清再去考虑买第二幢。这样就花去好多年时间。这对工薪阶层而言，积累十分缓慢，房屋本身都是升值的，但我们的年龄不饶人，我们的岁月不升值。

一家银行的华人经理举了一个例子。在一个新的小区项目落成时，她有中西两位客人同时来贷款。巧的是两位都是当教师的，那位中国人手上有现金十万，只需贷款十五万。洋人首期仅付五万，买了两套，贷款四十五万。小区项目规划好，近城区，是个老牌中产阶级区。澳洲利率低，出租回报高，又正逢澳洲房产稳定上升期，仅两年，那个小区的房产劲升25%以上。两位教师收入不变，但洋教师投资回报是华人教师的一倍！圣诞节一过，洋人教师又来找这位银行经理，打听能不能让银行再估价一次，使他的两幢房子在账目上多套现一些，以便他再买第三幢。

这位银行经理也曾经核算过那位中国教师的未来收入，认为有扩大投资的能力，并且主动打了电话去,但对方说正努力还清贷款，没有再购房的打算。

我认为那位中国的教师和洋人教师相比，（他如果不愿投资房屋另当别论）吃亏在文化方面。也许中国人固有的“自力更生”，“奋发图强”,“人穷穷在债上”的想法阻碍了他的投资。有人统计，中国新移民如果移民海外时，口袋中不很富有的话，一般是经历三个阶段：

第一阶段，是打工赚钱，不论是工厂打工、学校教书还是公司当职员、经理，中国人俗称“原始积累”阶段，也有人称这是用“力气”赚钱，甚至称之为“血汗钱”。

第二阶段，有些钱了，买个小生意，方便店，Take away,租个小作坊，或买辆出租车,开个计算机零售店等等，既当伙计，又当老板，这可称为“用力气+存款”，仍然是辛苦钱。

第三阶段，因人各异，归纳总结一下，不外乎是买股票、债券和买房屋，可以称之为用本钱加“脑力”赚钱。

第三阶段的前两者即股票和债券不在本文标题之下，后者即买房产者还可分为两类,其中那些主要是用银行贷款的房屋投资者,则可以说是应该另外归结为---第四阶段，因为这部分人既不用自己的力气，甚至也不用自己的钱，而是借用别人（银行、税务局、租客等）的钱。

我想,第四阶段的这第二种人，才是聪明的文化人。

 中国的富翁中房地产大佬占绝对多数，上百个大企业都去做房产。看准经济形势，利用好银行的钱是他们迅速致富的法宝。大的富翁如此，平头百姓买一二幢房屋也应该如此。

澳洲的房地产相对稳定，利率又低，长线看来，回报稳定(悉尼和墨尔本的许多地方二战后四十年来平均每年有10%的升值)。华人新移民有一份牢固的收入的话，完全应该多和银行套近乎，想方设法多借一些。需要动脑筋的是研究海外当地文化，了解投资地点升值历史，找准出租目标，买准一个好物业。当然，我说的华人新移民是那些专业不十分突出,不指望在工商业暴富，但准备长线投资，想往年老时生活绝对有保障的人。如果你周末爱好赌马，隔三差五要去赌场转转的话，我的文章也许是个陷阱呢？