作者： 凤来仪

文章来源：功夫财经

这两天，《华夏时报》的一篇文章突然在朋友圈火了，题目叫《社科院：养老金2035年或将耗尽结余 年轻人应尽早筹划》。

文章里边提到，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》显示，未来30年间中国城镇企业职工基本养老保险基金的赤字规模将越来越大，到2035年将耗尽累计结余。

要知道，2035年，最早一批80后也只有55岁，没有到达退休年龄。养老金结余耗尽，也就意味着今天的80后，极有可能成为无养老金可领的第一代。

针对这种即将到来的局面，文章中专家给出的建议，是年轻人尽早筹划养老投资。看到专家这么说，别说80后，就连我这个70后都很慌，怎么交了这么多年的养老保险，到退休时候你跟我说要自筹？

养老成了一个世界级难题

其实，养老金面临垮塌的风险，是一个世界级现象。

最近，美国芝加哥的民主党黑人女市长Lori Lightfoot ，就想把原属于芝加哥的养老金债务移到所在州伊利诺斯州，让全体州民承担。

因为，仅仅一个芝加哥，到2035年所需的养老金开支就需要400亿美元，这基本上是一个不可能承担的债务了。而整个美国的养老金缺口，更是高达数万亿美元，如此巨额数字，你让美国人咋承担？

去年7月28日，俄罗斯各地都展开了抗议俄罗斯政府计划延长退休年龄的行动，面对民众抗议和支持率的显著下滑，俄罗斯总统普京罕见地做出了政策让步，对提高俄罗斯人退休年龄的养老金改革计划做出了小幅修改。

在全国电视讲话中普京表示，提高退休年龄这个想法整体上是对的，从现在俄罗斯的经济状况和人口老龄化趋势来看，退休改革不能一推再推了。普京说，如果不改革，俄罗斯的养老金体系“将出现裂缝，并最终崩溃”，“我请求你们理解这一点”。

日本的情况就更不乐观了，日本共同社在对全国100名选民实施的问卷调查结果显示，目前对养老金制度方面表示会让晚年感到“不安”的受访者达到了84人。

关于对晚年感到不安的理由，有受访者称“如果少子老龄化继续加剧，养老金会减少”（38岁的爱知县男性农民语），也有受访者表示，“有可能拿不到养老金”（27岁北海道男性公司职员语）等，总之，是纷纷表达了对养老金发放金额减少和养老金制度本身崩溃的担忧。

此外，2017年，世界经济论坛还发布过一份报告，题目叫《我们都将活满百岁：怎么才能承担得起》（We’ll Live to100– How Can We Afford It?）。报告指出，2017年出生的小孩都可能会活到100岁，但是人类活得长却将对现有的养老系统形成巨大冲击。

这样一来，2050年全球养老金缺口便将达到400万亿美元，这意味着每天全球养老金账户上都会出现280亿美元赤字。

其中，六个使用储蓄型养老金制度的大国，总计将出现224万亿美元的养老金缺口，它们分别是美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚，而剩下的缺口将由中国和印度分摊。

养老金不足的一大原因，是全球老年人口的急剧增加，致使养老金发放规模不断扩大。预计2007年出生在美国、加拿大的人口中有一半平均最长可以活到104岁，而日本则是107岁，想想都可怕！

养老金是咋来的？

所以你看，养老金问题绝对是一个全球性危机，那么现代养老金制度是怎么来的呢？这就要具备相当的历史眼光，才能穿透重重迷雾了。

古代养老要么是互助，要么是家庭养老，政府和朝廷并不负责人民的福利，同样，人民也没有责任和义务为朝廷效忠到底。用电影《墨攻》里刘德华的话说，谁打赢我们都是交税，也就是说，战争与平民无关，贵族武士们争夺的，就是个征税权而已，这种古老的权利和义务关系是对等的。

可是到了19世纪，随着工业革命的兴起，欧洲国家之间的争霸，由原先的王朝战争变成了全民总体战争，也就是说，原先只需要部分人参与的争霸游戏，变成了全体国民都要投身其中才有可能获得胜利的争夺战。

普鲁士王国面对诸多强敌，首先开启养老金计划，1864年，一些工人领袖提出了养老抚恤的要求，当时的德国“铁血宰相”俾斯麦不得不思考“劳工”问题。当俾斯麦提出养老保险计划时，许多已经建立了企业养老抚恤计划的大企业纷纷支持这一制度。

1889年，德国正式颁布了《疾病和养老保险法》，规定在工业工人、农业工人、手工业者及公务员中建立养老保险制度，费用由国家、雇主及雇工三方分担，领取养老金的年龄为70岁。德国由此成为世界上第一个建立养老保险制度的国家，这也标志着现代养老金制度的开始。

不得不说，德国的崛起跟普鲁士政府首先开启养老金及义务教育密切相关，国家承担了国民的福利，国民自然有义务为国家奋战。之后欧洲各国纷纷效仿，都建立了自己的社会福利系统，其中最重要的就是养老系统。

但是在设立之初，普鲁士的人均寿命只有55岁，而拿退休金的年龄呢？是70岁，也就是说，很多人是活不到这个岁数的。而且欧陆年年大战，很多人根本挨不到拿退休金的那一天。

养老金模式的悖论

梳理完历史，你会发现，养老金的出现，实际上是工业化时代，民族国家崛起，全民总体战的结果。无奈，当这一制度逐步演化成社会福利制度后，很多人包括西方政府，都忘记了它的设计初衷，自然演化出各种问题。

理论上来说，退休金的金融模型，就是大家一起交钱，存在一个资金池里，等到里面人退休的时候在这个资金池里拿钱养老。这个数学模型存在的前提是：后面交钱的人永远要比拿钱的多才行，因为资金池本身存在损耗和通货膨胀的问题。

可是社会养老模式存在一个悖论：既然有了社会养老，大家就不愿生那么多孩子了，不生那么多孩子，后面交钱的人自然就变少。而且世界承平日久，人均寿命越来越长，交钱人越来越少，拿钱人越来越多，结果很可能是入不敷出，系统垮塌。

相较之下，中国的情况要略好一点，毕竟还有庞大的国有资产可以补充到社会养老金体系里去，毕竟还可以比较顺利地延迟退休以及削减退休金，这样看来，危机似乎也就没那么大了。

而且，随着时间推移，说不定能找到更好的养老模式，不是吗？

所以，对广大的80后们来说，在养老这个问题上，不用太过焦虑，你看，人社部不是也做了正面回应吗？！

当然，无论是谁，从现在开始，有意识地多为养老做准备，多攒钱、多做有效投资，总是没有错的

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