Bonus奖金收入与贷款之千丝万缕,VIPFinancialGroup微信公众号文章

Bonus奖金收入知多少

今天小编给大家带来的干货是

从贷款的角度科普一下银行

怎么接受奖金收入

希望各位拿奖金（bonus）的老铁们

走过路过不要错过啦。

实例分析

首先来举个例子，小编最近有个客人在投资银行工作, PAYG 收入，年薪将近50万澳币🙊，在澳洲算是高收入了👍。

该客人于2年前买了一套别墅, 现在想做转贷（refinance）加套现（cash out）然后再买一套投资房做负扣税（negative gearing)

不然收入18 万以上要交45% 的税加 2% Medicare Levy，也就是说将近一半的收入要捐给澳洲税务局ATO 做慈善了。

问题是将近50万的收入其中奖金收入高达30多万，基本工资只有十几万。

奖金收入比例

大家都知道奖金收入的80% 是可以用作贷款额度计算的, 但大多数情况下都是基本工资比奖金收入高，像奖金收入比基本工资高的的话有些银行是不能全部接受的。比如 Westpac和St George，政策明确规定奖金收入最高只能接受基本工资的20%，也就是说如果基本工资是10 万一年的话，不管奖金收入有多高只能用2万用于贷款能力计算, 这样确实很不合理，毕竟很多行业主要就是靠奖金收入为生的啊。还有一些银行如 ANZ 只看最近一个财政年的奖金收入YTD, 好处是对之前的奖金收入历史没有时间要求(一般银行要求有2年奖金历史), 缺点是如果是在财政年初申请贷款的话就比较可惜，但是在财政年末申请就是赚到了。

银行对于奖金收入的要求

现在说一下市场上大多数银行对于验证奖金收入的要求

首先需要2年收到奖金收入的历史，如果其中有一年较低的话取低值。这么做的原因是要证明奖金收入是持续稳定和一致的, 不能今年有明年就没了，这样银行不接受的。

其次，需要两年的 PAYG Summary 和每个财政年最后一次Pay Slip 上面的 bonus YTD 去证明奖金收入。

活学活用

这次遇到比较戏剧化的事情是这个客人奖金收入已经将近有连续3年了，但是因为2016年刚入职奖金收入只有十几万过不了贷款能力测试，2017和2018奖金收入都有30多万，但2018财年还没结束，如果按银行政策走的话要提供2017和2018财年的PAYG summary，可是到2018 财年结束还要等2个月才到，现在还没有PAYG summary, 客人现在就需要套现付下一套房子的首付。最后的解决方案是跟银行讨论要求用2018奖金收入YTD 年化后的数字来做贷款, 银行最终同意了，毕竟这个客人整个财政背景还是很好的。