近日，澳洲四大银行里的某一家已经将它的折扣后浮动利息升至5%，其余的大银行何时开始升息只是一个时间问题。更糟的是，对于买投资房并只还利息这种贷款类型，澳大利亚审慎监管局（APRA）已经开始对各大银行有更严格的要求。在此压力下，主流银行对贷款申请的批准要求变得更高，比如反复审查申请人的收入证明及相关文件，对信用违约的客人容忍度变低，以及对新房的估价变得更加保守等。

虽然现在说主流银行的辉煌期已过还为时尚早，但现在我们已经可以考虑开始从非银行金融机构（non bank lenders）贷款了。

那么什么是非银行金融机构呢？和银行，信用合作社（credit union）或者房屋抵押贷款协会（building society）一样，非银行金融机构同样能提供基础以及package贷款产品。并且作为私营的金融机构，他们在利率以及年费上比银行有更大的优惠。很多非银行金融机构是通过银行来募集资金，并且他们会试着降低开销以及运营费用来降低利率。 因此，目前它们正处在一个能和银行进行竞争的有利位置上。

那么非银行金融机构是否值得信任呢？ 根据澳大利亚证券与投资委员会的规定， 所有的放债机构 （其中包括非银行金融机构）必须把所有产品的费用以及利率透明化。 然而澳大利亚审慎监管局只是监督银行确保银行实施他们对于客人在财务上的承诺。 只有在一些像08年国际金融风暴那样极其恶劣的环境下， 这些非银行金融机构才会被迫倒闭甚至易主。即使是在易主这种极端的情况下， 消费者与非银行机构之间之前的合同还是保持一样的，所以消费者的职责也只是与往常一样进行还款， 这些非银行金融机构的新主人也不能要求消费者迅速还清整个贷款余额。

那非银行机构的产品和服务有什么优势呢？

·       极具竞争力的利息以及费用： 通常而言， 非银行机构都可以从银行拿到批发基金，所以对于那些比较简单并且可以提供所有文件的客人而言， 非银行机构的收费以及提供的利率比银行更低。

·       量身定制的产品：因为在APRA的管辖之外，很多非银行金融机构还可以提供一些特别的产品，比如说高LVR并且提供只还利息的选择， 或者有着贷款保险的情况下不需要存款证明等等

·       对信用违约的处理更灵活：对有不同程度信用记录问题的客户，许多非银行金融机构能向他们提供过渡期贷款产品。在一段时间之后，客户们可以选择变回普通的贷款产品，并且不用向非银行金融机构交罚金或者违约费。 

·       对自雇人士更友好：一些非银行金融机构接受短期的ABN注册时间以及短期的公司营业额报告。因此，申请人将不需要等到ABN注册超过24个月才能贷款，而是可以通过专门的贷款产品进行申请，从而享受到房产增值所带来的收益。

虽然现在这些非银行金融机构由于消费者并不理解他们是如何运营的， 觉得他们的纯线上运营模式并不够安全， 所以现在并没有被广大消费者，特别是亚洲消费者所认知。 但现在是时候去了解这些非银行金融机构了，您可以通过我们的网站 www.vipmortgage.com.au 

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