澳洲私人医疗保险

简单来说，当你有了Medicare国民医疗保险后，你可以选择花多点钱，得到更多的医疗服务保障。比如牙科检查，验光配镜等等。最重要的是被大家一致诟病的公费医疗排队慢、耽误治疗的问题，通过购买私人保险你可以更快地获得所需要的医疗服务。比如，你需要做个无关性命的小手术，澳洲这边称之为选择性手术治疗，你可能只要等待几个星期就能在您选择的医院里进行治疗。而公费病人往往需要等待几个月或者数年时间。

注：澳洲有一个专门的政府官方网站来给大家普及私人医疗保险的各种知识，请戳→http://www.privatehealth.gov.au/

谁可以购买私人保险？

澳洲任何人都可以购买私人保险。官方给出了6大类主要人群：单身、一对Couple、家庭（2个成年人＋未成年孩子）、特殊家庭Pack（2个成年人＋成年或未成年孩子）、单亲家庭（1个成年人＋未成年孩子）、特殊单亲家庭（1个成年人＋成年或未成年孩子）、孩子（未成年）。

注：有些私人保险公司需要你提供同一pack里其他人的出生证明或者你们亲属关系证明。官方对未成年人的称呼为Dependant即附属人，未婚且18岁以下。但是有些私人保险公司对于18-24岁的成年人某些情况下也可以视为“未成年”。比如，你的孩子22岁，还是全职学生。

澳洲私人保险包括哪些？

澳洲私人医疗保险通常包括：医院保险（Hospital Cover）, 附加保险（General Treatment Cover or Ancillary or Extras Cover），救护车保险（Ambulance Cover）。

医院保险 Hospital Cover

医院保险是指帮助支付住院时产生的全部或部分的费用，包括医生服务费、住院食宿费，手术室费用、药品费用、以及必要情况下的救护车费用等。一般来说，私人医院保险包括国民医疗保险Medicare所提供的基本医院保险，并根据不同的保险品种增加Medicare不报销的医院服务。比如，private patient无论是在公立还是私立医院接受医疗服务，Medicare都会根据MBS标准报销75%的费用，你买的私人保险会为你报销剩下的25%以及其他费用。

注：私人保险适合老年人使用，公立治疗虽然是免费的，但在澳洲往往有很长的队，如果去私人医院就诊，避免了长长的排队时间。私人保险适合生小孩，可以有一个专家全程照顾和观察。私人保险还可以避税：如果你个人的年收入超过 $90000，不购买Hospital Cover将会导致你收入的1%被税务局拿走。

附加保险 General Treatment Cover

附加保险英文又称为Extras Cover，顾名思义，就是包括了不属于Medicare报销范围的普通治疗（General Treatment）或辅助治疗（Ancillary Cover）。比如牙科、理疗、针灸、脊椎指压治疗、配镜和隐形眼镜、家庭护理、助听器、假肢等（一般附加保险对这些辅助治疗的报销金额都有限制）。

Extras Cover可以单独买，也可以和Hospital Cover一起买。但是请注意，单买Extra Cover，而没有购买Hospital Cover的，不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare Levy Surcharge。另外，Extra Cover中也包含了救护车险。还有一些保险公司受理单独的救护车险。

对比险种时需要注意以下几点：

• 保险大致为普通牙科（General Dental），重大牙科（MajorDental），眼科（Optical）以及其他，买保险的时候需要注意该保险产品是否包括重大牙科（MajorDental）。否则根管治疗，烤瓷冠，矫正等贵的项目是不包括的。

• 每个治疗项目的赔付额度。这个一般是用百分比标出。比如Medibank Basic 70就是每个治疗项目赔付70%的治疗费用，Bupa Silver Extras是每个治疗项目赔付60%的治疗费用。

• 所有治疗项目赔付的最高额度（limit）。比如Medibank Basic的普通牙科上限额度为700澳元每年，Bupa Silver Extras的普通牙科为 Unlimited。

• 大的牙科医疗保险公司有：Medibank, Bupa, HCF, NIB。大公司费用较贵，但是服务较好，适合老年人和不懂的英文的人。选择了大公司，基本上只能在大公司的签约诊所就诊，否则是很吃亏的，除非医生主动给你折扣。

• 小的牙科医疗保险公司有：HIF, FRANK, AHM等。小公司较便宜，赔付额度较高，可是没有门市店，广告效果也没有大公司来的简单明了，门坎较高。现在医生在诊所里都有Hicaps现场赔付机器，直接刷保险卡即可赔付。小公司以前的赔付困难问题现在已经不复存在。

救护车保险 Ambulance

有些私人医疗保险计划包括救护车保险，在需要救护车时，由保险公司支付相关的费用。在澳大利亚，多数州和地区政府不提供免费的紧急救护服务，而且不同州的救护车保险都不同（详情请戳→http://www.privatehealth.gov.au/healthinsurance/whatiscovered/ambulance.htm）

如何更换澳洲私人保险？

政府建议每年都要检查自己的保险是否还符合身体健康状况和自己的预算。相应的，每年各个险种的覆盖内容和条款或多或少有一点的变化，价格也会变动。

换公司：一般在更换了新的保险公司后，你有30天的冷静期，这期间内如果你没有claim（申报）任何报销，你也许可能得到全额退款。

同一个公司内换险种： 保险公司一般会有Fund Loyalty Bonuses。 意思就是回馈忠实客户。比如累积的积分可以降低你Hospital Excess 或者 升高Extra Benefits的Annual Limits。

需要注意的是，更换过后，许多报销项目是要有等待期的。也就是说你不能突然发现自己生病了，就立刻换了个保额较高的保险。

是否可以暂停保险？

如果你要长时间呆在海外，比如回国探亲休假、出境旅游几个月或者在外国工作一两年，在你出发前就要做好准备啦：首先要询问或查询自己医疗保险公司的当下政策，说明自己情况，一般不同保险公司的政策都不同。但是大多数你是可以在离境前申请相应的暂停缴纳保险费用，回到澳洲后再续保就可以了。

私人医疗保险回扣政策 Private Health Insurance Rebate

这是政府的补助，但是它只适合那些已经有了Medicare的居民：在购买补充私人医疗保险时缴纳的保险费（Premium）有30％左右可以得到澳洲政府的退款。比如，你花了$1,000购买私人医疗保险，政府就返还给你$300。这样，实际保险费支出为$700。

但是，政府对购买私人医疗保险的保险费补助根据个人和家庭的收入标准不同。收入高的个人和家庭得到的保险费补助比例较低，老年人可得到的补助较高。

依据2015～2016年的标准，收入在9万澳元以下的个人或者收入在18万以下的家庭，在购买补充私人医疗保险时所支付保险费的27.82%可由政府退款。如果年龄超过65周岁，那么政府可退回保险费的32.457%。年龄超过70周岁则可退回37.094%的保险费。

个人收入超过14万澳元或者家庭收入超过28万澳元以后，就不能再得到政府的私人医疗保险回扣退款。

终身健康保险 Life Health Cover

这个也是澳洲政府变向鼓励大家购买私人医疗保险的花招～

政策表明，如果你在年满31周岁之前加入私人医疗保险，可以免除终身健康保险附加费。如果在31周岁之后加入私人医疗保险，那么需要支付额外的保险费。在31周岁之后，每增加一岁的年龄，你的私人医疗保险中的医院保险费（Hospital Cover）要相应增加2％，最多不超过70％。举个栗子，如果你在40岁开始购买私人保险，你必须交纳保险费，另外再加上2％x10=20%保险费作为终身健康保险的额外费用，所以，总共必须交纳120％的保费（premium）。

如果您购买的是附加保险（Extras Cover），则不需交纳终身健康保险的附加保险费。当你在31周岁生日之后的第一个七月一日之前就开始购买私人医疗保险中的医院保险（Hospital Cover），也不必交纳终身健康保险附加费。

如果你连续购买私人医疗保险超过十年后，就不必再交纳终身健康保险附加费。但如果你中止购买私人医疗保险，则又要重新开始交纳终身健康保险附加费。

如果长辈们移民到澳洲，只要在加入国民医疗保险Medicare之后的12个月内开始购买符合规定的私人住院保险，就可以免交终身健康保险附加费。超过12个月后再购买，保险费就会根据年龄相应增加。