在信贷领域中，每一家金融机构都有自己的独门秘笈。
虽然这些秘笈不能满足所有人的需求，但是在信贷市场紧缩的今天，掌握几家银行压箱底的“绝活” 也许可以大大的增加自己贷款申请的成功率。
所以，我们今天就来谈谈某银行一直引以为傲的宝贝，Dual Application-双申请。
“双申请”严格来说它不是一款贷款产品，而是银行在审批贷款时应用的一种流程。
从银行的角度来说，若一个客户同时拥有Commercial物业和民宅residential物业向银行申请贷款时，银行可用Dual Application的流程同时审核房贷+商业贷两个申请。
这个贷款审批的任务，通常是由银行商业贷款审核部门审批完成。
银行这样做的目的是减少审批重复工作，全盘考虑该客户的个人以及生意的营收状况，更高效准确地为客户提供一揽子解决方案。
最重要的是银行会以商业贷款的思维去批申请人住宅贷款，也许会省去很多住宅类贷款的“繁文缛节”。
从客户角度来说，Dual App非常适用于现持有民宅物业同时是自营生意的申请人。因为它允许客户借力生意收入偿还房贷，又能依靠物业的价值为商贷提供抵押。
小黄和大张是一对青年夫妇。小黄现为某跨国公司娇俏小会计一枚，大张是北区某网红cafe一名帅酷咖啡师。两人有用一套自住物业为五年前买入，现在估计增值到100万左右。而靠着小两口的勤奋和智慧，房贷已还剩30万。
现大张的老板打算退休并有意出售cafe的生意，且愿意优先以六十万的价格出让给大张。在财神团队的指引下，小两口找到银行。因为该行一百万以下的商业贷款，如以民宅作为抵押可贷100%。
通过双申请，顺利获批30万的房贷转贷以及60万的商业贷，大张的事业也得到完美的升级，从一名咖啡师到拥有一家属于自己的生意。
那么该贷款申请需要提供一些什么申请材料呢？
首先是小黄做为会计工作的个人收入证明、cafe店过去两年的财报及大张自己做的cafe生意未来12个月现金流预算。
此方案的优势在于: 双申请考虑了大张的相关行业经验和cafe的在他接手后的经营利润作为偿还能力计算。如果这种情况走个人房屋贷款渠道的话，申请政策不能使用此部分的盈利。
而商业贷由于有房产作为抵押大大提高获批几率和减低了房贷的利息。(当时实际情况是如果做无抵押的商业贷，获批的机会不到一半而且利率要从4.xx%涨到11.xx%)
值得一提的是，除了以上例子，已经有在经营生意的客户，想要利用名下房产作为担保，进一步融资作为商业经营或投资之用的，双申请也有着无与伦比的优势。
所以“双申请”流程就是生意人在融资领域的利器。在贷款紧缩的今天，作为申请人一定要多咨询，勤比较，也许在某一时刻会找到适合自己的信贷产品。
感谢阅读！ 下期见！
作者：Jim Yang
Business Banking Manager
财神金融学术团队成员
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