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第 783 篇原创文章
财神专栏134
在刚结束的“贷动未来”信贷主题系列宣讲会上，一开场，我就问了在场观众下面三个问题：
1 有谁能说出自己贷款产品属性？
2 有谁关注目前主流银行的最新利率？
3 有谁了解其他一两家银行的申请条件？
举手观众寥寥无几。那么，我为什么要问这三个问题？
因为在当前市场环境下，这三个问题的答案，是作为贷款人必须掌握的基本知识。
据了解，贷款“健康检查”往往被忽视，主要原因就是不少华人借款人没有养成良好的财务习惯，想当然的觉得银行之间利率差别不是很大，产品属性也差不多，没有必要花时间。
加上天天忙于上班或做生意，也很少能抽出时间和自己的Banker或贷款经纪人沟通。
以上这些固有思维和“坏习惯”，可能让我们每年损失几千甚至过万。
作为贷款人，检查自身的贷款就好比给爱车做保养一样，每年都需要花几个小时去仔细的查一查。
毕竟损失的都是真金白银，尤其是在当前冷清的市场环境下，更不应该漏过这一项。
举两个例子：
案例一：
在2015年李小姐从某银行贷款90万，当时她选择的是3.99% 三年蜜月期产品，2018年蜜月期结束之后，折扣幅度回归正常值，浮动利息涨到将近5%左右。如果李小姐没有做贷款的健康“检查” ，那么每年多付的利息基本在1%左右，也就是多付9000澳币／每年。
案例二：
王小姐投资房贷款60万，两年前选择只还利息两年固定产品，3.95%的利率，每月还款额度为1975澳币，如今两年定息结束，银行跳转到浮动利息4.6%，28年贷款期限，每月连本带息还款额度达3179澳币。
那么，王小姐下来每月还贷增幅为3179-1975=1204澳币，上涨近60%。新利率下全年她还款现金流支出要比去年增加近15000澳元，注意，这可是用税后收入还的款。
根据投行摩根史坦利数据显示，今年约有65万贷款人，将近2300亿澳元贷款将面临只还利息到期的压力，很多人将无法忍受高额的还款数字。
加上各银行去年就开始收紧房贷政策，说简单了，就是原来你能贷100万的收入，如今也许只能贷到75万。
所以，做为贷款人的必修课，一年一次的贷款健康检查是非常有必要且不容忽视的，否则你就是银行待割的那拨儿“韭菜”。
那么，每年一次的贷款健康检查需要涵盖哪些内容呢？
1 清楚自己目前的贷款利率情况，以及利率支出总额。
2 了解本银行的最新利率，看是否存在能在本银行降低利率的可能。
3 查看自己银行贷款属性,查看定息的截止日期或蜜月期过后的利率状态。
4 自己房价水平，大约存在多少Equity可以增贷。
5 了解一两家其他银行的申请条件和细节要求。
6 对比几家主流银行的利率促销状态。
7 询问专业人士，看看以目前自身的情况最大贷款额度多少。
8 拥有多套物业贷款投资人，则要查看贷款结构是否合理。
通过多年的案例总结，贷款申请人在申请贷款之后1-2年的利率往往就不占优势了。虽然利率在整个贷款环节中并不是全部考量指标，但作为借款人，如果不主动去Review自己的财务状况，就可能错过了很多机会。
毕竟，金融机构是不太可能会有时间关注并提醒你检查贷款“健康”状况的。
调整，是2019年信贷市场主旋律。
希望读者在读完这篇文章之后，养成每年给自己的贷款做次“体检”的好习惯。
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