澳洲小型企业的重大消息！贷款政策改革，告别不公平！,澳中商圈微信公众号文章

银行对小型企业贷款在ASIC的监管下，政策上进行了改革，更公平，更利于小型企业主。首先，如果小型企业在合法并且有能力贷款和还款的情况下，银行不得以任何理由，拖迟或拒绝贷款申请。同时，消除贷款合约中其他不公平条款。

澳大利亚小企业和家庭企业行会的监事专员凯特说：“ASIC与银行合作推出这些变化将是一个好消息，我们终于可以让银行将小型企业的客户作为合作伙伴并分担一些风险，在此之前，这些合作关系只是单方面的，而且不公平。”

同时这些变化意味着小企业现在能够更好的规划他们的商业活动。

“变化”

据ASIC显示，四大银行已经同意进行四项主要更改。

第一项主要关于银行的职责。贷款文件不能包括一些协议条款，从而赦免银行对借款人在合同外的行为责任，或陈述责任。

第二项改变大大限制了银行的赔偿条款。这意味着银行无法要求小型企业客户承担由于银行员工或银行的欺诈，疏忽或故意不当行为而导致的损失，成本和费用。

第三项改革皆在通过剥离银行的权利来保护中小企业免于突然被终止合约，银行将无法因为企业借款人的负面情况而终止贷款。

最后，银行将无法在特定情况下改变合同，如果这种变化会导致客户想要退出合同，银行将允许客户在30到90天内找到替代品。

NAB（国民银行）已经宣布其业务标准贷款合同将被重新编写，其中包含更简单的条款和文字，缩短文件长度，条款条约也被消减了三分之一。ASIC也表示，银行同意财务指标公约不再适用于房地产投资贷款。凯特女士表示，贷款条约的改善能使中小企业更好的规划其业务和贷款活动。这些变化也限制了银行可以任意对借款人采取执法行动。

“朝着正确的方向前进”

在这些变化之前，小企业贷款合同中存在很多问题。一些中小企业在申请贷款时，经常遇到复杂且不可谈判的贷款，而且由于贷款的通知期限不足，许多企业在规划和实施计划时遇到了困难。

同时，小企业也面临着他们无法控制的事情会发生的风险。

就在去年3月，ASIC和ASBFEO开展的小型企业标准合同的联合审查发现，银行使用的条款在很大范围都导致了贷款违约，而不仅仅是严重违规。其他不公平条款包括免除贷款人对借款人合同之外的行为责任，和保护银行免受损失。

ASIC致力于改变不公平的合同条款来提高小企业贷款标准。

ASIC副主席彼得凯尔表示，“如果我们发现不公平的条款，我们将与银行合作删除或者修改这些条款，我们已经在着手这件事。如果贷方拒绝我们的要求，我们会考虑所有的监管方案，包括将此事提交法院，因为最终法院可以决定这些条款是否不公平。”

凯特女士表示，当借贷人财务合格时，银行还推迟贷款并不是一种合理的现象。NAB（国民银行）却认为，取消财务指标契约，银行会存在风险，而且这样做会增加贷款成本。凯特女士回应说，“这并不是我们从专家那里得到的建议。请记住，银行已经在小企业贷款的基础上考虑了更高的风险。借款人不能有一个合同，允许银行将所有风险转移给借款人，同时对应着更高的利息还贷。

我们在这方面的建议，实际上所有的建议都不是没有道理的，这些不是新的问题，也不是不切实际的期望。”

“尚未结束”

尽管发生了积极的变化，凯特女士提醒会计师和中小企业，银行界并未采取统一的方式处理小企业贷款合同。她说，在比较贷款合同时，中小企业必须保持警惕，不要认为其他银行都采用了变化。

中小企业及其他会计师也应该意识到，最近的变化只适用于最高300万澳元的小企业贷款，而不是ASBFEO所建议的500万澳元上限。

这个300万的上限现在成了凯特女士的重点，她最近在一篇LINKEDIN帖子中描述了她对现有的上限的失望。她写道，尽管一再提出要求，但我们从未收到过合理的解释，为什么500万是一个问题。即使银行也承认越高限度的贷款额，小企业占的比例越小。其中许多是资本企业，比如制造商和初级生产商，有上限的门槛意味着银行的道德标准和公平并不是一致的对待所有企业。我们将继续与政府，议会议员和银行交涉将门槛提高到500万。

与此同时，银行也将根据新的银行业务守则执行改变。