三十岁左右将影响后半辈子的七项投资决定,澳洲华人微信公众号文章

人们常说“人生苦短”，而且把这作为立即去做某事或者买下某样东西的理由。但事实是，生命并不短暂。人生是漫长的。美国男性的平均寿命是76.2岁，女性为81岁。一个三十多岁、正在谈着生命短暂的人，实际上可能还要面对五十年的悠悠岁月。

这是个振奋人心的消息！从财务角度讲，对人生抱有长期的愿景至关重要，原因是我们早期做出的决定对我们的后半生有着重要的影响。具体来说，这些决定能够巩固或者打乱我们的退休计划。

以下是我们在30岁左右做出但要等到50岁左右才会看到最终影响的七项决定。

1、你所效力的公司。

在选择一份工作的时候有很多事情需要考虑，但从长期来看，公司提供的退休金是财富累计过程中不可或缺的一部分。一个对公司福利没有进行过仔细研究，便选择在一家不提供养老金匹配缴存或者额外缴存的公司工作的30岁左右职工，可能远远落后于公司提供完善福利的那些人。

比如，假如有一名30岁的公司职员，年薪为7.5万美元，将其中10%存入401k养老金账户且这些钱的年均回报率为8%。到他55岁的时候，账户内的钱差不多有60万美元。

相比之下，另一位30岁的公司职员，每年向养老金账户缴存10%的收入，而公司按照5%的比例进行匹配缴存且外加5%额外缴存（跟利润情况挂钩）的话，那么在他55岁退休的时候，在退休金账户内将拥有大约120万美元的存款——是我们第一个例子中数字的一倍。

2、你的起薪。

即使一个稍高的起薪都能够快速提升你赚钱的潜力。根据乔治梅森大学（ George Mason University）和天普大学（ Temple University）的一项研究表明，入职时进行过工资协商的职员年薪平均要比那些没有进行过的职员高出5000美元。

考虑到复合效应，这些研究人员们估计，起薪为5.5万美元，而不是5万美元的员工（假设每年加薪5%），可以在40多年的职业生涯中多获得60万美元收入。

3、你所选择的伴侣。

跟谁结婚是你做出的最重要的财务决策之一。我并不是主张你为了钱而结婚——而恰恰相反。为爱结婚并生活在一起是一个非常聪明的财务决策。无论美国高达50%的离婚率数字是否准确，我们都认为当这种事情发生在你身上，会对你的情绪和财务造成毁灭性打击。

离婚本身代价高昂，财产分割打乱了你的财务计划。只要问问经历两次失败婚姻的罗宾•威廉姆斯（Robin Williams）就知道了，他现在又开始干起自己的电视老本行。

你在选择伴侣时不仅关乎于爱情和承诺；也关系到财务相容性。如果你和你的另一半在“财商”上相互兼容，并且能共同贯彻实施储蓄、投资和建设未来的财务计划，那么你就可以在享受生活的同时建立起经济保障。

4、生育。

美国人正在普遍推迟生育时间。实际上，据美国《全国卫生统计报告》（National Health Statistics Report）显示，超过三分之一受过大学教育的女性选择在他们30岁之后生育孩子。过去几年里，美国初次生育的母亲和父亲的平均年龄都增加了四岁。自2008年美国经济衰退以来，只有在“超过40岁”年龄段的女性相比以往会继续生育更多的孩子。

在雪莉•桑德伯格（Sheryl Sandberg）《依靠》（Lean In）一书中，她鼓励女性不要因为生育计划而错过升迁的机会。如果你获得家中足够的支持，这可以是一个非常不错的想法。看待这个问题的另一种方式是，如果你正打算要孩子，那就不要因为对个人事业或者财务方面的考虑而再拖下去。早点生孩子同样有很多好处。

假如有一对夫妇在25岁生育，当他们50岁左右时，子女已经度过要支付高昂大学学费的年龄。如果这些依然年轻的父母计划在65岁退休的话，他们还有15年的时间去打理自己的退休储蓄。在35岁生育的夫妻或许要到60岁时才能熬出头——而这时候距离退休已经没剩下多少年了。

5、如何投资。

随着时间的推移，投资高成本托管账户会对投资回报产生很不好的影响。据《福布斯》撰稿人、投资组合解决方案公司(Portfolio Solutions) 创始人瑞克•费利(Rick Ferri）称，各种费用加起来将吃掉你每年投资回报的四成。

瑞克分享了一个案例，如果共同基金年管理费为1.1%且需额外缴纳1%的咨询费（对头一个100万美元收取的标准），一位投资者想要通过某组合（60%的全球股票和40%的美国债券）实现5.3%的预期回报率，那么大约要拿出四成的投资回报来缴纳各种费用。

投资的时候，确保你考虑到这些费用的长期影响，可以考虑用退休金账户内的存款投资低成本共同基金或者指数基金。

6、你是租房还是买房。

在有些情况下，租房要比买房划算。如果你需要保持随时能搬家的状态，不打算在目前住地长期定居或者对可能成为异地房东没有兴趣，那最好是租房。不过，从长期来看，拥有一套自己的房子会是退休之前的一个好选择。如果不将房屋净值考虑在内，一个背负固定利率抵押贷款的业主将不必担心房租上涨。

当你年龄越来越大的时候，固定的居住成本会变得越来越重要，因为房租会随着通胀上涨，而你还要估算好未来的各种花销。作为一个业主，房贷终归是能够还清的，到时候房子就只用考虑税收和修缮费用，如此一来，在你退休之后，你可能将拥有更多的钱来享受余生。

7、对于资金的进出要有概念。

过去二十年来，我在咖啡上没少花钱，还有趁着打折买下但却没穿过几回的衣服，以及那些充满“罪恶快感”的书籍，如果能拿回这些钱的话，我没准现在就是个有钱人了。运用Quicken或者 LearnVest Money Center等财务工具，追踪每笔开销看看你资金的去向并确定盲点，将能够帮助你少花些钱、多攒点积蓄。

首先，当你追踪每笔开销的时候，你会提高对金钱的意识，进而抑制花钱的意愿。我老是听到客户惊叫，“我没想到每个月在餐馆的消费会是600美元（或者每个月花800美元购物）。我惊呆了！”当你追踪资金进出的时候，你能够更容易地找出在哪些方面能省下钱来，然后用这些存款来实现你的财务目标。

米奇•曼托(Mickey Mantle）说过：“如果我知道我会活那么久，我应该好好照顾我的身体。”我的建议是，如果30岁的人知道当他们到50来岁的时候意识到到自己有多么年轻、人生还有多长的路要走，他们应该更多地关注他们的财务。

人生是漫长的。做决定时请别忘了这一点。

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