20岁、30岁、40岁，每个阶段该有什么样的理财方式？

对于20多岁多数年轻人来说，平时花钱大手大脚，不是成了“月光族”，就是当了“负翁”。

对于30多岁的人来说，很多人都有了自己的家庭和孩子，这一时期是家庭消费的高峰期。打工挣钱只是给生活买单。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但是有存款还是比较少。

40岁的时候，每个家庭都已积累一定财富，生活上基本不会感到很困难。职场上的中年危机带来了危险性。不论是薪水还是奖金，这些都是“主动收入”，目光转向不上班也会自动源源流入的“被动收入”。

20岁，从月光族开始，搭建财富金字塔

20多岁，是人生精力最充沛的年龄，刚走出校门成为一个职场新人，正面对着人生前所未有的考验—— 经济上入不敷出，房租与各种消费占据了收入绝大部分！

最容易犯的错误：缺乏耐心，理财保守。

收入：收入逐步增加，财务性收入占比低

支出：贷款少，消费水平较低，支出不高

风险承受力：强，最大风险是财富增速太慢

►这里有三个建议

① 量入为出，掌握资金状况。

② 强制储蓄。

③ 重心放在职务性增量上，寻找不太需要时间、精力的投资方式

在20-30岁期间，最容易犯的第一个毛病是缺乏恒心。比如频繁跳槽，在其他情况同等的条件下，到了中年，缺乏耐心的年轻人要比有耐心的年轻人少赚，且升职空间较小。且在这阶段很难通过储蓄，供投资的资金。大学刚毕业，薪水不会太高，扣除房租，消费，旅游等开支的话，剩下的不会很多。

由于这个时期的存量资产并不多，它能够带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。这阶段的年轻人应该怎样投资呢？一方面，是把钱花出去，投资在自己身上，去学习职业、投资理财方面的知识、技能，或者去全世界旅行增长见识。另一方面，则可以选择不占用太多时间、精力的投资策略，比如偏进攻的可以定投股票型基金，偏防御的则可以投资靠谱的互联网金融理财产品。

30岁：两口之家变三口之家，投资要稳健

当到了30岁的而立之年，一切的烦恼就会随之而来。

最容易犯的错误：过度消费，入不敷出。

收入：快速增长，财务性收入占比开始提高

支出：承担大量贷款，消费水平提升，支出压力增大

风险承受力：强，最大风险是财富增速太慢

►投资建议

投资理财有策略性：侧重进攻，兼顾风险的资产配置

这个阶段，一般都会结婚生子，买房买车，事业上处在黄金期，职务性收入快速增加，也有了一定积蓄，资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。而另一方面，房贷、消费支出也在大幅增加，入不敷出的情况也时有发生，常常感叹自己压力山大。

这阶段收入和支出都在同步增加的时期，然而风险承受能力仍然很强，因为会有预期的收入增长。在投资理财上，开始需要更有策略性，每一笔钱都需要以多元化的方式配置。

比如一笔年终奖，可以将超过半数的钱配置于较高风险、但期望收益率也较高的进攻性资产上，比如股票和股票基金，其余则分配在防御性资产上，两者比例大概分别在2/3和1/3左右。

40岁：钱生钱黄金年龄 考虑教育金、重疾保险

40岁之后 ，步入不惑之年 。家庭 、工作和生活都已经进入正轨 ，子女通常处于中学教育阶段 ，教育费用和生活费用开销很大 ；父母又面临年龄增长 ，需要准备就医等资金 。在 “上有老 、下有小 ”的情况，40多岁人的家庭与年轻家庭相比动荡感会有所上升。

最容易犯的错误：压力山大，对未来准备不足。

收入：收入最多阶段，财务性收入可能超过职务性收入

支出：支出最多阶段

风险承受力：一般

►这里有三个建议

① 财务策略：平衡进攻与防御的资产配置

② 投资置业

③ 为子女存好教育基金

对于大部分来说，年轻时期的好日子还没有享受够，眼睛一眨就进入了中年危机。人到中年，随着收入的提高，消费层次也慢慢提高。处于特有的上有老，下有小的“夹心层”状态。

40多岁，子女长大就学，事业迈进巅峰期，拥有可观的财富用于投资，财务性收入也在不断增加，可能是一辈子中收入最多，也是花钱最多的阶段。虽然这个阶段看上去是收入的巅峰期，但财务上的容错率低，风险承受力其实已经较前一个阶段大幅降低。这时最大的风险在于，没有及时提升风险意识，中年遭遇重大财务危机。

这时投资要兼顾收益和风险，进攻性和防御性资产可以按1:1配比，甚至在超过50岁时，需要再适当提高防御性资产的比例。