养老金买房， SMSF是否适合你？,墨尔本房产专家微信公众号文章

引子：

在澳洲自管养老金SMSF(Self Managed Super Fund)，近几年逐步增长，成为越来越流行的话题。ASFA的統計显示，在澳洲SMSF资金量已经占所有养老金的30%。

解答

看到这儿，我们不禁发问：

SMSF有什么优势，让他能占据澳洲资金30%？为什么SMSF总是感觉很高端的样子？

今天就这些问题我们将给出原因，同时您也可以就此得出结论是否自己家庭适合建立SMSF。

数据归纳分析法

什么是SMSF

自管养老金SMSF，就是政府允许个人在符合法律法规的限制下，自行管理养老金投资，用作将来退休的财务资金。

雇主会每个季度将养老金达到您的SMSF账户，而不是交给养老金公司（比如AMP，IOOF或REST，Australian super）来投资管理。而依据法律规定SMSF在投资收益的方面具有优势。

误区

误区：

我想用养老金投资，比如买股票买基金，只有SMSF可以实现这个目标。

所有养老金SUPER账户都是你的投资账户，而不是储蓄账户。而SMSF在投资选择上有更多的可选项目。

小编说

典型SMSF：资金量

根据最新的2016年ATO统计报告显示：

可以说一支典型的自管养老金SMSF，资金量总和至少超过20万澳币，才可能被认为从收益和成本（投资管理时间，会计，审计等费用）上有收益空间。

典型SMSF：年龄

还在这份2016年ATO报告

自管养老金SMSF里的会员年龄，集中在45-64岁，无论从已经积累的养老金总量程度，还是需要开始规划养老，这都是一个主要的年龄段。

典型SMSF：会员数量

法律规定自管养老金SMSF里面，最多只能有4个会员，从2016年数据来看，大多是夫妻两人为会员。

SMSF投资特点

税务优势

无论是retail super， industry super还是SMSF，所有在养老金账户下的收入，政府只会征收15%的税，且这个比例是flat rate。正因如此，养老金投资成为人们合理避税的一个重要手段。因为个人税率最低也是19%。当个人收入超过$37000，这个税率就变成了32.5%。

举例说明，你的年收入为$60,000澳币，那么你所需缴纳的税务如下：

也就是说在没有任何养老金账户的情况下，你拿到手的现金为$44,876.31。

我们再来看第二种情况。你的年收入同样为$60,000，你向自己的养老金里存了$5,000澳币。如下：

你拿到手上的现金变少了，由$44,876.31变成了$41,924.48。但是你的养老金账户里多了$4,250。

实际收入为：$41,924.48 + $4,250 = $46,174.48。与之前的$44,876.31相比，你的的收入实际上多了$1,298.17。也就是说本该按照个税32.5%征收的这部分，取而代之仅仅被征收了15%。这便是养老金账户在避税方面给人们带来的绝对优势！

同样SMSF作为养老金投资的一种，也具有税收的优势。

投资房产

更多的投资选择，比如可以直接投资房产。但是需要注意的是，与所有养老金投资一样，增值收益的资金不能转出养老金帐户挪作他用。而且SMSF所购买的房产也严禁自住。

短线炒作在澳洲并没有市场。长期投资从而保证将来无忧的退休生活才是正确的投资方式。

成本

SMSF的设立及运营需要一定成本。会计公司目前的收费水平，设立自营养老金需要$1500 -$2000 (plus GST)。每年的bookkeeping和报税需要$600-$1000 (plus GST)。但是对于典型的50万澳币的SMSF账户，如果能高于市场基准养老金回报率8.58%（数据统计来自近3个财年的市场基准回报水平），这个成本还是在可承受范围之内。

结语

无论哪种养老金其实都是你的一个投资账户，并不像银行的存款账户一样只是涨一点微薄的利息存款账户。

只有选择了正确的养老金平台，属于你自己的投资组合，和恰到好处的风险规避措施，你才会在这个长期的投资过程中收获高于他人的回报！

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