养老金买房, SMSF是否适合你?

2016年10月19日 墨尔本房产专家



引子:
在澳洲自管养老金SMSF(Self Managed Super Fund),近几年逐步增长,成为越来越流行的话题。ASFA的統計显示,在澳洲SMSF资金量已经占所有养老金的30%



解答
看到这儿,我们不禁发问:
SMSF有什么优势,让他能占据澳洲资金30%?为什么SMSF总是感觉很高端的样子?
 
今天就这些问题我们将给出原因,同时您也可以就此得出结论是否自己家庭适合建立SMSF。



数据归纳分析法

什么是SMSF
自管养老金SMSF,就是政府允许个人在符合法律法规的限制下,自行管理养老金投资,用作将来退休的财务资金。


雇主会每个季度将养老金达到您的SMSF账户,而不是交给养老金公司(比如AMP,IOOF或REST,Australian super)来投资管理。而依据法律规定SMSF在投资收益的方面具有优势。
误区
误区:
我想用养老金投资,比如买股票买基金,只有SMSF可以实现这个目标。
所有养老金SUPER账户都是你的投资账户,而不是储蓄账户。而SMSF在投资选择上有更多的可选项目。
小编说

1
典型SMSF:资金量
根据最新的2016年ATO统计报告显示:

可以说一支典型的自管养老金SMSF,资金量总和至少超过20万澳币,才可能被认为从收益和成本(投资管理时间,会计,审计等费用)上有收益空间。

2
典型SMSF:年龄
还在这份2016年ATO报告

自管养老金SMSF里的会员年龄,集中在45-64岁,无论从已经积累的养老金总量程度,还是需要开始规划养老,这都是一个主要的年龄段。

3
典型SMSF:会员数量

法律规定自管养老金SMSF里面,最多只能有4个会员,从2016年数据来看,大多是夫妻两人为会员。


SMSF投资特点
1
税务优势
无论是retail super, industry super还是SMSF,所有在养老金账户下的收入,政府只会征收15%的税,且这个比例是flat rate。正因如此,养老金投资成为人们合理避税的一个重要手段。因为个人税率最低也是19%。当个人收入超过$37000,这个税率就变成了32.5%。

举例说明,你的年收入为$60,000澳币,那么你所需缴纳的税务如下:

也就是说在没有任何养老金账户的情况下,你拿到手的现金为$44,876.31。

我们再来看第二种情况。你的年收入同样为$60,000,你向自己的养老金里存了$5,000澳币。如下:

你拿到手上的现金变少了,由$44,876.31变成了$41,924.48。但是你的养老金账户里多了$4,250。

实际收入为:$41,924.48 + $4,250 = $46,174.48。与之前的$44,876.31相比,你的的收入实际上多了$1,298.17。也就是说本该按照个税32.5%征收的这部分,取而代之仅仅被征收了15%。这便是养老金账户在避税方面给人们带来的绝对优势!

同样SMSF作为养老金投资的一种,也具有税收的优势。

2
投资房产
更多的投资选择,比如可以直接投资房产。但是需要注意的是,与所有养老金投资一样,增值收益的资金不能转出养老金帐户挪作他用。而且SMSF所购买的房产也严禁自住。


短线炒作在澳洲并没有市场。长期投资从而保证将来无忧的退休生活才是正确的投资方式。

3
成本
SMSF的设立及运营需要一定成本。会计公司目前的收费水平,设立自营养老金需要$1500 -$2000 (plus GST)。每年的bookkeeping和报税需要$600-$1000 (plus GST)。但是对于典型的50万澳币的SMSF账户,如果能高于市场基准养老金回报率8.58%(数据统计来自近3个财年的市场基准回报水平),这个成本还是在可承受范围之内。

结语
无论哪种养老金其实都是你的一个投资账户,并不像银行的存款账户一样只是涨一点微薄的利息存款账户。

只有选择了正确的养老金平台,属于你自己的投资组合,和恰到好处的风险规避措施,你才会在这个长期的投资过程中收获高于他人的回报!
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