文 / Crystal Xu

自从2月1号Royal Commission颁布正式的报告以来，周围大多数从事broker（贷款中介）行业的朋友都感受到职业生涯的巨大震荡，有的悲观情绪蔓延，有的群情激昂，政府，银行，非银行，Aggregator，行业协会，Broker，消费者，各说各的理。

其实，大家或许还没有对一个终极结果有足够的认识，那就是：不管未来政策走向如何、好的不好的结果最终都是由消费者纳税人本身来承受。

而一个正在显现的趋势是，如果皇家调查委员会报告中洋洋洒洒76条建议真的被政府全部认同并实施，贷款中介行业肯定会极速萎缩，并最终消失。

当然，从大趋势讲，贷款中介行业也是慢慢会消亡的，那是因为随着AI的兴起，贷款经纪人的生存空间会越来越被压缩，银行自身的职位和贷款经理生存空间也会越来越小。大家也就是一个行业内的不同蚂蚱，未来的路和空间也是一致，说白了，做的工作大同小异，只是老板不一样而已。但这不等于现在就应该打烂饭碗啊！

贷款经纪人作为一个行业，它和别的行业一样，也需要有投入产出，需要有利润来支撑行业的发展和养活自己，这跟房产经纪人买卖房子是一个道理。

当然从社会责任感和合规要求来讲，贷款经纪人需要站在消费者角度看问题，并提供最佳的解决方案给客户。什么是顾客“The Best Interest最佳利益”？这本身其实含有很多的主观判断。

就目前的行业情况来看，如果贷款经纪人行业萎缩或者消亡，马上受到影响的，必然是非银行贷款机构。

非银行机构的销售基本都是靠贷款经纪人，如果没有所谓四大的直营店，没有了贷款经纪人的销售渠道，非银行机构就像被砍了手脚，持续经营会变得很困难。四大银行可能用低价政策迅速抢夺市场，把非银行洗牌出局。

当市场竞争慢慢减少，四大银行会垄断市场，握手言和，利率不涨才怪呢！

所以最后受苦的还是有30年房贷要还的老百姓，到时不管你是不是所谓的“Quality Customer高质量顾客”，那根本就关系不大了。

当你只能在四大做选择的时候，四大会自相残杀吗？消除竞争的恶果必然就是垄断。

政府两年前颁布一些新的政策鼓励首次置业者入市，两年多了，首次置业市场占有率从14%爬升到不到19%，为了这5%的首置市场，政府牺牲了大量的本地投资客，牺牲了那些想进入澳洲住宅地产市场的海外资本。印花税收入也大大减少。

还有这几年关于削减资本增值税务优惠的大讨论，无形中增加了n种针对投资客和海外甚至PR的税种，使房产的持有成本变得难以想象的高。

2012年取消了非税务居民的CGT discount（资本增值税务优惠），2016年NSW增加了土地附加税的税种，2017年把土地附加税增加到2%，购买楼花如果是投资类或者是纯海外3个月内需要交齐印花税；2019年又取消了非税务居民的自住房资本增值税减免等等……

说句难听的话，澳洲房子都镶金边了？

以为人家钱没地方花了还是怎样？

对于以前已经购房的，从交割到持有、甚至到出售已经变得非常不容易。在新州，随便有套房子的海外投资客和不常年居住在澳洲的永久居民，很轻易的一年交出去大几千甚至大几万的土地附加税。

如果没有贷款经纪人，这些人很难在本地取得贷款，持有成本又要加上每年的所得税的税务成本，澳洲投资端吸引力究竟体现在哪？

如果拿一个2016和一个2018年收入不相上下的家庭作对比，2018的可能账户里增加了5万-10万存款，但他们要买自住房，依然会很困难，因为贷款贷不到他们想要的数字。

2018对比2017年，实际首次置业不是增多了，反而是减少了。政府打击地产产业链里这么多分行业，究竟想要的目的最后有没有达到？

皇家调查委员会花了这么多钱，是不是也应该测试一下政府的政策是不是达到目的呢？

这么多人买不起房子，就要租房，收入少的还能领政府租房补贴，这部分福利由谁出？还不是纳税人的钱？

政府预算要在2020年实现财政盈余，那说的也只是Interest Only，能抵利息而矣，几千亿的负债怎么慢慢减少？把资本增值税优惠减少到25%，政府的税收或许会提高，但是买房的人可能会减少，新州的印花税已经占了财政收入的28%，如果州政府收入减少，基建的钱哪里挖出来？政府怎样拨款？

所以皇家调查委员会的报告是外行整治内行的昏招，它对房地产涉及的各个行业都有不同程度的打击，不存在你差了我会好，从政府，开发商，到建筑设计，银行，地产中介，贷款经纪人，投资客，地税国税，纳税人每个人都要承受。

行业有违规或欺骗行为，是该治，但应该有准确的针对性。而且在科技这么发达的今天，要跟踪追责并不是那么困难。可惜的是，皇家调查委员会的律师们根本不懂。

如果贷款经纪人行业萎缩消失，我们有理由担心，下一个危险的行业是谁？很可能地产中介或者银行的Banker，甚至电讯、旅游、教育等其他更多服务行业。

澳洲连续27年没有经济衰退，这一次可能就到头了。

Crystal XU

中国人民大学哲学学士，悉尼大学商科硕士，2017年起供职于CNPower Group任Business Development Manager

点击阅读原文获取更多房市消息