刚刚得到的消息，上交所公司债平台显示，重庆蚂蚁小贷80亿ABS和重庆蚂蚁商诚小贷100亿ABS项目更新状态，均显示为“终止”。蚂蚁小贷是花呗的主体，蚂蚁商诚是借呗的主体，如今双双被叫停，直接意味着180亿的花呗和借呗资金没了着落，虽然这并不表示蚂蚁通过ABS这一资产证券化的融资方式被封禁，但却传递了重要信号：从受理时间上看，180亿的申请均在去年“蚂蚁事件”发生前后，半年后被叫停，表明“网络小贷新规”已经子弹上膛，监管开始动手，蚂蚁能用来放贷的钱将会越发趋紧。
去年11月3日，蚂蚁被叫停上市后，接连申请的两笔各100亿花呗、借呗ABS均在短期被放行通过，但票面利率4.97%，已远高于此前3.75%-4.55%的利率区间，利息涨了，增加的资金成本只会转移到终端的用户身上。直白的说，钱价要涨了，从今往后，花呗不再好花，借呗不再易借。当天，央行和银保监会发布《网络小贷新规》，四大禁令直击蚂蚁命门。作为蚂蚁盈利核心的花呗和借呗，注册地都在重庆，却在全国开展网络业务，这一要求直接给蚂蚁的未来蒙上了阴影。2、设定网络小贷平台融资上限，总和不得超过净资产5倍，其中ABS最高不超4倍，银行等渠道最高1倍。蚂蚁两家小贷公司的净资本合计160亿，意味着放贷规模顶多只能有800亿，想扩大规模只能提高资本金。3、单笔联合贷款中，网络小贷的经营方出资比例不得低于30%。蚂蚁放贷多是同银行合作，自己出一小部分，剩下的都由银行出资，这条禁令直接令蚂蚁小钱撬动银行大钱的杠杆玩法失效了。4、个人放贷最多不得超过30万，或是最近3年收入的1/3，取其中较低者为最高限额，企业法人最高100万。这看似是对借款人提出了限额和资质要求，实际上等于给蚂蚁的放贷规模设定了一个天花板。截止2020年上半年，蚂蚁的放贷余额是2.15万亿，其中消费贷款（花呗）1.73万亿，小微贷款（借呗）4217亿，其中蚂蚁的自有资金仅占约2%，即430亿左右。同时据有关统计显示，蚂蚁ABS发行规模高达7286亿，已超出监管要求范围近10倍。按照新规，蚂蚁只有两个选择，想要维持现有的规模，就得将资本金补充到6450亿的天量水平，这几乎是不可能实现的目标。或者只能将放贷规模压缩到3000亿以下，仅相当于当时规模的15%左右。随后银行互联网存款被叫停，到4月12日再次被约谈，蚂蚁被套上层层枷锁，全面纳入金融监管体系，再到今天开始直接收缩蚂蚁的放贷规模。蚂蚁没有吸储的命，却不得不随了银行的管，这不光是针对蚂蚁，同时也是对前不久被约谈的13家网络平台说的话，金融强监管的时代，已正式到来。一切的背后，不是国家在盯着谁， 而是给借钱消费的观念重新定调。实际上，不止是蚂蚁，包括腾讯、京东、百度等互联网巨头都一样，每一个都想依靠科技手段谋求金融生意，都想干给用户借钱放贷的买卖。正如新华社所形容的，点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面……总之就是：各种APP都告诉我：你没钱，你得借钱，跟我借！人民日报也对这一畸形的现象看不下去，现在几乎打开手机上任意一个App，基本都能看到借款入口，当APP都想借钱给你，原来互联网的尽头都是借贷！我们的国家，是一个10亿人没坐过飞机，本科率仅有4.1%的国家，同时还有6亿人月收入只有1000块。这些巨头看到的，首先不是民生艰辛，而是至少6亿人可能都需要借贷才能维系生活，这无比庞大的下沉和消费市场，就是一个天量的蛋糕，所以他们拼命想借钱给这些人，让放贷生意成为天底下最好的买卖。这无数个人靠借钱消费施加的杠杆汇总到一起，其中蕴藏了多大的风险，从ABS发债、银行联手放贷，到用户拿到钱最后还款，其中任何一个环节出事，都可能引发雪崩式的灾难，国家不得不出手。这是蚂蚁们被迫后退的一小步，却是中国民间金融迈向成熟的一大步。互联网在中国突飞猛进了30年，全社会的消费观念都被一股“花明天的钱，圆今天的梦”的畸形思想左右，这一歪风邪气是时候被终结了。岂不见就连一向崇尚超前消费的美国，都在疫情的冲击下，乖乖开始了存钱，居民个人储蓄率创下50年以来最高水平，难不成我们还要继续信奉这些过时的洋思想？看到马云的阿里和蚂蚁一再挨锤，这时候总有人跳出来幸灾乐祸，高喊“马云的帝国要破碎了”！殊不知马云在资本的裹挟下，是有些偏离了初心，但他从来没想过什么帝国梦，否则也不会在17年前创立支付宝时就有“坐牢”的觉悟。监管不是在打压蚂蚁和阿里，而是及时纠正他们走偏的路，避免最终无法收拾的危机大爆发。互联网巨头们的目标是星辰大海，就不该再惦记老百姓手里的几捆菜。
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