到了不惑之年，有许多问题涌来：结婚？只要您真的想结婚。买房？如果经济状况允许的话。如果40岁在您看来又是崭新的三十岁，那您当然有权换一个角度考虑人生。但是有1件事是无可非议的：到了40岁，您无法摆脱理财问题。特别是一眨眼，马上就要到退休的年龄了。 我们为您收集了不惑之年您必知的40条大大小小的理财建议。为什么要专为您提出这些建议呢？这些大大小小的建议能帮您在有限的时间内达成经济目标，让您坐享财富人生！

1. 建立3个坚实的资金基础。还清信用卡贷款。准备应急资金。有退休账户并继续往里存钱。满足这3个基础后，接下来就可以考虑其他建立资金基础（旅游、购房、投资）了。

2.如何建立预算。凡事不立则废，比如买房、还清信用卡贷款、环球旅游都需要有预算。您需要在一步步 指引下，对这些进行合理预算。

3.您应该存多少钱？答案是 20%。您可能不知道我们是如何得出这个数字的。50/20/30是分配您每月开支的不二法则，即：50% 用于必要开销（如房贷、付租金和日用品），30%用于生活中的开销，20%用于金融理财，包括您的还贷，或作为你的退休基金、储蓄金。

4.算算您的净资产。这是您的资产总和（银行账户余额，储蓄金，投资资金等）减去您的债务（贷款、房贷、信用卡贷款等）。算算您的净资产了解您财政情况最简单的方式。

5.每月您挣多少、花多少。这要算起来可能毫无头绪，是吗？来自Learn Vest Planning Services公司的Natalie Taylor先生说道，“不管处于什么年龄段，很多人都不知道他们的收入和支出是多少。”

6.如何摆脱债务。现在就是为您的未来开源节流的时候了，不要在为您的过去付款了，快还贷吧。希望您已经在全力以赴地进行还贷了，但是，如果还没有，那现在就是制定还贷计划的好时机。

7. 看看您的信用评分。还是不熟悉信用卡的评分吗？不敢看看吗？这就是为什么您到了40岁大关的时候，您依然对信贷没兴趣了。您的信用评分不仅决定了您可以获取的信用卡的类型，而且决定了您能所贷到的房贷或车贷金额的高低。

8. 学会查看信用卡帐单。

9. 存买房的首付金。这可能需要花上很长一段时间。谈及买房的时候， Taylor先生说道，“人们会说‘尽快买房吧’，‘不买房也照样可以过’，但是必须是在您的经济状况允许的情况下才能买房。要是到了三四十岁才有能力买房，那时买房也行。很多人着急买房，但是根本支付不起。”

10. 弄清楚哪些是您的紧急资金，哪些不是。当然，您在22岁时，可能会花大价钱奢侈地买双鞋，然后租金捉襟见肘。但到了40岁时，您应该明白，在您的账户里存上6个月的丰厚存款是什么样的感受。只有在5种情况下您才能动用这笔资金。哦，不，还有那场外州 的婚礼也不算。（实际上也可以考虑在内，不管你的亲戚妯娌怎么说。）

11. 您理想的退休储蓄金。您有没有算过这笔数字？在网上，退休计算器几乎和专家建议一样多。但是人们不知道怎么能访问这些计算工具。但是到了40岁面临退休的时候，如果您不好好打算的话，可能就只剩下25年的时间了，因此您应该要知道，您需要存多少钱。这里有个计算的好方法。

12. 了解退休时，您存了多少钱。您已经努力往退休账户中存钱了，这样的做法很好。重要的是，您需要知道，您已经存了多少，还需要存多少。因此，继续存吧。找出您的密码，并弄清您的储蓄金额。

13. 如何处理与损友的关系。如果您在20多岁的时候被您的朋友骗了，那他们行为非常可耻。如果您在30多岁的时候还被这样的人骗，那您应该感到羞愧。到了这个年龄阶段，您应该知道，他们是什么样的人，他们有什么企图。您可能会喜欢他们的幽默感，但您也会在和他们相处后被掏光腰包而又憎恶他们。随着时间的推移，您应该学会如何处理和这些盗匪般的损友的关系。

14. 学会个性化理财。也许您不会预算理财、能看住钱财或是能坐享丰厚预算资金。学会属于自己的个性化理财，发掘专属的理财公式，将会对您的经济状况产生很大影响。

15.年龄越大，财务状况就越复杂，“我有很多的年轻客户说道,‘我将会为我退休存更多钱’，但是事实上，赚更多钱就有更大的财政承担”Taylor说道“他们将不再挤在小公寓中了。当他们结婚的时候，他们就要有一笔结婚资金。当他们有宝宝的时候和孩子上学的时候都要有相应的资金。那底线是什么？就从今天开始预算这些资金，不要拖到明天了。”

16.了解身边重要的人的理财方式。现在，您可能知道他们最喜欢的颜色、所养的第一个宠物和最坏的习惯。但是您是否知道他们再资金升值方面有什么想法？或者清不清楚他们现在的财务状况？

17. 您的父母的财务状况。您大致要进行角色转换。他们应该是照顾您的人，但是，相信我们，经过角色转换后您感到欣喜。您要做的第一步就是，了解他们的账户余额、健康保险和长期护理保险。

18. 投资的基本知识。在您投资前，您应该要了解其运作方式。也不要太超前。直到您有了资金充足的应急储蓄账户，您再考虑投资吧，在您退休之际不要借高利贷。

19. 咨询一位好的税务会计师。不论您是自己处理您的税务，还是雇人来提交您的税务反馈，都是由您决定，都取决于你的财务状况。

20. 你的薪酬总额。我们知道：能够获得一份工作我们十分感恩，看都不看便在合同上面签下了大名。但是到了这一年龄阶段，您就不仅要知道基本工资金额了。“您的雇主提供伤残保险、人身保险了吗？这些都是您应该知道的”Taylor先生说道，同样，你还需要知道相应的退休计划和医疗福利。

21.要知道您的养老金有多少。

22. 如何最大化地利用时间。长时间看电视可能很有趣，直到看到索然无味。这是您可以用来计划投资的绝佳时机。

23. 健康护理代理人是谁。一旦你丧失劳动能力，为自己选择医疗服务十分重要。听起来滑稽吗？不。但是您不能存在侥幸心理。

24. 您可能有能力一次兼顾多个理财目标。理财师被问及的最多的一个问题就是，“是选这个还是那个理财计划？”。换句话说，你可能想存储蓄金，还债，为退休存钱，过一次理想的假期，但每月底您似乎只剩下200澳元了。首先，要知道很多人喜欢这种感觉。其次，要知道一个理财师可以帮助你理财，优先考虑紧要项目。

25. 可能您的钱永远都不够。“9年以来，作为一名理财师，我从未见过有谁的钱够花的。”Taylor说。“随着收入增长，我们的生活方式似乎在不断扩展。”举个例子：即使是大富豪也会觉得自己很穷。不要总觉得明天就能解决您的财务负担，现在就开始开源节流吧。

26. 你永远不知道别人的真正的财务状况。穿着体面的同事可能深陷债务，或用着家里人的钱。邻居可能面临法屋拍卖，或已经为她的别墅付完款了。不要将自己和别人比才是明智的。

27. 购买新房的时候不要翻新。我们都喜欢翻新物业，但是您要谨记：您的翻新并不像extreme home makeover电视节目中的情节那么理想，现实生活中，大项目需要花大价钱。因此，在心中保留您的愿望，现实客观地对翻新物业做预算，并严格按照这套预算进行翻新工作。

28. 如何找到您信赖的理财师。这是您的资金，因此您应该有十足的信心，那位理财师会妥善、精明地帮您管理这笔资金，要相信他有这能力并且100%和您处于同一阵营。

29.如何在预算内购买服饰。在最潮、最炫、最酷的新服装上超支可能是很多人都会遇到的经济问题。但是不论您的收入是多少，您完全有可能可以降低服饰的预算，并同时买上回头率超高服饰。

30.“调整资金组合（rebalancing）”的意义是什么，当您10岁的时候，这个词的意思是在体操课上，再次攀上平衡木。现在这个词意味着，您确保你的投资组合稳健增长，同时也能保证自己的经济状况，如果股市低迷时候，你不至于受挫。

31. 为什么人寿保险如此重要。即使你没有孩子，但它在关键时刻，很可能会是救命的保险。Taylor说道，“人身保险很便宜，只要您预先购买了这笔保险。”

32.小小的挥霍，聚积起来就是一大笔钱。到了40岁大关的时候，您应该清楚地了解如果您每天有花上5澳元买一杯奶昔的习惯，这笔钱加起来可能就会使您偏离了理财目标。当你外出走动，要随时注意您的花销情况。

33.做上一顿10澳元以下您最爱的晚餐。作为一名真正的成年人，您不仅要会做令您引以为傲的拿手菜肴，还要在预算内会做快餐。不，拉面不算。现在就开始学着做吧。

34. 学会如何怎样协商丰厚的薪水。当然少花钱，多存钱很有帮助，增加收入才是使资金够花的最快方法。确保您的付出和收入成正比。

35.遗嘱是什么—为什么你需要遗嘱。到了这一年龄段，您就需要一份遗嘱了…实际上有两种类型的遗嘱：最后的遗嘱和生前遗嘱。简单地说，最后的遗嘱是当您死亡的时候，您的财产应该怎样分配的法律文件。（是的，你有一份财产。）在另一方面，生前遗嘱是当您无法表达意愿的时候所用到的一份医疗指示。这2份您都需要准备。

36.将税款纳入你的退休计划。一些退休储蓄需要您现在付税款，并且今后是免税的。一些是免税，但是您提款的时候是需要赋税 的。“这不仅对您的投资组合多样化十分重要，而且对您退休时纳税情况多样化也十分重要”Taylor先生说道，“因此一定要确保你有一些免税的退休收入来源，以及一些应税来源，这样你就可以控制你纳税等级。”

37.将退休储蓄兑现可能会使您收到损失。早晚您都会面临一笔巨大的税务账单，您就可能会再次挪用您的账户资金了。

38.利息的来龙去脉。单利是将某一比例乘以本金和还款时间（如果过这里的单利是指贷款，或者是储蓄账户，就是存钱的时间）所得出的利息数据。而另一方面，复利的计算更加繁琐，建立在本金基础上、以利生利，即利滚利。

39. 您的资金将会怎样改变事物。当然，您可能会到处给慈善机构捐款，但是如果您所选择投资的投资渠道也将会大有不同。

40.制定理财计划。也许您更喜欢自己制定预算。也许您为您的退休已经制定好了了12步计划。不论您选择哪种方式，研究表明，为未来规划的人士，更有能力使资金增值。还有，有时候您需要有人为您为您提供帮助、提出一些建议。