文：Hillary Hoffower

原载：https://www.afr.com/personal-finance/what-to-do-in-your-20s-30s-40s-and-50s-to-retire-with-1-million-20190129-h1al6i

编译：澳房汇

成为百万富翁并不需要很高的薪水。

相反，有些人成为百万富翁是因为他们把收入和储蓄增加，然后用作投资，量入为出，为未来作长期计划。

Business Insider采访了两位注册理财规划师，询问他们如何可以逐步达到目标。

他们解释说，如果你想在65岁退休时成为百万富翁，关键是要充分利用时间。

如果你在20岁出头就开始着手积累财富，那么你有40年或更长的时间来达到成为百万富翁的目标。

以下是他们建议你在20多岁、30多岁、40多岁和50多岁时应该做的事情:

20多岁时：开始把收入的一部分存起来，让储蓄加上利息不断增加。

在你20多岁的时候，关键是要经常尽可能地多存钱。

Planning Within Reach的财务规划总监Alicia Butera向Business Insider表示，她建议，如果可能的话，至少将收入的20%存起来。

她说:“这是你一生中花费最少的时候，尤其是当你到了25岁左右，开始真正赚钱，但仍然过着和大学时期一样的生活的时候。”

 “这是很好的可支配收入。”

她建议，从你的工资中自动扣除20%(或你能负担的金额)，这样你甚至不会察觉到少了这些钱，让你养成量入为出的习惯。

尽早储蓄是积累财富的主要方法。

畅销书《邻家的百万富翁》的合著者、《比百万富翁更富有》的作者William Danko在接受《华盛顿邮报》的采访时说，成为百万富翁的三个关键方法之一就是把收入的20%存起来。

他说，如果你把挣来的钱都花光了，你就无法建立“巨大的财富净值”。

Butera说:“年轻的时候必须存钱，最重要的是累积储蓄。存钱的时间越长，你就会获得最大的收益。”

如果你把储蓄投资到退休帐户或其他地方，你可以利用复利的好处，你赚的钱的利息会久而久之赚取更多的利息。

30多岁：量入为出，不要抱有提升生活质量的心态

Butera说，因为很多人往往在30多岁的时候开始挣钱，结婚，第一次有双收入，买房子或者生孩子，所以这十年的生活支出变得更加多。

如果一个普通的美国女性从她的职业生涯中抽出5年时间在家带孩子，她一生中将损失$US467,000 ($650,000)。

她还说:“30多岁是花钱最多的时候。”

她指关键是“不要过你负担不起的生活方式”，以防止自己犯下会延续到未来十年的重大财务错误。

这取决于你是否能保持或增加20多岁时开始的储蓄。

这意味着要避免提升生活质量，即收入越多，花钱越多的倾向。

Sarah Stanley Fallaw是《邻家的下一个百万富翁:积累财富的持久策略》一书的作者，也是Affluent Market Institute的研究主管。她发现，在她研究的600位百万富翁中，大多数人都量入为出，才达到七位数的财富水平。

Adam指出，如果你打算买房，你会希望做出明智的房贷选择，避免因为买房而手头拮据，成为“房奴”。

Stanley Fallaw研究的大多数百万富翁从未购买过超过年收入三倍的房子。

Adam补充说，如果你有孩子，你也会希望令自己的职业有保障或经济不受限制。

父母中的一方可能会考虑呆在家里抚养孩子——如果是你的话，请记住《财富》杂志2016年的这些研究结果: 如果一个普通的美国女性从她的职业生涯中抽出5年时间在家带孩子，她一生中将损失$US467,000 ($650,000)。

如果是男性，损失的数字跃升至$US596,000。这些数字包括收入、工资增长、退休资产和福利。

Adam还强调，如果你是一个有孩子的单亲家庭，必须考虑如何保持自给自足。

Adam说:“你需要保持警惕，掌握最新的技能，为未来储蓄，为家庭预算和投资决策作决定。”

 “必须要知道，如果婚姻失败了，‘B计划’是什么。”

40多岁：专注于增加退休后的收入

40多岁是真正关注收入的时候。

你可以考虑外包一些会影响你收入的事情，比如聘请一位财务规划师来管理你的财务，或者聘请一位会计师来为你报税，或者聘请专人来修剪草坪或采购日用品。

Butera说:“在你的职业生涯中期，你的收入可能是最高的，所以可以让别人为你做一些事，这样你就可以专注于你的职业，增加你的收入和福利。”

Adam说:“现在接近你赚钱的高峰期。”

在你50多岁的时候，事业和个人生活可能会出现变量，所以要保持领先优势。了解投资情况，并以长期计划为目标。

来自ESI Money的博主、白手起家的百万富翁John在过去几年里采访了一些百万富翁，他发现很多人都是通过工作来提升自己，通过职业来增加收入。

当你的收入继续增加时，继续把一部分钱存起来，以备退休之用，并存入其他账户。

虽然继续将总收入的20%存起来是最理想的，但Adam建议至少存15%。

50多岁：坚持你的退休计划，不要让你的孩子破坏它

退休前的10年是最后阶段。

Butera说，现在是教育你的孩子如何做理财决定，让他们参与你的理财决策的重要时刻。

她指出，很多孩子或家庭成员不能经济独立，最终要长辈以金钱资助。

美林(Merrill Lynch)去年发布的一份报告显示，在接受调查的2500名美国父母中，79%的人继续为成年子女提供经济支持，72%的人表示，孩子的利益比为退休储蓄更为重要。

Butera说，教会孩子们理财技能是你自己将来经济独立的一个重要途径。

Adam补充说，这时候你不应该再给孩子们送赠金钱，也不应该再花太多钱在大学费用或贷款上。

她还强调了找到自己退休后的位置的重要性——现在是做出最后调整的时候了。

别忘了，到了50岁，你可以让你为自己的退休账户增加存款，也就是所谓的“追加存款”， 多存些退休金。

她说:“要了解退休金和社会保障制度的运作方式，并制定一个计划，使你的退休金达到100万元。”

Andrews说:“你需要知道到目前为止自己的钱到底花在哪里，以及退休后需要什么支出。”

“如果这种花钱方式难以持续，现在就紧缩开支吧。”

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