转贷那些事儿(二）,VIPFinancialGroup微信公众号文章

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关于转贷那些事儿之【Part 2】

To refinance or To top-up??

这是个重要的问题！！！

这个还是要具体情况具体分析，跟据客户的需求和目的进行选择。众所周知，从 ‘A银行’ refinance 到 ‘B 银行’ 是有费用产生的。一般来说， ‘A银行’ 会收取 discharge fee，或者 penalty rates。 Discharge fee 大银行一般来说不多，大概 $350 左右，小银行会相对多一些。而 ‘Penalty rates’ 是针对一些有固定的贷款, 比如说之前有客户做了3年固定（3年之内不管银行利息怎么调整都是按照当时的3年固定利率还贷）现在还有一年到期，由于现在的浮动利息比3年前的固定利息还低了很多，客户想从固定利率变成相对较低的浮动利率，不论是否是换银行都需要交给银行 penalty rates 才能解除之前的固定合同。所以，具体要看客户现在的 breaking cost 是否会比解除固定合同之后所减少的 repayments 要少来决定。

举例，张先生3年前的固定利率是 4.95%，贷款是 50万，还有一年到期，现在的浮动利息是4.15%，假设breaking cost 是 $1000。那么现在张先生如果解除合同的话，今年的 Loan repayments 就是 $500,000 x 4.15% = 20,750 而不解除合同的前提下，今年张先生的 loan repayments 是 $500,000 x 4.95% = 24750 那么，解除合同能带来$3000 的收益（24750-20750- 1000 （breaking cost）= $3000），所以在这种情况下，建议张先生还是接触固定合同会比较好。

breaking cost 到底是多少？怎么算？

这些每家银行都是不一样的，要根据银行当时的 funding cost, 跟据客户的 loan amount 和 remaining term 等情况来决定，如果想知道确切的数额，一定要到现在银行咨询，并且 breaking Cost 每个时期都是不一样的。

另外，如果目前的银行产品还是比较有竞争力的情况下，就不用再转到其他银行进行套现了，在本银行直接做‘Top up’ 会更容易，更节省时间，还会省去 discharge fee, 并且有时候客户已经习惯用一个银行的网上银行或者他的 bank facilities的话，也会嫌麻烦再转到其他银行去重新适应了。

最后，银行之间为了吸引客人，会做很多限时的 promotion, 对客人来说最实惠的就是 refinance 的 cash rebate 了。因为银行也知道 ‘refinance’ 是会有费用产生的，从客人的角度出发，银行会对转贷过来的新客人提供 cash rebate, 去减少客人的损失。

在这个澳洲史上利息低谷时期，我们最近帮客人成功从A银行4.64%的贷款转贷到B银行，现在利息3.99%，并且拿到银行$1500的cash rebate。我们希望您也能享受到如此优惠的利息和cash rebate，一年为您节省出几千元。

大家知道最近受RBA降息的影响，银行纷纷跟着降标准利率，许多客人可能还在观望的状态是否还会降息

VMS根据最新银行动态提醒您，四大银行之一已经开始减少利息折扣，也就是说标准利息虽然降了但是相应折扣变少，最后的贷款利息有维持或增长的趋势。

据分析，利息折扣减少的趋势有可能在澳洲各大银行蔓延，利息维持在低谷的时期逐渐接近尾声

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