截至2020年2月10日下午1:30，中国新型冠状病毒确诊人数40235人，并导致909人死亡，超过了2003年SARS的全球致死人数。

数字冰冷，但背后却都是一个个曾经鲜活的生命。

此前，澳财分析团队就倾力推出疫情的经济影响分析报告，从宏观层面论述疫情对中国、澳大利亚乃至全球的影响。

而从微观层面来看，作为普通人，一旦感染新冠病毒，个人和家庭不仅面临严重的健康甚至生命安全威胁，无疑还将面临重大的经济损失。

如何才能在这场疫情中保障自己和家人的生活，将风险和损失降到最低？本次《澳财聚焦》连线博满财富总经理、资深保险经纪人Jeffrey刘梦麒先生，就此进行探讨。

在澳大利亚，如果是公民或者永居居民（permanent resident, 即PR）生病，可以使用公共医疗medicare前往公立医院免费就医；或者购买私人医疗保险，以获得私立医院更周到的治疗和服务。

当疫情爆发，人们首先考虑的就是就医问题，公民或PR仍旧可以享受免费的公共医疗。而出于人道主义考虑，澳大利亚政府提出给予新冠肺炎患者免费治疗，无论其是否拥有澳大利亚的医疗保险。

但另一方面，由于病情可能造成误工、收入减少、无法维持家庭开销、无法偿还贷款等，医疗保险并不涵盖，属于个人综合型商业保险（personal insurance）范畴。对于新冠肺炎造成的上述损失是否有一定程度的保障，是令很多人困扰的地方。

刘梦麒表示，答案是肯定的。但要视不同的保险条款而定。

以澳大利亚保险市场上具有代表性的个人保险“苏黎世三合一”（人寿、伤残和重疾险）为例，该险种保障了168种健康状况，包括各种涉及肺部功能的严重疾病。由于新型冠状病毒肺炎今年刚刚出现，因此澳大利亚所有在售的重大疾病保险，其保障范围都不会有这一新型疾病的定义。

然而，在“三合一保险”中，有一条理赔条例称为“多重安全网理赔方案（additional safety net）”，是指如果出现一种（被医学界刚发现的）新型流行疾病，不在168种的范围内，也可以根据结果来申请理赔。

保险公司会根据6类正常的生活和工作活动*（activities of daily living，ADLs）来衡量是否理赔：

如果新冠肺炎让受害人

• 不能进行6大类中的2类，可获理赔40%；

• 不能进行6大类中的3类，可获65%理赔；

• 不能进行6大类中的4类，可获100%理赔；

• 如果新型肺炎导致受保人去世，或被医生确认为晚期疾病（terminal illness）， 三合一保险会按照人寿100%的保险进行理赔。

*6类正常的生活和工作活动包括自我照顾、人际沟通、身体活动能力（站、坐、走等）、感官功能（听、看、闻等）、手部功能和高级功能（驾车、记忆等），不同的保险公司的定义或有不同。

有一些投保人会问：澳洲政府提出免除新冠肺炎患者的治疗费，在这种情况下，“三合一”保险是否会赔偿？

刘梦麒的答案仍是肯定的。他指出，澳大利亚的保险体制分为不同的类别，每一种类别都互相补充补、相辅相成。比如，medicare是保障公立医院就医的全民报销型的保险，并不保障私立医院就医；而私人医疗保险（private health insurance），专门负责私立医院体系下的费用报销。上述这两类则又属于报销型保险，只对受保人已支出的医疗费进行赔付，并不会给予受保人任何现金流。

而个人综合型商业保险（comprehensive personal insurance），是可以提供受保人赔付金的保险品种。假如有受保人不幸感染新冠肺炎，导致其不能工作、伤残、失去劳动能力、甚至死亡，保险公司将会赔付其一笔资金给受益人，这笔钱可以用来扶养家庭、偿还贷款等，并且可以持续10年甚至20年。

因此在澳大利亚，医疗保险与个人综合型商业保险起到了互补的作用，而且也是相互搭配的，不存在谁更好更重要的问题。如果投保人希望未来遇到意外的时候能够获得资金理赔，那只有个人综合型商业保险可以实现。可以说，个人综合型商业保险能够给新冠肺炎患者提供“兜底式”的保障。

此外，收入保险也是非常重要的一道保障，尤其是家庭里只有单一收入来源的情况下，一旦因病无法工作，会立即令家庭陷入财务困境。如果当事人有收入保险，那么至少在一段时间之类，仍然可以获得来自保险公司的稳定现金支持。

那么，人们到底该如何配置保险，来规避类似新冠肺炎等新型疾病带来的风险和潜在损失呢？刘梦麒提出，在购买个人保险之前，要仔细考虑以下几个问题：

第一：有哪些重要并且需要保障的方面。如果新冠肺炎发生在自己身上，会对自己重要的人带来哪些影响——工作是否会停止、家庭是否会失去现金流、会否难以维持正常生活、会否影响对孩子和父母的供养、能否偿还贷款等等。

第二：有哪些产品可以满足这些保障需求，如上文所析。

第三：根据自己的财务状况，在不影响自己生活质量的情况下，找到合适自己的保额和保费的平衡点，能够提供最低保障（维持生活）即可。

在澳大利亚的华人家庭大多过着典型的“中产”生活，居住着几百平米的大house（别墅），开着家庭型SUV，每个月有可观的收入去偿还各种贷款。没有国内996的折磨，似乎一派“岁月静好”。

然而，本次新冠疫情，却将这些家庭隐藏的焦虑激发起来。有不少家庭，往往依靠夫妻一方较高的收入生活，如果家庭的顶梁柱突然被病毒“击倒”，就意味着一家人没有了收入，生活马上会陷入困顿。

而这也正是给家里的主要“经济支柱”投保个人综合型商业保险的重要性。

疫情纵然可怕，但如果可以通过它来重新审视生活，做出理性的规划，那就能为未来多提供一份保障。

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