文 / John McGrath

现在借款人比以往任何时候都有更多的房屋贷款机构可供选择，那么为什么四大银行仍然主导市场，尤其是在小型银行提供更低利率的情况下?

McGrath房贷经纪部门Oxygen Home Loans的总经理Alan Hemmings表示，许多借款人根本不知道他们有多少选择，他们可能还会担心，那些实而不华的小品牌并不像大品牌那样安全。

那么，让我们现在克服这个障碍。

你要知道的最重要的事情是澳大利亚金管局(APRA)监管澳大利亚所有的小型银行，包括信用社和建房协会。和四大银行完全一样，他们都要遵循同样的规则，APRA会确保每一家银行都运作良好。

仅这一点就可以让你有信心考虑小型银行，而且有很多可供选择，目前APRA总共监测143家银行。

除此之外，你还可以选择一些优质的非银行贷款机构。虽然不受APRA的监管，但这些贷款机构都拥有澳大利亚证券投资委员会(ASIC)的信贷牌照，而其中许多实际上有大银行的支持。

Alan说:“UBank是澳大利亚国民银行(NAB)的在线贷款机构、Tic:Toc有Bendigo和阿德莱德银行的支持，而Edge有NAB的支持。”

那么，向小型贷款机构借款安全吗?

Alan说:“一般来说，从小型银行借款是安全的。它们与大型银行有同样的责任，也需要足够资本以保障客户的利益。非银行贷款机构也很安全——正如我们在全球金融危机期间看到的那样，客户没有因为银行要求立即偿还贷款而失去居所。”

小型银行包括Heritage Bank、 Bank Australia、 Bank of Sydney、IMB Bank、 Greater Bank、Beyond Bank、昆士兰银行和纽卡斯尔永久建房协会。非银行贷款机构包括Virgin Money、Pepper和Liberty。

Alan表示:“我们使用这些贷款机构，是因为它们可能拥有大银行无法提供的条件。例如，在评估客户的负担能力时，其中一些银行提供了更大的灵活性。”

由于现时信贷紧缩，即便是优质的申请者也因为技术原因被四大银行拒之门外。Alan指这促使抵押贷款经纪人经常向客户推荐小型银行和非银行机构。

Alan表示:“目前，我们业务的最大来源是那些被其现有银行(通常是大型银行)拒绝的客户。”

 “很多时候，我们会建议使用规模较小的银行或非银行贷款机构。这并不意味着较小的贷款机构会接受风险更高的贷款，它们只是以不同的方式去处理客户的申请。”

 “五年前，四大银行及其子公司的贷款占我们业务80%以上。去年，这个数字低于60%。”

为什么小型银行能提供更低的利率?

它们的运营成本较低——就是这么简单。

Alan表示:“大型银行拥有庞大的分行网络、客户服务中心和昂贵的办公地方，它们需要在为房贷定价时计算这些开支。它们还必须为股东提供回报，但小型银行的利润率通常较低。”

让我们做一个测试看看你能节省多少。

我使用比较网站RateCity要求对$640,000贷款进行报价，房价为$800,000 (贷款额与房屋价值的比例(LVR) 80%)。可以提供抵销账户和再提款的非银行贷款机构的最佳利率为3.54%，而在四大银行中，最佳的报价是3.99%，可以再提款但没有提供抵消账户。

这相当于在没有任何抵消收益的情况下，在30年期贷款的第一年里节省了近$2,000。

Alan和我并不是说某一种贷款机构比另一种更好。每一类贷款机构都各有利弊。小型贷款机构最大的优势是利率较低和更灵活的贷款政策。缺点是规模非常小，或者没有分行网络，没有“专业套餐”，以及更少的贷款功能，比如抵销、再提款和只付利息的选择。

对你来说，哪一家贷款机构最好取决于你的个人情况，这就是房贷经纪人的价值所在。经纪人会和你坐在一起，讨论你的需求和目标，并找出哪家银行是最好的、最有可能批准你的申请。

下一次你需要再融资或申请新的贷款，可以使用这个免费的专业服务，这将为您节省大量的时间和减少压力。我是按揭经纪人的超级粉丝，你一定要找个好经纪人!

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作者：John McGrath