前言

从莎士比亚《威尼斯商人》中的夏洛克（Shylock）到狄更斯《圣诞颂歌》中的艾柏纳泽·斯克鲁奇(Ebenezer Scrooge)，那些以过高的利率借出钱的人物都令人讨厌至极。

到了当代，我们又该如何看待那些为了追逐利益，故意针对最贫困、最弱势群体的企业呢？

近几年来，澳大利亚小额贷款市场增长显著且几乎不受监管，不少面临经济困境的人成为了这些企业“重点目标”。

伴随对这一问题的担忧日趋上升，澳大利亚议会上院委员会对面向经济困境群体的金融产品展开调查。

根据议会上院委员会的调查，以下四种常见贷款虽然合法，但是它们都具有很高的风险，可以使您的财务状况变得更糟，并让您陷入债务陷阱中。即发薪日贷款、消费者租赁、“勒索”担保和贷款管理协议。

去年，美国一部很火的纪录片《黑钱》中描述了这样一个故事。

靠着这种欺诈和隐瞒，发薪日贷款公司将贫穷家庭拖入债务的深渊，利滚利，永远无法还完自己的债务，生活质量一降再降。

这种贷款到底如何榨干穷人的呢？影片中以借贷300美元为例。本金300美元，手续费90元（可认为是利息），总共需还款390美元。

每期扣款90元贷款延期手续费，连续10期结束，最后还款总额竟高达975美元。足足是本金的三倍之多。

那年化利率是怎么计算的呢？

美国社会通常每月发工资两次，每期14天，也就是说，10期就是140天。因此，这笔三百块钱的贷款年化利率为：（975-300）÷300÷（140÷365）×100％=587%

全年算下来，利息竟然是本金的5倍之多！

发薪日贷款（payday loan）指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款．如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。

近几年在澳大利亚也发展迅速，并引发了来自各方的争议。

如果您没有及时偿还款项，则总费用会随着违约费的增加而上升。大多数发薪日贷款属于“小额信贷合约”（SACC），由Cash Converters、Money3和Nimble三家公司主导市场。

2016年，由于未能对客户收支情况进行合理调查，Cash Converters不得不向客户退还1,080万澳元。2018年，Cash Converters又以1640万澳元的代价和解了一场集体诉讼，原因是该公司的发薪日贷款年化利率超过400%。

事实上，Cash Converters并不是行业内最“黑”的。议会上院的调查报告指出，一家名为“Cigno Loans”（旧名：Teleloans）被指控为了规避监管，专门对业务进行结构化，以便可以收取高出法定上限的费用。

如果您的收入低，但是又需要购买基本商品或服务的钱，那么更好的选择可能是申请联邦政府“无息贷款计划（NILS）”。根据该计划，借款人可以申请最多1500澳元，为期12-18个月的贷款。

消费者租赁（consumer lease）是一种允许您在一段时间内租用物品的合同，通常为1-4年。 您可以定期支付租金，直到租约期满为止。

由于这类定期付款非常低，继而对借款人具有明显的吸引力。然而，租赁合约中却深藏“猫腻”，最终使租赁物品成为非常昂贵的选择。

议会上院的调查报告指出，尽管消费者租赁受到“负责任贷款”的约束，但是和小额信贷合同不同，租赁的最高成本没有上限，而且使用这种合约，您所支付的费用总是超过购买该物品的成本。

消费者租赁公司从低收入者那里获得了明显不成比例的利润。

议会上院委员会对Centrepay支付的租约数量进行了调查。Centrepay是社会福利系统Centrelink申领人的借记卡。在调查中，消费租赁公司Radio Rentals公司负责人Thorn Group表示，52％的消费租赁客户通过Centrepay付款。光2018年，Centrepay通过消费者租赁支付了约6亿澳元。

对于打算使用消费租赁的客户而言，在申请之前不妨使用ASIC提供的租金与购买计算器服务，以便计算消费者租赁的成本，以及考虑是否有更好的选择。

在有些案例中，贷款人会将借款人的资产划为贷款担保。如果债务人违约，则贷方将资产作为补偿。通常情况下，如果债务人违约，资产的价值应高于贷款额，以弥补债务。

但是，贷方也可能会选择价值较低的资产，因为此类资产可能借款人维持生计至关重要。汽车或生产资料（工作工具）就是两个明显例子。他们这么做的目的就是确保借款人优先偿还贷款而不是其他费用。

如果您因某些原因无法偿还贷款，那么失去对赚取收入至关重要的资产将使您陷入更大的经济困境。

由于这种做法具有强制性，澳大利亚规定低于2,000澳元的贷款禁止使用所谓的勒索担保（blackmail securities）。然而，调查发现很多贷款人则通过提供超过2000澳元的勒索担保来规避这一限制。

因此，不要认为贷款机构之所以给你提供金额更大的贷款，或者把价值更低的物品作为抵押品是贷款方对你的慷慨或仁慈之举。如果您无法偿还贷款，应提前仔细考虑后果。

如果您已陷入债务并最终导致不良信用评级，则使用信用修复服务可帮助您修复信用记录或管理您的债务。

这些服务可能是合法企业或非营利性的社区服务。然而，近些年，不受监管的债务谈判和债务管理服务增长速度之快，令人震惊。另外，这些服务收费过高且含有“隐性收费”。为了掩盖成本，费用和合同结构故意弄得非常复杂。

相关数据显示，债务管理协议是澳大利亚增长最快的个人偿付能力管理形式。它们旨在为债务人提供一种低成本的方式与债权人达成协议，同时避免破产及其一些更严重的后果。

2016年，92％的债务协议债务人依赖债务管理人作为其主要信息来源。

议会上院委员会的调查报告显示：“委员会和听证会上提交的证据表明，使用这些服务很少能真正改善消费者的财务状况。相反，债务管理服务的收费增加了消费者的债务，并且消费者经常称之为不适当的补救措施。这种服务不仅昂贵、且容易造成持久损害。”

债务协议对某些人有用，例如那些有房产可以防止破产的人。 然而，消费者权益倡导者发现许多债务协议不适合债务人的需求。高管理费对低收入债务人尤其有害。

不少债务人签订了他们显然负担不起的债务协议，加剧了他们的财务压力。如果他们无法支付债务协议所规定的付款并且终止，则前期费用无法收回，但债权人的债务仍然存在，使债务人处于更糟糕的境地。

例如，依赖Centrelink福利的债务人是不适合债务协议的人中最明显的例子。Centrelink福利旨在提供基本生活标准，将一部分收入转用于债务协议可能会造成重大困难。

对于那些想要管理债务、并修复信用记录的消费者而言，建议先寻求免费服务的帮助。可以通过MoneySmart网站进行搜索。

最新的调研结果显示，2/3的澳大利亚成年人会感觉经济上不安全。其中，每两个人中就有一个储蓄不足三个月的收入， 每三个人中就有一个储蓄不足1个月的收入，每七个人中就有一个几乎没有任何储蓄。换言之，他们离负债仅一步之遥。一有负债就会陷入经济困境。

在调研中，受访者被询问了他们在无法如期偿还负债前的经历。

调研结果显示，最常见的经历是失业和就业不足，以及身心健康问题。赌博、酗酒或吸毒成瘾等因素并不太显著。

这些结果表明，无论他们的个人纪律如何，经济困难可能会影响到任何人。

正如一位受访者所言：“我起初的生活并不是很糟糕，年收入有7万澳元。但是由于先前存在的神经系统疾病发生进展，导致身患两种自身免疫性疾病。药物治疗费用昂贵，看专科医生费用也很贵...我知道如何管理我的钱，但费用高于收入，这告诉我不要用金钱问题来判断人。”

大多数受访者都试图通过减少食品、娱乐、公用事业、医疗保健和运输方面的开支来应对他们的处境，其中超过三分之一受访者表示对从家庭或朋友借钱，但是不少人也会使用上文中提到的四种贷款。

对于绝大多数人而言，一个可以为最弱势群体提供保护的社会并无异议。这就包括制定法律和法规来保护财务上的弱势群体。

例如，目前澳大利亚正在考虑对债务协议制度进行改革，但为了取得成效，这些改革应为债务人提供更好的保障，包括签署债务管理协议的债务人应满足更为严格的要求，例如最低收入或不受破产影响的资产所有权等。

对于那些把目光瞄准最弱势群体的企业而言，理应引起政府和行业的重视，并得到妥善解决。