临近退休时有很多需要考虑的事情。这段时间的规划至关重要，错误的退休观念可导致晚景凄凉。整体而言，为自己的退休生活进行规划应基于事实和符合现实的期望，而不应依赖不切实际的幻想，并避免陷入误区。

那么什么才是真实和符合现实的期望？首先我们来看看退休规划容易陷入的几大误区。

误区一： 当你退休后，你需要用钱的地方会减少

我们经常听到一些退休人士表示，自己可能在退休前几年用钱的需要会比较多，但是几年之后会逐步适应“相对节俭”的生活方式。但是，事实却告诉我们并非如此。

行业组织National Seniors Australia & Challenger最新发布的一份报告显示，绝大部分75岁以上的退休人士在整个退休期间的支出并没有太大变化。

尽管，很多人在退休的头几年相比晚年会有相对较高的旅游支出，但是在晚年，健康相关支出的费用也是呈逐步上升的态势。

因此，在进行退休规划时应避免这样的误区，即自己会越花越少。

误区二：退休前存够活到85岁的钱

根据澳洲官方公布的预期寿命数据，男性的预期搜民为82.7岁，女性为86岁。

因此，很多准备退休的人士往往认为按照预期寿命存钱即可，即85岁左右。

但是，政府的官方数据是基于一个很大的样本统计得出的平均数。换言之，相当数量的人实际寿命会远远超出这个数字。人们的实际寿命取决于以下因素，即生活环境、健康状况、遗传基因等等。百岁老人并不鲜见。另外，再加上生命科学和医疗保健方面的不断进步，我们未来可以活的更久。

因此，为了避免晚年生活经济紧张的窘境，一对夫妇应该至少为一方活到95岁做好准备，即比平均预期寿命长10年。

误区三：只要有收入来源就可以保障生活

根据行业组织 National Seniors Australia发布的报告，对于退休人士而言，最重要的问题莫过于持有足够的收入来满足自己的生活开支，并且可以有足够的储蓄支持自己一生的所有支出。

很多退休人士会依赖终生年金让自己放心，相信自己的收入将是安全的，并可以持续一生。但是，年金有一个明显的缺点，即年金的收益是固定不变的。在低利率背景下，退休人士往往需要更多的收入来源支撑自己的支出。

此外，购买年金等同类产品对遗产规划也具有一定的不利影响。一般情况下，年金持有者（及其配偶）去世后，子女无法继承其年金。

误区四：住家护理费用是退休人士财务规划的首要大事

据研究，澳洲很多退休人士最关心的是老年护理支出，他们往往会担心这笔费用会对自己的财务状况造成明显影响。

事实上，研究显示，无论是养老院养老支出，还是住家养老费用均低于退休人士的预期。

澳大利亚健康与福利研究所（Australian Institute of Health & Welfare）2017年的一项研究显示，退休人员在退休后往往会经历三个阶段的健康状况：无残疾阶段、部分受限阶段、以及需要照料的阶段。

如上表所示，无论是哪个年龄阶段，其最终需要人照料的阶段往往只有3-4年。因此，这部分支出不应成为准退休人士在规划时最关心甚至唯一关心的事情。

与此相反，我们所应记住的是这样一个事实，即伴随医疗的进步和社会条件的改善，预期寿命和上述每个阶段的时间都会发生相应改变。换言之，我们活的越来越长，我们需要进行更为全面和充分的考虑和规划。

参考资料：AFR