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两个客户走进同一家银行。

巧合的是，他们收入相等，住在同一个区，而且家中都有两个孩子。

不同的是，客户A在经常存钱，且每个月按时付清信用卡的情况下，可获得每月一万澳元的贷款，利率低至5.99%；

但客户B却只能看着自己25.99%的高利息“望尘莫及”——这离不开他信用卡上的现金预付款，以及网上体育赌博的大笔押注。

事实上，这种区别性借贷方案，已被澳洲金融科技初创公司Symple Loans（Symple 贷款）的商业模式实现。自今年1月推出以来，该模式使用包括银行交易快照等客户数据，提供不同的借贷产品与定价。

而如果相关立法案在本月底顺利通过，那么自明年2月起，澳大利亚将正式进入“开放式银行”（Open Banking）时代：

各大银行在给予贷款时，将基于真实的消费者数据（比如客户的信用卡和借记卡、银行交易和储蓄账户以及抵押贷款账户等），以取代传统的邮政编码和宏观统计数据等判断依据。

对于那些规模较小的银行来说，将会有更多的时间来遵守这条规定，但预计完成的截止期限为2021年7月1日。

——这也意味着，那些挥霍支出、赌博或其他可疑的消费习惯，也将在申请贷款时更难以遁形。

Symple的联合创始人兼首席执行官贝兰（Bob Belan）表示，“采取更为谨慎的财务行为总是越早越好。”

他指出，开放式银行对消费者的影响，取决于其自身的信贷状况和消费习惯；而如果你打算在申请贷款得到“优待”，那么你便应该在财务上更加自律。

根据信用等级不同，Symple将客户划分为从“A”到“F”共6个级别。正如本文开篇所言，“A级”借款人能以5.99%的利率获得贷款，而“F级”借款人的利率却高达25.99%。

事实上，在2018年10月全面信贷报告机制启动之前，贷款机构能够依据的仅仅只是客户自报的数据以及客户信用记录上的任何黑点，比如破产记录、贷款违约或法院判决。而全面信贷报告，也仅仅使贷款机构能够查看过去24个月的客户在信用卡以及公用事业账单（比如水电账单）上的还款记录。

而目前，Symple已利用现有客户数据，捕捉到了两个经常“拉起警报”的领域：

1. 信用卡现金预付款

2. 赌博活动占客户收入的百分比

作为最昂贵类型的信用卡交易之一，现金预付款很有可能成为揭示你的财务压力的潜在指标；而如果你每个月都把工资的一大部分押上牌桌，那么也会为是否能按时偿还贷款写出了一个大写的问号。

Symple 联合创始人 Paul Byrne和 Bob Belan（右） / 来源：Eamon Gallagher

贝兰表示，“赌博本身并不是一个问题。这是一种合法的行为，我们不会因此而惩罚客户。我们真正想要了解的是，我们是否相信这会影响他们偿还贷款的能力。”

毕马威(KPMG)的合伙人哈桑（El Hassan）对此表示，开放的银行业将让金融机构更全面地了解客户的消费习惯。

“收集的数据越多，数据的准确性就越高，对你的洞察力也就越强…这些数据可以决定提供给客户的借贷产品类型和定价。”

贝兰指出，拥有一张信用卡有助于提高客户的借贷状况——前提是能保证每个月全额付清。

他说，“客户能为此做的最好的事情之一，就是拥有一张信用卡并负责任地使用它。”

“如果你能证明你是把它当作购买工具，而不是借款工具，那么它就可以证明你对自己的经济负责任。”

延时支付软件公司Zip的联合创始人兼首席运营官Peter Gray（格雷）表示，贷款机构在传统上通过邮政编码等风险预测工具来评估客户的借贷能力；而在开放式银行的体系下，这种情况可能会发生变化。

他强调，“我们根据每个人的情况做出决定，而不是那些长得像他们的人。”

与Symple一样，Zip目前凭借“一次性访问”客户的银行交易快照来验证其收入和支出情况，并将其经核实的数据与家庭支出计量基准或客户自己的估算值进行比较，以确保在准确地衡量对方花销的情况下作出合理的贷款决定。

根据客户的借贷状况，其Zip Pay产品的信用额度可以从每月350澳元到1000澳元不等。

格雷表示，这意味着在评估贷款申请时，支出与收入同等重要。

Afterpay与Zip Pay的“先消费后付款”模式

虽然具有讽刺意味的是，这句话是出自一个延时支付软件的联合创始人之口。因为就在不久之前，有证据表明，使用像Zip Pay这样延时支付服务有可能会影响到申请住房贷款时的借款能力。

比如一位26岁的珀斯空姐，曾因为使用了延时支付软件Afterpay进行消费，而被拒绝了自己那“微不足道”的30万澳元贷款的申请——西太银行（Westpac）通过她的贷款经纪人，发现了她在Afterpay的大额待支付款项之后，便拒绝了这份申请。

Westpac对此事发表了声明，“我们的客户有着不同的生活方式和习惯，因此我们会逐个案询问收入和支出，作为我们贷款尽职调查的一部分。”

声明补充，“Afterpay实际上是一种负债，即需要被列为我们对收入和持续开支的更广泛调查的范围之中。”

Athena的首席执行官沃尔什(Nathan Walsh)表示，开放式银行并不会改变抵押贷款机构需要关注的数据，但它将使客户为住房贷款进行“贷款重组”变得更快、更容易。

他补充，“在过去，转贷真的很慢，每年只有大约5%的客户这么做，尽管大多数澳洲人可以获得一笔更好的交易。”

沃尔什表示，如果客户可以证明自己坚实可靠的储蓄记录，那么他们或许可以提高转贷的可能性。

除此之外，客户还可以通过取消那些未曾使用的信用卡，或降低这些信用卡的限额来提高其借贷能力，因为如果他们把信用卡限额花光了，放款人便在法律上有义务查看其财务状况。

如果你现在要去一家银行申请贷款，如果你刚巧是一名新客户，那就需要填写一张申请表。填完后，银行就会根据你所属的客户类型的内部数据库做出决定——但这不过是个“猜谜游戏”，谁也不会知道真正的答案。

而当澳大利亚一旦正式进入“开放式银行”时代，在毕马威合伙人哈桑看来，客户数据可能成为一把“双刃剑”：

“你或许收入很高，住在一个挺不错的区，还有一份专业工作，也有稳定的家庭安排——但如果你的消费习惯描绘出的画面与这些截然不同，那么这些信息很可能会被用来对付你。”

不过，在明年2月份到来之前，你至少可以做这些：

1. 停掉任何不用的信用卡。

2. 付清现有信用卡债务。

3. 尽量不使用信用卡的现金预付款。

4. 把高利率负债重组打包到低利率贷款中去，以降低偿还利息。

5. 开始规律存款的习惯。

6. 注意可自由支配的开支，如赌博和冲动消费。

本文仅为新闻报道综合陈述，不构成任何建议，不承担任何连带责任，详情请咨询专业人士。

本文编译自M.Han, Clean up your act ahead of open banking

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