前言

近期，澳大利亚主要大银行和监管机构在家庭支出衡量基准（HEM）合理性和适用性问题上“一直争执不下”。

一方面，银行坚称自己在信贷发放过程中严格履行了“负责任贷款”的义务。另一方面，地产网贷机构Tic:TocHome Loans提供的一份调研数据则是直接“啪啪啪”打脸、原来，银行在计算贷款人月支出时竟然少算了多达1400澳元。

按理说，澳大利亚作为一个相对发达、以特别宜居著称的国度，怎么会容忍如此大的Bug存在。另外，如此看来澳人的生活成本并不低，他们的钱都是怎么花的呢？

一

贷款超容易：月支出少算1400澳元！

澳大利亚房地产网贷机构Tic:TocHome Loans(以下简称:Tic:Toc)最新分析结果显示，尽管有证据表明超过半数的房贷申请人每月支出情况被低估，但是主要大银行还是辩解自己在信贷发放过程中履行了“负责任贷款”的义务。

Tic:Toc公司创始人兼首席执行官Anthony Baum指出，银行方面坚称依赖家庭支出衡量基准（HEM）是合理之举。但是，实际上，54%的借款人月支出情况远远高出此标准。

在银行业摸爬滚打近30年的Banum说道：“在超过半数借款人实际支出高于HEM标准时，我们已经不需要法院介入来判定该标准是否适用了。”

众所周知，银行对家庭支出和收入负债的评估，是决定是否发放贷款的一个最主要因素。

那么究竟什么是家庭支出衡量基准（HEM）？该基准是如何计算而来？

然而，Tic:Toc在针对3400份贷款申请进行分析后发现，各地的实际平均支出均高于HEM基准，高出幅度从塔州的827澳元到新州的1634澳元不等。

另外，北领地有超73%的借款人支出情况超过HEM标准，新州这一比例超过58%，维州的这一比例为50%。

澳大利亚第二大贷款机构西太银行（Westpac）就因为批准了1万多笔不应获批的住房贷款而遭到澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）的起诉。尽管双方达成了一项3500万澳元的和解案，但是却遭到了联邦法庭的驳回。

二

钱花去了哪？

虽然居民实际支出情况遭到银行的低估，那么为了避免偿贷不及时或无法偿贷的情况，澳大利亚居民能不能每个月少花点呢？

传统意义上而言，澳大利亚居民和中国居民一样，都是勤俭持家的好公民，呈净储蓄状态。同时，居民储蓄是支持政府、企业和金融系统的主要资金来源。

据统计，银行60%的放贷资金都来与居民储蓄。同时，澳大利亚养老基金资产相当于GDP的148%，是全球第六大的养老基金池。

根据澳大利亚联邦银行（CBA）提供的数据，澳大利亚平均每户家庭由2.4人组成。其中，1.8人年龄位于18-64岁之间，具备劳动生产力，在参与经济活动的同时为家庭赚取收入。

值得一提的是，从人口学特征而言，平均每户家庭中年满65岁的老人（0.31人）已经超过了未满18周岁的未成年人（0.29人）。换言之，人口老龄化导致“吃劳保”的支出日趋上升。

另外，平均每户家庭每年税前总收入大约为9万澳元，应缴税额大约为1.45万澳元，支出（不含房租和房贷）大约为5.7万澳元。

平均而言，房租年支出大约为6000澳元，房贷支出大约为4900澳元。因此，整体而言，澳大利亚家庭仍可以处于净储蓄状态。

当然，上述统计数据为平均数据。换言之，对于那些承担高额租金或高于平均水平很多房贷的家庭而言，住房成本可能会导致其陷入净支出状态。

长期意义上而言，吃饱、穿暖、住好是最基本的需求，属于必要支出（占所有支出的1/3左右）；其他都属于非必要支出。但是在现代社会，手机已经成为了很多人生活中不可或缺的一部分。很多人宁愿饿肚子也不能让手机停机。

除了最基本的需求，第二大支出比例（大约17%）则是休闲娱乐支出。这一块的支出仅次于食品，反应出绝大多数澳大利亚家庭对生活质量的要求。

三

钱从哪里来？

谈到花钱，首先当然是必须手上有钱，那么钱从哪里来？

但是，近些年来，这项收入来源的重要程度呈逐步下滑的态势。

导致其下滑的主要原因包括：

对于部分家庭而来，由于持有可供出租的投资房，他们还可以获得租金收入。此外，伴随共享经济的兴起，不少家庭还可以从共享经济中获得收入，如优步、爱彼迎等共享经济平台等。

除了居民收入外，我们不能忽略的是可以变现的居民财富，即资产。特别是在房价大涨之前购买了房屋的所有者，过去五年的房价快速上涨为其积累了不少的财富。

据统计，澳大利亚平均每户家庭持有27.4万澳元的资产。其中，房产占资产的比例为74%。

但是，近期房价的下跌意味着居民财富在持续缩水。值得注意的是，住房财富中有相当一部分是银行负债。据统计，平均每户家庭持有月10.3万澳元的负债。贷款越来往往意味着家庭的负债收入比也会相应上升。换言之，利率上调会对居民的现金流产生比以往更大的影响。

四

哪个地区花钱最狠！

在澳大利亚，悉尼仍然是生活成本最高的城市，墨尔本紧随其后。同时，澳大利亚的年轻人比老年人更会花钱。

根据澳大利亚国民银行（NAB）公布的2018年第二季度报告，澳洲五大首府城市平均月消费为2206澳元, 高于2018年第一季度的2,150澳元和2017年第二季度的2,064澳元。

看来，澳洲的消费水平正在以肉眼可见的上升，物价真的是一天比一天贵了！

其中，悉尼的生活成本稳居冠军宝座，墨尔本、珀斯、布里斯班、阿德莱德和霍巴特紧随其后。据数据统计，悉尼平均每个月花费2286澳元；墨尔本居民平均每个月花费2258澳元，西澳平均每个月花费为2126澳元。相比之下，达尔文录得全澳最的消费水平。

租金、育儿和餐饮成本

根据比价网站Numbeo提供的数据，就租金成本而言，悉尼排名全球第16位。墨尔本则从全球第77位上升至第64位，阿德莱德、凯恩斯、霍巴特和堪培拉则分别排名第58、69、82和103位。

悉尼市中心一套一居室的平均月租金成本为2681.48澳元。相比之下，其他首府城市的这一数据则分别为：墨尔本（1767.60澳元）、堪培拉（1733.26澳元）、布里斯班（1726.13澳元）、阿德莱德（1705.67澳元）、黄金海岸（1568.92澳元）、达尔文（1524.35澳元）、珀斯（1523.41澳元）和霍巴特（1208.33澳元）。

就育儿成本而言，澳洲各地区每月的全托成本则分别为：黄金海岸（2250澳元）、悉尼（2038.27澳元）、阿德莱德（1600澳元）、墨尔本（1478澳元）、布里斯班（1243澳元）、珀斯（1214澳元）、达尔文（1200澳元）、堪培拉（1168澳元）和霍巴特（683.33澳元）。

就杂货和餐饮成本而言，资料显示悉尼和达尔文的这一成本最高，而霍巴特、凯恩斯和黄金海岸等城市的成本相对较为便宜。

澳大利亚居民家庭在澳大利亚经济中占据着举足轻重的地位。

过去十年，居民消费支出占所有经济活动的56%。居民税前收入占国民收入的73%。同时，居民缴纳个税占政府所有税收收入的70%。

因此，在不能降低消费水平、影响经济增长的情况，澳人只能多动动脑筋，多增加收入了。

参考资料：

https://www.afr.com/business/banking-and-finance/survey-finds-households-spend-much-more-than-banks-think-when-they-grant-a-loan-20181115-h17yor  

文中图片数据来源：Commonwealth Bank of Australia