人口老龄化，政府有限买单

澳洲联邦财长说，人口老龄化是经济的一个定时炸弹。

因为，这会关系到政府“缺钱”，来支持高福利。

在英美等老牌发达国家，人口老龄化的问题比较严重。即便在快速发展的新兴经济体（中国），这也已经是一个不小的问题。

在澳洲，人口老龄化是不是问题？

虽然近些年，澳洲人口增长比较快，并且大量移民的人口结构较年轻，但是，老年化的问题也比较厉害。

按照联合国修订后的指导意见，65岁以上算老年人，老年人在总人口中占比超过7%就算人口老龄化。

在澳洲，老年人占全国人口的比例达到了16%，成为全球排名“第七老”的这样一个国家。

从经济层面而言，人口老龄化是会造成问题的，主要表现在：每个劳动力与所需负担的老人之间的一个比例。

在上个世纪70年代，这个比例大概是7.5:1左右，也就是7.5个壮劳动力负担1个老人。

到了最近的一次（2014-2015年），大概是四十年的跨度来说，这个数字已经降到4.5:1。

根据澳洲政府的预测，这个数字在未来20年内，就是2040年或者2040年之后，可能进一步降到2.7:1，不到3:1。

换句话说，平均三个工作的人需要供养一个老人。

因此，在前几篇文章里，有读者留言说，政府的税率有些高，这个和人口结构老龄化也存在一定的联系。

换句话说，在人口老龄化成为趋势的情况下，个人想要安享一个舒适的晚年，不能完全依靠一个高福利的宏观环境。

在高福利社会中，虽然可以避免晚景惨淡，但肯定称不上“舒适”，或者“体面”，更谈不上“品质”。

那么，在澳洲，多少钱才能安享一个舒适的退休生活？

在回答之前，有一个重要的风水岭——房产和Super。

有房没房，差距太大

在澳洲，很少有退休的房主陷入贫困。然而，大多数退休无房的租客却备受贫困的困扰。

2017/18财年，澳洲统计局发现，有房无贷款家庭（≥1名65岁老人）的净资产中位数为96万澳元。就有房有贷款的类似家庭而言，净资产中位数为93.49万澳元。

相反，类似租房家庭的中位数仅为4.08 万澳元。

对比一下，有房的退休家庭，所拥有的财富是无房退休家庭财富的20余倍。

不仅如此，有房没房的差距，在退休之后，更为明显。

一份审查报告显示，即便联邦租金援助计划（适用于领取政府低保养老金的人群）增加40％，退休租客的财务压力也仅能降低1％。

截至目前，澳洲约有76％的退休人士属于有房一族。

同时，约有12％的退休人士租房居住（需要支付租金），另有11％的退休人士则居住在无需交租的房产中（例如，与家人同住、养老院或者其他安排等等）。

从全球范围来看，澳洲退休人士中76%的住房自有率都是一个非常高的水平，远高于中国。

另一项调研结果也验证了这一点，有房没房，差距真的不是一点点。

官方调查显示，相比实际年龄，不少澳洲老年人人认为，自己至少要年轻十岁。

在这项研究中，有超过7000名的老年人参与。结果显示，70%的受访者认为，自己比实际年龄要小。

就心态影响因素而言，房产、以及财务状况稳健是安全感和年轻心态的主要催化剂。

换句话说，要想有一个舒适的退休生活，房子占据了相当的权重。

Super也是风水岭

澳洲退休基金协会（ASFA）的一组数据指出， 2014年至2018年期间，去世的老年人（≥60岁）中，近八成老年人在临终前的四年内，Super里面已经没钱了。

在80岁以上的逝者中，这一比例更是达到了90%。

尽管澳洲是一个高福利、养老体系比较完善的国家，早在上个世纪就实施了“雇主强制保险”缴纳制度，但是，细分到个体，Super余额并不均衡。

最新的审查数据显示，养老金“超级大户”（结余超过500万澳币的个人）的账户总额超过900亿澳元，享受政府支持力度远远大于低收入人群。

换句话说，对于富人而言，Super成为了节税利器。

根据澳洲统计局的估计，澳洲70岁以上的老人大概有270余万人，其中大概有170万老人的养老金余额已经清零。

相比之下，大约18.5万人的养老金余额超过50万澳币，近3万人的养老金余额超过200万澳元。

需要多少钱？

舒适的退休生活意味着，健康的退休人士，能够享受良好的生活水准，包括买得起私人医保、可以定期在国内和海外度假旅行、拥有像样的汽车以及良好的互联网和手机服务。

那么，如果按照这个标准，退休之前大概要准备多少钱？

澳洲的一些养老金机构有过一些计算。

总体而言，以一个67岁左右退休的老人为例，如果有属于自己的房产（没有房贷，不需要付房租），身体状态相对健康的话（不需要大量的医疗支出），想要过得比较的舒适的情况下，一对夫妻一年至少需要6万多澳币。

如果是个人的话，一年可能需要4万多澳币。

前提是你既有房产，还没有重大的疾病，并且，这个数字每年随着通胀还会增长。

具体而言，澳洲养老基金协会（ASFA）提供的数据显示，一个舒适的退休生活需要545,000澳元的起始结余，才能供得起每年44,183澳元的支出。

另外，根据澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的预测，一个舒适的退休生活需要570,000澳元的起始结余，才能供得起30年内每年41,515澳元的支出。

归根结底，养老问题，在很大程度上，是成本的问题。

成本问题，核心还是缺钱的问题。

因此，如何及早、更理性的规划，去创造财富才能解决养老的根本问题。

参考链接：

https://smsmagazine.com.au/news/2021/03/31/retirees-running-out-of-superannuation-before-death/

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