什么鬼 | 就因为一场暴雨，按时还贷的农场主就“被违约”了？,澳财网微信公众号文章

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按时还贷的借贷方，竟能被认定为违约？

是的！

举个例子，一个农场主按时还款，从未错过任何一次。但当气候发生变化，又或者产品的市场价值发生变化时，该农场就可能会被澳洲银行重新估值，农场主也可能无缘无故被银行视为“存在违约风险”。

决定这一“不平等条约”的，正是所谓的“非货币性违约条款”（non-monetary default）。根据该条款，银行在外部风险因素发生变化时，有权视为贷款方违约，并转嫁相应风险。

换言之，根据该条约，即便在小企业贷款者没有错过任何一次还款的情况下，银行也可以认定其“违约”。

可以说，这是近年来澳洲小企业贷款中最富争议的条款。银行们通常会通过贷款合同条件来对小企业贷款者进行约束，这被称为“财务指标协议”（financial indicator covenant）。

而最新消息显示，澳洲联邦银行（Commonwealth Bank Australia，ASX: CBA）在公众压力下，删除了这一饱受非议的贷款条约。

本周五，联邦银行宣布：对于所有贷款金额不超过300万澳元的（新、老）小企业客户，正式移除贷款合约中的“非货币性违约” 条款

据悉，联邦银行是澳洲最大的贷款机构，拥有超过60万个企业贷款客户，其中大多数为中小型企业。银行方面表示，300万的贷款额度涵盖了95%的小企业借贷者。

澳洲小企业和家族企业调查官Kate Carnell曾于去年建议禁止该项条约，她对联邦银行的本次举动表示欢迎。

Carnell女士表示，这是大银行第一次对这样的建议作出正式回应。虽然原先她所建议的贷款金额上限是500万澳元，但联邦银行起码迈出了良好的一步。

Carnell女士对该项条约最为担心的是，若贷款者的贷款价值比（LVR）跌到一定水平，那么银行是有权力认为该贷款违约。但只要银行对抵押的资产进行重新估值，贷款价值比就有可能下跌。

联邦银行私人银行部门主管Adam Bennett回应道，虽然银行鲜少会通过这种方式将贷款视为违约，但银行此举意味着联邦银行的小企业贷款客户对贷款有更高的确定性，同时拥有更高的控制权，从而避免违约贷款。

联邦银行称，当借贷者非法使用贷款资金或面临破产时，银行依然保留其执行“非货币性违约”的权利。

联邦银行移除非货币性违约条款的举动要领先于业内其他竞争者。西太平洋银行方面，决定移除所有贷款金额低于100万澳元，以及贷款金额在100-300万澳元之间90%小企业贷款者合约中的相应条款。澳新银行也正在对是否移除300万澳元小企业贷款中非货币性违约条款进行审查。但同时，澳洲国民银行则拒绝移除该条款，并表示这会“显著增加贷款风险”。

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