楚天：中老年的投资

上周，老楚谈到年青人应该如何累积人生的第一桶金，也谈到，如何空手套白狼，从无中生有，到累积二套房。这时，脑筋快、个性急的读者也许不免要问，然后呢？老楚说呀！难道买了二套房就结束了吗？我说：「咱就休息一下吧！」。因为，大部分中等收入者一辈子能赚下一套房，再买一套投资房，已经足够您折腾一生了，还要什么“然后”呢？

您不妨想想，一个较成熟的年青人（我指30岁至40岁之间的年青人）夫妻俩的年收入大约是10 万（扣除税后），要养儿育女，要还第一套房的按揭，有时第二套房房租收入不足以缴它本身的按揭，您还得要输入一点血，10 万元够呛了。因此，我不建议您在这时急着思考第三套房，那什么时候是买第三套房的时机？它是有指标的，也就是您第一套或第二套房中的一套已经完全还清按揭贷款，您才可以考虑如何再继续向前走。而大部分人这天的到来都是四十岁以后的事了！很多人甚至要到退休以后才能达到两套房按揭贷款都还完的目标。如果您不贪心，人生这样也够了。想想，有一套投资房每周七、八百元的租金，再加上四、五百元的退休金（您大概拿不到老人金（pension）了），这时侯，你虽不能说已达到丰衣足食的地步，但至少可以 “终享余年”了，这也就是老楚常常讲的“养房防老”！

但如果还完了其中一套房，还有余力怎么办？那就得看当时您的年龄了，如果您是五十岁以下，您可以考虑创业，做一点小生意，完成您一生最大的 “发财梦” 愿望，但要记住，能够成功的人基本上 10% 都不到，因为根据统计：不论在美国、中国或澳大利亚，一个中小企业能够维持十年还能生存下去者，不到10%。

第二，拿个一，二十万元出来试试手气，例如炒股、炒外汇、妙黄金、甚至炒比特币，这些都是老楚最爱干的事，炒赢了，拿了钱旅行去，炒输了，这一年乖乖待在家里，或则袛能到附近走走。

话虽这么说，但是不论你炒什么，您最好还是先好好做功课，才下手。巴菲特说，他七岁开始就关注可口可乐这家公司，追到现在八十几岁，可谓对它了如指掌。老楚也是如此，从来澳第一天开始，研究BHP Billiton、Qantas、Woolworth、Coles、NAB、Westpac…等银行股。十几年后才下手的，所以知道什么时候是下手的最好时机，也祗有这样才能赚到钱。

第三，当然，如果你胆子够大，也可以继续买第三套房，这时，您可以把视野放宽一些，考虑买个小店面、办公楼、农场、甚至钱足够的话，到郊区去买个小的shopping center。

但是，如果您已超过六十岁了，老楚建议您，不论投资什么一定要考虑流动现金cash flow，也就是说每周要有固定的收入来源。有些投资如字画、邮票、钱币、古董…它虽然可以修身养性、也可以保值，但它还是不孳息的，搞不好还得等您的子孙才能享受得到它的升值。因此，如果您每周没有有固定收入来维持您的开销，这些投资是不合适的，千万别看到某样东西，爱不释手，就买了。

中老年人有时候还要考虑不时之需，没有错，澳洲福利很好，但有些病开刀时是需要自付款的，还有父母、家人万一有急需，你也须要有一笔钱在身旁。

现在，大家都在讨论什么是人生真正的幸福？什么是真正的快乐？最流行的一句话是 “有钱并不一定幸福，也不一定快乐！”。老楚则告诉您：“不论怎么说，没有钱是一定不会快乐的”。还好，澳洲的老人福利制度做的很好，至少，您每个月都有老人金可以拿，维持基本的生活运作是没有问题的。但您若要真正的幸福，我引用龙应台的一个标准：— “免于恐惧”。也就是说，您可以自由自在的想去哪里就去哪里，想吃什么就吃什么，从不必为钱而烦恼。更不必去耽心这钱花了，明天怎么办？

现代老人，千万别想要靠子女孝顺您，反而为了讨好他们的欢心，您手头上最好是有一点钱，供他们周转，有事没事还请他们吃吃饭，买点玩具给孙儿女。你总不能老是去儿女家吃饭，空手而去吧？这就是老年人理财的最终目的，也是每一个人人生最终的目标。不是吗？