随着银联卡缴费通道被禁，过去几年被炒得火热的香港保险慢慢恢复了“理性”。外管局严格限制外汇流出、大额储蓄保单无法顺利出海、银联卡无法继续缴纳续期保费等若干原因，导致了2017年伊始香港各大保险公司保费规模同比骤减，昔日认证中心熙熙攘攘的壮观景象已经不再。

那么，2017年的香港保险还值不值得买？

答案是：因人而异。如今，购买香港保险在各种政策的影响下变得异常困难，而具不具备突破这些“阻碍”的能力，往往就成了适不适合购买香港保险的第一条要求。不过，越有难度的事情，往往就越有去做的价值。理性的消费者会综合方方面面的因素，去选择一个最优的决策。

今天的文章，让我们结合香港保险产品设计的形态以及近期中国的新政策，实实在在地聊一聊，2017年，我们为什么还要去香港买保险。

作为全球金融中心之一的香港，保险行业的发展已经相当成熟，良好的经营环境也给了香港保险很多得天独厚的优势。相较于内地保险，香港保险产品的价格优势非常明显，这一点从产品的成本费用方面已经很容易体现：

• 死亡率、重疾发生率：香港的发生率仅为内地的70%左右，一方面由于选择到香港投保的投保人普遍有较高的生活品质，身体更加健康；另一方面由于有诉讼风险，身体不健康的投保人一般不敢冒险到香港带病投保，减少了香港保险很大的逆选择风险。

  
  

• 税率：香港的企业税率非常低，相较于内地25%的所得税，香港的所得税仅为16.5%；2016年内地保险业实施“营改增”之后，5%的营业税改为6%的增值税，保险公司所有的投资收益均需缴税，进一步加重了寿险公司的赋税，而香港没有任何增值税与营业税。

  
  

• 退保率：内地寿险代理人职业的入职门槛极低，代理人素质参差不齐，误导销售严重，部分公司保单前期退保率较高，给保险公司造成的退保损失需要靠提升保单定价来分担；香港保险业发展成熟，保单前期退保率低，且保单没有最低现金价值要求，对于不退保的投保人定价更公平。

  
  

• 市场竞争度：香港地理面积仅2,754 平方公里（北京市16,411 平方公里），却有160家国际保险公司经营业务，几乎所有的国际知名保险集团都在香港设立了分支机构或地区管理总部，市场竞争异常激烈，没有价格优势的产品在香港保险市场上很难有生存空间。

更低的死亡与重疾发生率、更低的企业税率、更低的退保率、更自由的市场竞争环境，都为香港保险的价格优势奠定了基础。可以说，所有看上去“更便宜”的内地保险产品，对比参照的香港保险一定不是同类产品，是有误导倾向的对比销售手段。

香港重疾险「有分红」这一特点，在我看来是香港重疾险最大的优势，没有之一。随着货币的增发，任何一种货币都是在逐渐贬值的，我们先来看一下过去37年来人民币的通货膨胀率情况：

按照上面的数据算下来，37年间，人民币的通货膨胀高达6倍。而且，这种按照物价计算出的通货膨胀率，实际上并没有反应出近年来人民币增发所引起的购买力下降，因为房价的上涨是不计入CPI指数的。如果看一下最近几年中国广义货币M2的增长情况，就一目了然（中国广义货币M2自2000年以来增长了十倍还多）：

一份重疾险如果不带分红，保额将一直维持在同一个水平上，根本无法抵御未来的通货膨胀。今天购买的一份保额足够的重疾险，到了30年-40年后发生理赔时，所拿到赔款的购买力已经缩水3-5倍，可以说这样的保险是毫无意义的。

而香港重疾险由于分红的存在，可以有效抵御未来的通货膨胀。以香港某热销重疾险为例，0岁的小男孩投保10万美金保额，在未来发生理赔时，包含分红的预期赔偿将为：

能抵御通货膨胀，这样的重疾险才有购买的意义！

或许有的朋友会说，分红只是预期，是不确定的，并非保证。

然而，随着2017年香港GN16的实施，所有香港保险公司必须要在自己的官方网站上披露过往分红保单的实际实现率。大家可以到各家公司的网站上去查阅，除了某两家公司以外，其余公司的红利实现率大多在85%以上，更有部分公司是年年100%达成。

所以，香港重疾险的分红可不是说着玩玩儿，是实实在在能抵御通胀的好东西。

3月5日，李克强总理在《2017年政府工作报告》中提到，2017年广义货币M2预期增长为12%，货币继续大量增发；3月17日，北京出台“史上最严”的房屋限购政策，其余热点城市也开始跟进，开始对三四线城市的房产“去库存”。随后，平静了一段时间的中国楼市迎来了新一轮的“疯狂”，政策刺激果然迅速见效。

引用最近很火的一句话：中国经济在“脱实向虚”的路上越走越远了……

人民币大量增发，自然会造成人民币购买力的下降，这一点的对内体现是通货膨胀，对外体现就是货币贬值。

2016年，中国的外汇储备缩水3,198亿美元，更在2017年跌破了3万亿美元的大关，刨去其中约1/3的非流动外汇资产，中国用来“稳汇率”的弹药已经不多，人民币的贬值压力一直很大。只不过，央行动用了一些非常严苛的“外汇管制”手段，将大额人民币锁住在境内，这才“稳定”了人民币的汇率。不过，“人无贬基”只是目前外汇管制下市场所展现出的一种假象。

凡是泡沫，就总有一天要破的，但种种迹象已经表明：2017年的房市会继续上涨。虽然聪明的你知道现在的楼市是一个巨大的泡沫陷阱，但是目前中国只有房子的增值能赶得上M2的增长速度。

因此，在2017年，只有两样东西最值得投资：有升值潜力的房子，以及外币资产。那些还没有房产的，建议优先去配置一套房产，根据经济实力量力而行；那些有房产的，按照“鸡蛋不要放在同一个篮子”的原理，建议不要把手头的现金继续换为价格高昂的“首付”，根据自身需要适当配置一些香港保险作为海外资产总是有益无害的。

说了这么多，希望大家能够理性认识香港保险的优势，然后再决定2017年要不要到香港买保险。