有的朋友可能会提出来，可以用吴女士父母作为投保人，自己作为被保险人购买储蓄型保单，这样可以避免婚姻资产分割。

但笔者认为这种方法是不妥的，因为父母作为投保人需要先将保费赠与给父母。这是对夫妻共同财产的处分，是需要征得老公的同意，否则就是无权处分，赠与行为可能会被撤销，甚至可能被认定为转移隐匿夫妻共同财产，在离婚分割财产时少分或者不分。

这还不考虑父母作为投保人，如果退保，保单贷款用以接济其他的兄弟姐妹，或者投保人去世现金价值的继承风险。因此这个方法奏效可能性小但风险却很大，个人不建议采纳。

又有的朋友可能会提出来，是否可以用家族信托？个人认为是可以的，但在操作上也存在难度，因为设立信托的财产是夫妻共同财产，需要配偶同意。

如果配偶同意且认可吴女士在家族信托中对于受益权的安排，是完全可以的。家族信托可以实现以下几个重要功能：

1.因为信托财产具有独立性，可以防止离婚时主要财产被分割；

2.可以通过受益权的设计很好的保证吴女士的养老生活；

3.可以防止吴女士离婚后大量财产外流；

4.可以防止女儿、女婿挥霍败家；

5.可以很好的保证将来外孙子女的生活和教育。

但预计配偶同意的前提是一碗水必须端平，也就是吴女士和配偶的受益权分配要基本对等，女儿和继子的受益权分配要基本对等，这是吴女士不愿意的。

还有的朋友可能还会想到遗嘱工具，但遗嘱只能处分属于吴女士自己的那一部分财产，属于老公的一部分是无权通过遗嘱处分的。

●保单一：吴女士的养老保单

吴女士以自己为投保人和被保险人购买专门的养老年金险，缴费年期至55岁，55岁开始领取，建议总保费1000万元，作为吴女士的专项养老金。每年可领取的养老金预计在20-30万，领取终身。开始领取后，将投保人变更成女儿。

这个保单的特点是：

1. 一般开始领取后，保单的现金价值为零，而且保单投保人已经变更成女儿，此时已经没有可供分割之财产标的。即使配偶要求分割保费，也很难找到法律依据。

2.在将投保人变更为女儿时，虽然属于将保单投保人的权益赠送给女儿，但此时保单投保人的财产权益为零，而且赠与行为并未实际减少吴女士的夫妻共同财产，因此很难认定为对夫妻共同财产的无权处分。

3.女儿作为投保人，因为退保无法获得现价，当然也无法挥霍，也不会面临女儿的婚姻分割风险。

4.没有被领取的养老年金，属于吴女士的可期待利益而不是实体利益。理由有二：首先，如果被保险人吴女士身故，将失去领取受益金之权利。其次，如果变更生存受益人，吴女士领取受益金之权利也将消灭。因此对于未领取的养老金，被分割的可能性也很低。

●保单二：吴女士的重大疾病保险

建议吴女士购买保额为300万的重大疾病保险，10年20缴费都可以。

这类保单的特点是：

1.现金价值极低，缴费期内一般在保费的5%-20%；即使将来面临婚姻分割，依据2016年11月30日《最高人民法院第八次…会议纪要》的精神，吴女士只需要补偿配偶现金价值的一半即可成功保全该保单。

2.如果发生赔付，重大疾病保险赔偿金依据2016年11月30日《最高人民法院第八次…会议纪要》的精神，应当属于吴女士的婚内个人财产。

●保单三：吴女士的高额终身寿险，并设立保险金信托

建议吴女士购买保额2000万的终身寿险保单，5年缴，年缴保费一般在300万左右。

这类保单的特点是：

1.缴费期内现金价值极低，一般不会超过所缴保费的30%，缴费完成后现金价值也不高。即使将来面临婚姻分割，吴女士只需要补偿配偶现金价值的一半即可成功保全该保单，是合理合法的婚内财产的保全方式。

2.发生赔付以后，保险赔偿金直接进入信托账户，而这个信托的财产是保险理赔金，因此对于受益权的分配，吴女士有着比较大的话语权。

3.保险理赔金进入信托后，可以规避女儿的婚姻分割风险；

4.保险理赔金进入信托后，可以规避女儿的挥霍风险；

5.还可以对外孙子女的成长费用做出可靠的规划。

通过以上三张保单，吴女士不仅可以合理合法的保全预计2000万左右的婚姻资产，还可以很好的保证自己的养老生活和医疗品质，甚至可以防止女儿挥霍和女儿的婚姻资产分割风险，可谓一举数得。