如果你关心香港保险，一定看到过很多类似这样的图片。

这张图片包含了很多信息，其中最关键的一点就是：

香港的保险越来越被内地民众认可，且增长速度极其迅猛。

在如此快速的保费增长中，有一类保险做出了突出贡献，即香港的储蓄类保险。那这类产品有什么特点？为什么备受青睐？又适合哪些人群？

■ 01 常见储蓄类产品的特点及优势

几乎每家香港保险公司都会主打一到两款储蓄类产品，基本都具备以下特点：

1、人寿保障成分较少；

2、供款期以5或10年为主；

3、长线预期年收益率复利5~6.8%，收益率随投资年限的增加而增加；

4、理想回报周期最好在15年以上。

以上特点结合香港保险的自身特性，从而产生了以下优势：

1、合理合法地配置境外、美金资产

2、有效规避未来极可能出现的遗产税

3、良好的金融体制和公司背景

4、简单易操作的购买方式

■ 02  这，是一个好的产品吗？

你是不是听过不少“带储蓄字样的保险都是耍流氓”的言论，可事实是，内地客户配置香港储蓄类保险又异常火爆，这其中原因何在？

一方面，任何一个产品，都是死物，是价值中立的。菜刀，厨师之工具，罪犯之凶器，看谁在用而已。所以，一个产品不能用好坏来说明，只能看是否适合购买者的需求。

■ 03 它，适合我吗？

不如先来看看，它，适合谁吧？

欲配置海外资产人士

对于此类人士，香港储蓄类保险可以说是不错的选择。香港的保单多数为美元保单，可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产，安全方便。

配置海外资产的原因很多，但对冲货币贬值风险是一个比较常见的理由。近一两年人民币贬值的态势，更是催生了香港储蓄类保险大额保单的诞生。

高净值人士

高净值人士，通常会考虑到资产保密、财富传承、规避风险等诸多事项，因此也经常会选择配置海外资产。从数据上看，近年来，我国高净值人士配置海外资产的比例越来越高。而香港，是国内最主要的离岸资产管理中心。

欲减少税费支出人士

这一点主要针对遗产税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税，但近年来不断有各种小道消息流传，立法工作不断推进，人民资产清晰可查（如房产登记等），为日后开征奠定舆论基础、法律依据和现实条件。保险作为一种资产配置的工具，本身是不计入遗产税当中的。其次香港为了引进资本，早已取消了遗产税，因此很多颇具财产的人士，会选择香港储蓄类保险来避税。

无时间/精力/能力理财者

许多人质疑储蓄类保险的原因之一，是虽然银行理财收益全面下降，但用些心理财，有些人觉得还是可以做到更好的收益率，而且不用受15年的投资周期限制。香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选择不多，反而更容易做出决定。一次性购买，解决一笔资金的长时间安排。购买之后，无需关注，只需提款时通知公司。无需理财技巧，将投资交给专业的人士打理，降低风险。这些特点，对于无时间/精力/能力的人士，都具有很高的吸引力。

对于有一定精力和投资能力的客户，不妨也理性地给自己打个问号。在目前的大环境下，一般个人投资者是否能做到几十年如一日的收益率？换个角度思考，一个较长的投资回报周期反而是香港储蓄分红险的优势，给保险公司的专业投资团队足够的时间，用时间换收益，这份保单能为你提供长期且稳定的收益，来满足未来孩子教育、自己养老等一定会有的需求。当然，配置保险的资金只是个人或家庭资产的一部分。

疯狂剁手族

基于储蓄类保险投资回报周期长的特点，提前退保收益不高甚至会丧失本金。但彼之砒霜，吾之蜜糖，这一特点，对于疯狂剁手族来讲，是一种制度性约束，可以令该类人士强制性地储蓄，为未来的人生有一个长远合理的规划。

投资目标明确者

有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的，需求本身就在15~20年后，所以对长周期这一特点，就不那么敏感了。

当然，以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的，比如高净值的人士，通常会更关心海外资产的配置，以及更愿意为简单方便而牺牲一定收益等。

■ 04 那，我要买吗？

如果产品适合你，当然应该买。

在此提供三个常见的误区：

1、感觉产品不错，不看自身情况就买买买 

2、认为投资、配置外币资产，那都是富豪的事情

3、认可一个产品，就将全部家当都放在里边

■ 05 一个真诚的、毫无套路的建议

如果你对这类产品有兴趣，建议你最好已经至少达到中产的水平并且仅投入一部分资产，以免出现因年缴保费过低导致保单可提取分红有限，保单价值不大或者突发情况导致家庭的资金链突然断掉。