前

言

许多澳大利亚人担心养老金无法负担退休后的生活开支，打算在70岁以后继续工作的人越来越多。

据澳洲统计局数据显示，影响人们决定何时退休的主要因素是经济安全，其次是个人健康和身体能力。

另外，许多澳洲人在退休前还没有还清购房抵押贷款，因此还不能真正地成为自己房子的主人，他们的晚年还身负很大的债务。

澳洲35至54岁年龄段的人，举债水平升高了7%，这显然会影响到当他们步入更老年龄段时的债务水平。首次购房者的平均年龄已经超过31岁。这意味着，退休时还欠债的现象将越来越普遍。

债务的原因不仅仅是房价高。据悉，澳洲拥有房产的人中五分之一用房产的财富来资助自己其它方面的花销。他们典型的做法是使用某些经济产品，这些产品允许他们从房产中把属于自己的净值取出来，同时增加抵押贷款债务。

那些希望在65岁退休后还能维持不错的生活标准的人，他们中单身一个人的一年需要23,651澳元，夫妇两个人一年需要34,064澳元，这是按照澳洲养老基金协会建议的退休标准所计算出来的。这费用中包括市政费、房子改造升级费、房子与家产保险费、维修与养护费。这是假设退休后拥有了自己的房子，而且不牵扯其它的房屋开销。

那些根本就没有买房的人，要想实现不错的退休后的生活标准，可能会更难些。

ING Direct银行发现65至79岁年龄段的人中26%的还有房地产债务。

所以我们应该在退休前就做好自己的财富计划，留出自己可以随时根据情况花的钱，留出房子的维护与还贷款所需要的钱。不要在临近退休年龄时为了快速回报的希望而出手买更多的房、举更多的债。回报潜力越大，风险就越高，而房地产投资是一个长期的事情。

当下澳洲人最迫切需要的应该是理财的能力，今天《澳洲财经见闻》就为大家带来了这份澳洲人的理财现状报告，希望对大家有所帮助。

一

澳洲人拥有住房比例

澳洲人每10个人当中，约6个人表示，完全拥有自己的房屋，或房屋存在按揭贷款。

居住的房屋通常是所拥有的最大资产。

年龄在50岁以上的人（55%）完全拥有房屋，而更多的中年澳大利亚人（43%）的房屋存在按揭贷款。多数的年轻人（43%）目前正租房住（有偿）。

抚养孩子需要的成本对房屋所有权产生重大影响。38%无小孩群体完全拥有房屋（仅有15%有小孩群体完全拥有房屋）。相反，45%有小孩群体拥有的房屋存在按揭贷款（仅有23%无小孩群体拥有的房屋存在按揭贷款）。

房屋所有者平均房屋净值是44.2万澳元

澳大利亚的房屋所有者平均房屋净值是44.2万澳元。

男性调查对象和女性调查对象之间，存在3万澳元的细微差距。

年龄和收入对房屋净值价值水平存在显著影响。年龄超过50岁的人房屋净值一般为56.3万澳元，而18-29岁的年轻人所有的房屋净值为26.8万澳元。高收入群体（年收入超过10万澳元）与最低收入群体相比，其拥有近20万澳元的额外房屋净值。

居住的州拥有更高房价的房屋所有人（特别是新南威尔士州与维多利亚州）还拥有更多的房屋净值。由于在这些州，房屋价格上涨的更快，所以房屋所有人享有显著的房屋收益。

多数的澳大利亚人并不确定或并不情愿利用住房为他们退休之后的生活提供资金

10位澳大利亚人中，有超过8人尚不确定，或者并不情愿利用住房为他们退休之后的生活提供资金。

尽管男性和女性达成广泛共识，但是在收入意图和婚姻状况方面，仍存在某些明显的差异。

收入不足5万澳元的澳大利亚人中，超过1/2（55%）的人并不确定在退休后如何处置他们的房屋，而收入超过7.5万澳元的人中，约1/3的人尚不确定。 同时，已婚夫妻是最难确定人口的人群，他们也是最倾向保留住房的人群。

二

养老保险账户

澳洲人当中，仅有超过1/10的人拥有自我管理退休基金（SMSF）

仅有12%的澳大利亚人拥有自我管理退休基金（SMSF）。

女性（13%）和男性（12%）在这方面的差别微乎其微。

按年龄和性别划分，中年男性是最不可能拥有SMSF（10%）的群体。年轻男性（14%）、年长的女性（14%）和年长的男性（13%）是最可能拥SMSF的群体。

澳洲人当中的多数人清楚他们享有的退休金的数额，并且相信：养老保险账户是他们退休投资战略的重要组成部分。

按净额计算，约66%的澳大利亚人清楚他们养老保险账户的金额，且51%的澳大利亚人认为，养老保险账户是他们就退休所采用的投资战略的重要组成部分。约22%的澳大利亚人对过去一年的养老保险账户的表现感到满意，而且每5个人中有一人认为他们账户的管理费足够透明。

较之于年轻人，年龄超过50岁的人对他们的养老保险账户余额了解的更清楚。与其他年龄段的人群相比，这个年龄段的人也更愿意充盈他们的退休金，同时，他们也是对费用的透明度最满意的群体。

年轻的澳大利人和女性是在他们有能力时，最不可能选择充盈养老保险账户的人群。

三

退休

约1/3的澳大利亚人期望能够在65-69岁时退休，但是期望的年龄范围相差很大

澳洲人当中，约32%的人期望在65-69岁时退休，同时23%的人期望能够在60-64岁时退休。仅超过1/5的人期望在70岁以后退休，而17%的人期望在60岁之前退休。还有约10%的人并不清楚何时退休。

目前，对比女性（31%），更多的男性（33%）期望能够在65-69时退休。

对于按年龄划分的群体，与其他任何年龄段的群体相比，很多年龄超过50岁的人（41%）认为，他们会在65-69时退休。

但是，超过1/4的澳大利亚的年轻人认为他们会在60岁之前退休，而30-49岁之间的人中，仅有18%的人这样认为。

约半数人认为，没有足够的钱维持退休后生活，而且女性远比男性要悲观

总体而言，约1/2的澳大利亚人认为，他们将无法拥有足以支撑退休后生活的钱。

相反，约44%的男性认为，他们攒下的钱足以维持退休后的生活（34%的女性认同该观点）。

若涉及到超过足够的金钱这一标准，几乎没有人预计能够达到该目标，仅有约7%的男性和4%的女性。

相比女性（5.4分）而言，男性（5.8分，满分是10分）在实现这些目标时略有信心。

预计退休时能有约55.7万澳元（除居住房屋之外）存款，但澳洲人普遍认为需要81.8万澳元，相差26.1万澳元

男性（61.9万澳元）预计的退休时的存款要比女性（49.2万澳元）的多。

但是，男性和女性均认为，他们无法在退休时拥有足以维持退休后需求的存款。对男性而言，这一金额相差约为22.6万澳元，女性认为相差29.7万澳元。

按年龄划分时，也存在巨大的差距。澳大利亚的年轻人群认为，退休时他们会拥有57万澳元，30-39岁之间的人群认为他们会拥有60.4万澳元，而年龄超过50岁的人群则认为那时他们会拥有47.6万澳元。

但是，尽管年轻人预计的存款差额仅为17.6万澳元，而年龄超过50岁的人群，其预计的存款差额达25.8万澳元，澳大利亚中年人群的差额为30.9万澳元。

预计退休时的存款因收入不同而存在明显的差距，收入超过10万澳元的人群，预计退休时存款为81万澳元，而最低收入人群预计仅为19.4万澳元。

但在澳洲人的房屋中，存在很多被占用的财富

澳大利亚的房产主平均拥有44.2万澳元的房屋净值。

男性平均拥有45.5万澳元的房屋净值，而女性平均拥有42.7万澳元。

年龄超过50岁的人群拥有约56.3万澳元的房屋净值，而澳大利亚年轻人群拥有的房屋净值仅价值24.8万澳元。

高收入群体拥有的房屋净值超过52.1万澳元，但最低收入群体全部价值仅价值32.7万澳元。

一个十分有趣的现象是，除了最高收入群体之外，其他收入群体拥有的房屋净值的价值大体相同。

此外，澳洲人会出售住房吗？

澳大利亚的房产主平均拥有超过44.2万澳元的房屋净值。 一般说来，澳大利亚人还认为，在退休时将存在26.1万澳元的差额。 出售住房会产生18万澳元的净盈余（不考虑任何未来的资本升值）。

房屋价格更高的州往往也意味着更高的房屋价值，而房屋价格较低的州意味着房屋的价值更低，也就更不可能填补退休时存在的差额。高收入群体享有29.3万澳元的盈余，而低收入群体仅拥有约5万澳元。

但应注意的是，尽管出售住房会填补很多人预计退休时的差额，但仅有11%的调查对象预计，他们会出售自己的房屋，以维持退休生活，这十分重要。

新发布的澳人财富行为季度报告显示，澳洲人认为有钱意味着没有债务，有足够的钱应急，能够负担得起向往的生活方式，做自己选择做的事情，而且能够帮助家人和朋友。

多数人认为，当他们的年收入十万澳元左右，退休储蓄和投资达到81.8万澳元的时候，就能成为一个“有钱的澳洲人”。

国民银行企业退休金经理Lara Bourguignon表示，人们会对未来退休生活没有安全感的一个主要原因就是缺乏理财计划。近四分之三的受访者表示，自己缺乏理财计划。

在当今现实生活中，财富往往同个人的理想挂钩，要实现和达到某种目的，大多数情况下都要和金钱发生关系。人们越来越意识到让个人财富保值、增值的重要性，所以说到底，现代家庭，不论想大富大贵，还是图个富裕安康，都要在科学理财上下下功夫。

本文编译：Judi Wu & Cynthia高晨曦

制图：Chloe

本文来源：澳洲国民银行国民理财报告