打打太极、跳跳广场舞、搓搓麻将、每天接送接送孙儿上下学，这是典型国内老人的晚年生活。随着移民人群持续攀升，很多在澳华人都想把父母接到澳洲安享天伦，《澳洲财经见闻》曾写过《你养我长大 我陪你变老》一文，探讨当下中国子女如何规划中国父母赴澳养老话题。很多朋友不禁要问了，海外养老真的有外界和媒体宣传的那么好吗？

有不少人认为，当然好了。澳洲优美的自然风光，舒适宜人的空气环境和缓慢慵懒的生活节奏，最适合老年人养老。此外，澳洲老年人看病基本不用钱，政府会给予各种补贴和支持，生活在这个拥有全球最完善福利制度的国家，在澳洲养老没有后顾之忧！

但也有人认为，随着生活成本的提升，在澳洲养老，没有你想象中的那么不费吹灰之力。

事实上呢？许多澳大利亚人的确开始担心养老金无法负担退休后的生活开支，打算在70岁以后继续工作的人越来越多。数据显示，澳洲45岁以上的人群中，表示自己不会在70岁前退休的人数在近10年间大幅增长，该比例从以前8%升到现在的23%。

人口统计调查结果表明，影响人们决定何时退休、在哪里养老的主要因素是财务状况，其次是个人身体健康程度。由此看来，经济保障是决定每个人如何规划晚年生活的第一要素。

一

养老本钱哪里来？

第一个问题，养老本钱哪里来呢？和中国一样，澳洲的老年人可以领取养老金（Superannuation）和退休金（Pension）来保障自己的老年生活。

那么这些钱都来自哪里呢？

一个是雇主。在澳洲，目前雇主必须为员工缴纳普通收入的9.5%到员工年金中，这部分只需缴纳15%的税。

第二个是员工自己，在不超过法律规定上限的前提下，自愿把工资的一部分交到养老金里面去。这样可以降低个人所得应税收入，对于所得税率超过15%的人来说是合算的。另外也可以把税后收入缴入养老金，享受税收优惠。

第三个是政府。满足一定条件，政府为低收入人群缴纳养老金。

第四，可以为配偶缴纳养老金。某些情况下，还可以申请抵税。

最后是自营业主，可以缴纳养老金，也享受15%的低税率。

养老金一旦开始了养老模式后，就不可再往账户中投入资金。

但近年来澳洲税务加重、福利削减的趋势很明显，从各种报道看来，养老前景很不乐观。

一份由RaboDirect发布的调查报告发现，44％的澳大利亚人认为他们的养老金不足以支持其退休后所需资金，近20％的人依靠亲属的遗产来支持退休后的生活。所以，专家建议，养老规划要趁早，二十几岁正是着手处理养老金的最佳时期。需要注意：

首先，养老金的缴纳是持续和连贯的。为了确保雇主有按时缴纳养老金，需要定时检查自己的养老金缴纳情况，具体可以查看自己的工资单和每年9月的养老基金（Super Fund）发来的结算清单。此外，对于自由职业者而言，想要一个舒适的晚年，则需要自行缴纳养老金。

根据澳洲统计局数据，澳洲人的平均寿命为82岁，意味着我们有15-20年需要依靠养老金来生活。由于养老金是一个长期累加的过程，趁年轻的时候拿出少量的钱进行存储，经过时间的累积，比起退休时再进行存储，无疑会获益更多。

二

养老金补贴太少？

超30%澳洲老人生活在贫困线以下

但是，近些年越来越多的退休人士认为，养老福利金不足以支撑起他们的退休生活，并寄希望于今年新预算案。

此外，符合条件的退休人士每两周还能领取养老补贴及能源补贴。但多数人表示这些钱只是勉强够活，为了提高生活质量，其中一些已经退休的人正在考虑重返职场。

澳洲老年人协会（National Seniors Australia ）的Ian Henschke 说：“我认为很明显，这点养老福利金是不够的。经合组织最近进行了一项研究，发现澳大利亚1/3的退休人士都生活在贫困线以下。”

三

 在澳洲，买养老金就像“中彩票”！

虽然，澳大利亚强制性养老金制度已有近30年的历史。但是澳大利亚生产力委员会（the Productivity Commission）最新发布的一份调查报告却显示，该强制性养老金制度已经过时、存在明显的结构性缺陷。

澳大利亚生产力委员会副主席Karen Chester指出：“养老金体系存在两大结构性缺陷。即大量不必要的多重账户和持续表现糟糕的收益率。”

据统计，目前澳大利亚存在1000万个多重养老金账户，每年产生的账户管理成本接近26亿澳元。尽管一些表现较好的养老基金收益率表现稳定，但是仍有大量长期业绩表现不佳的养老基金，持续对澳大利亚居民的养老金账户构成侵蚀。

澳大利亚生产力委员会是联邦政府最重要的经济顾问机构，它说，通过取消多个账户并转到投资业绩更好的基金，55岁的退休人员可以额外积累61,000澳元的养老金，而新会员则可以在2064年前退休账户结余达到407,000澳元。

Karen Chester说道：“对于相当一部分退休人士而言，目前的养老金制度就像买彩票。没选中合适的养老基金就只能自认倒霉。”

“虽然这个系统对部分成员来说运作良好，但是对于其他许多成员来说，影响却极其负面。尤其是对年轻人、低收入工人和工作不稳定的人造成了很大的伤害，这些都是目前养老金行业需要解决的尴尬事实。”

自从强制养老金制度诞生以来，整个行业一直饱受批评，被指“钱多事少”。即每年收取高昂的管理费，但是缺拿钱不办事，收益率低的可怜，甚至为负。

Chester指出，随着人们健康状况的改善，退休人员寿命的延长，如果不进行改革，一些人的养老金可能会提前耗尽，进而给老年人造成不小的经济压力。

四

澳洲生活成本太高？

退休老人纷纷奔赴海外养老

与此同时，随着澳洲房价和生活费飞涨，在过去的10年里，退休后选择移居海外养老的人数急剧增加，泰国、西班牙及柬埔寨的澳洲退休老人群体不断发展壮大。

据ABS数据显示，2016年，超过55岁的澳大利亚人中有11,660人永久性迁移到海外，而2005年时只有7,910人。最受澳洲老人欢迎的退休目的地包括新西兰、意大利、希腊和西班牙。

你或许会说，像Ohrt这样离开澳洲移居海外的，只是个案。看看那些躺在沙滩上吹着海风、坐在自家花园里看着报纸、晒着太阳、周末打打高尔夫、吃吃BBQ 的老人吧，他们的幸福感还是很高的。那么在澳洲，无忧无虑的退休生活，到底需要多少钱?

五

在澳洲，要多少钱才能拥有一个舒适的晚年？

虽说澳大利亚福利不错，但是也不代表不需要储蓄，特别是在澳洲的大城市悉尼。

澳洲养老金协会《退休标准报告》显示，如果你是一位单身的退休居民，在悉尼租一套独卧单元房居住，每年生活的成本约为62,434澳元。退休的夫妇租住2卧室的物业，平均的生活成本为79,801澳元。

如果自己有房子，那就另当别论了，在悉尼，拥有物业的单身退休者平均生活成本为43,300 澳元，夫妇则为59,600澳元。虽说除去了租房子的开销，但这也不是一笔小钱。

澳洲养老金协的首席执行官Martin Fahy认为，租房的悉尼退休者想要过上舒适的生活，养老金存款需要达到104万澳元至116万澳元。

而拥有房产的单身退休者则需要存够养老金54.5万澳元，夫妇则为64万澳元。

眼下，住房可负担性和养老金依旧是很多澳洲人担心的问题，不单单是老年人，按上面的标准，约半数澳洲人认为，没有足够的钱维持退休后生活，而且女性远比男性更加悲观。

澳洲目前拥有全世界都羡慕的养老体系，根据宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合美国新闻与世界报告（U.S. News & World Report）的调查显示，在全球65个被调查国家中，澳大利亚养老体系排在全球第二位。这其中包含了对国民退休收入、养老系统的可持续性和完整性等因素的考察。

那为什么还会出现有澳洲老人背井离乡，去海外养老的事情的呢？ 我想这和中国人来澳洲养老的答案是一样的，为了更好的、更安逸的养老环境。就好像有人星夜赴考场，有人辞官归故里。每个人对好坏的标准不同，自然选择也会不同。

但有一点可以肯定，无论在国内养老，还是海外养老，想要享受退休之后的美好时光，我们必须在经济上独立、有足够的养老金。老话说：少年苦不算苦，老了苦才叫苦。趁着年轻，好好把握机会，努力去奋斗，拼体力，比智力，为自己的老年生活打下基础吧。

但得夕阳无限好，何须惆怅近黄昏。

参考资料：澳洲财经见闻、The Australian、AFR、ABC

问：

- 如何充分运用澳洲养老政策？

- 到底该如何做养老金规划？什么时间开始做？

- 什么是以房养老？究竟该怎么操作？

答：5月31日澳洲财经见闻《解码·澳大利亚养老金》讲给你听。

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