【金融科技】区块链技术在银行业的应用,澳洲金融圈微信公众号文章

近在互联网金融领域，区块链技术是今年最前沿最热门的课题。一种说法是，十年后互联网金融将会消失，融入万物互联。且不说这是否危言耸听，在比特币备受争议的今天，其核心的数据区块链（BlockChain）技术正在萌芽，被寄望为金融领域的颠覆性力量。

区块链技术的内涵

目前，对区块链技术的阐述都比较生涩。直观地说，区块链技术是使用密码学并通过不同算法产生新的数据块，每一个数据块中包含过去约定时间内所有交易信息，验证信息的有效性和生成下一个区块。在信息层面，区块链是利用计算机程序在全网记录所有交易信息的分布式结构公开账本；在网络架构层面，是去中心化协议，能安全地存储各类交易数据，信息不能篡改。

假如把邮票视为区块链，那么每一枚邮票就是一个数据区块，如此，区块链技术可以做以下五个方面的理解。一是去中心化，即没有中心化的邮政局来发行，在网络上也没有中心化的域名。每个参与并持有邮票的持有者视为各个节点，相互之间信息畅通。二是开放匿名性，即邮票持有者各方的私有信息被加密匿名外，每一枚邮票的数据信息对所有人公开，任何人都可以公开查询每一枚邮票的信息内容。三是契约性，每一枚邮票的产生并不由邮政局发行，而是采用不同的算法形成。交换邮票在所有的邮票持有者之间点对点形成持有者之间的经济契约关系。四是安全性，每一枚邮票连号，但这个连号却是依靠不同算法形成链接密码，使得任何持有者对每一枚邮票内容的修改无效，可以确保邮票信息安全可靠。五是效率性，借助算法，通过分布式模式，每个持有者之间点对点进行邮票交换无需任何信任的程序中心和行政中心的许可，交易效率高。

区块链技术在金融业的探索

自2009年区块链技术出现以来，其已经从区块链1.0的加密数字货币应用，到区块链2.0即股票、债券的非货币应用，逐步扩展到区块链3.0即在健康、文化等方面的应用。在技术架构上，目前的区块链技术已经超越了类比特币的单位区块系统。Tendermint建立起第二代区块链的架构。微软建立Aure区块链服务平台（BaaS）。越来越多的区块链公司加入这个平台，如以太坊、Lisk、Bitpay等等，形成全球区块链集合平台。

国外金融机构看好区块链技术的发展前景，提前布局，纷纷探索优化金融交易过程的契约要素，推动区块链技术在银行、证券等行业的应用，包括支付结算、智能债券、财务审计等方面。2015年12月末，包括富国银行、花旗金融集团、法国巴黎银行、加拿大帝国商业银行、德国商业银行、瑞士信贷银行、德意志银行、摩根士丹利、高盛等在内的全球42家大型商业银行（金融集团）加入金融技术公司R3区块链计划，致力于金融领域区块链的开发应用以及全球清算一体化行业标准的制定。2015年12月，美国证券交易委员会（SEC）正式批准了在线零售商Overstock.com通过区块链技术在互联网发行股票的计划。纳斯达克将在纳斯达克私人市场开启区块链技术在股票市场的应用测试。Smart Token Chain（STC）公司推出智能合约结算交易所（Smart Contract Settlement Exchange），通过使用智能令牌和区块链技术将全球所有的银行和其他支付系统连接起来。一些银行也在开展独立探索：花旗银行试水“花旗币（Citicoin）”的加密货币；瑞银集团在伦敦成立了区块链金融研发实验室，探索区块链在支付结算等方面的应用。

国内对于区块链技术的研究应用还处于探索阶段。2016年1月，中国区块链企业BITSE发布了首个基于区块链技术的真假校验平台（VeChain）。2016年3月，阳光保险用区块链技术作为底层技术架构推出“阳光贝”积分，成为国内第一家区块链积分的发行方、首家应用区块链技术的金融企业。

针对区块链技术变革银行业的举措

对于区块链技术在银行业的应用创新，我们不仅仅只在表面上分析银行经营活动中新型经济契约关系如何构建，如何优化银行现有的要素组合，更应该追根溯源，深入研究以区块链技术为基础的数字货币体系给银行业带来的商业模式变革，探索银行业的升级方向。

形成新的混合型数字货币体系

哈耶克一直坚持货币非国家化的理想。区块链技术在事实上验证了数字货币跨国界运用的可行性，带来信息共享和透明化，让理想照进现实。但从国家主权的视角，国际化的货币仍然难以构建一个新的国际货币体系。从比特币的认可度看，德国在2013年承认比特币的货币地位，其他国家比特币却都被诉诸法律。在国内，2013年12月，五部委联合发文防范比特币风险，明确比特币不具有货币属性，是一种虚拟的商品，不具有法偿性。

数字货币虽然难以国际化，但区块链技术却受到各国央行的重视。英国央行推出类比特币的加密货币RSCoin，荷兰央行正在开发以区块链技术为支持的DNBCoin，中国央行计划推进数字货币。这种以区块链技术为基础的数字货币更可能是混合型的，发展前景可能会出现以下三种情况：一是混合型数字货币。有中心，即由中央银行发行，其发行规模和汇率都将由中央银行掌控，形成一个以法币为基础、以数字货币为补充的多元化货币体系；其核心是数字货币的国家主权。二是形成不同金融场景的虚拟货币，催生虚拟金融的交易规则和流程，进一步繁荣实体经济。当然，具有国家信誉的商业银行参与到场景创造虚拟货币更能够让不同的消费者接受这些金融创新产品。三是混合型数字货币。其产生的规则可变，并不以挖矿为基础的形式产生，比如Peercoin（PPC）采用权益证明取代工作量证明，来维护网络安全。

形成新的信用形成机制

信用体系是银行的核心。银行传统的信用靠各家银行的风险管理机构来完成，信用评级技术根据客户不同性质进行分类，如小额信用贷款的授信技术等。在客户申请贷款时，银行需要查询客户各种征信的信息数据，信息的收集链条长环节多、涉及面广，存在信息不完整、数据不准确、成本高、决策程序冗长等问题，特别是在消费贷款和小微贷款方面尤为突出。