LPR是什么？
贷款基础利率(Loan Prime Rate简称LPR)是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。
2019年8月25日，中国人民银行对外发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》，公告指出，为确保区域差别化住房信贷政策有效实施，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。
公告原文
为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，现就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告如下：
目的 “房住不炒”和“长效管理机制”的定位原则，满足房地产市场健康发展政策，让“个人住房贷款利率水平保持基本稳定”！“区域差别化政策”就是指地方城市可以根据地方市场而定！
公告原文
一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
2019年10月8日后将开始一个全新的“加点值”一直到房贷结清，而且不再会出现“下浮”打折现象，这就是所谓的“加点值”，房贷利率下浮已成过去式！
公告原文
二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
2019年10月8日以前，不管贷款期间利息上调或下浮多少，房贷利率都得需要等到第二年的1月1日才会重新计算；2019年10月8日以后，个人可和银行协商约定利息重定周期，利率重定周期可为每年调整一次，也可以在贷款期限内（1-30年）都不调整。但是30年都不做调整不管是个人还是银行机构都不敢保证30年内不会再次出现金融危机，所以预计银行还是会实行每年调整一次，都不会去冒这个风险的！
公告原文
三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR【基准利率】（4.85%），二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR【基准利率】加60个基点（5.45%）。该政策对重庆其实影响不大，目前重庆市面的银行政策首套普遍上浮10%（5.39%）以上，二套上浮20%（5.88%）以上。看上去觉得该政策利息是降低了，但是在目前额度较为紧张的情况下，银行不会因为降低了水平线就去降息，这个你要明白。
1
公告原文
四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
中国人民银行规定了房贷利率的下限，但是各个城市情况不一样，特此“因城施策”，每个城市可以根据自身情况制定方案，只要不低于水平线，所以重庆不会提高提高中国人民银行规定的利率下限，可以对照公告四！
公告原文
五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
银行机构跟据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，在重庆这个和目前市场一样，没有变化，这个政策也是由地方银行机构自行确定贷款利率，只是增加了一个下线而已，其他没有变化！
公告原文
六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。
重庆市场目前所谓的“二抵”、“商转公”、“装修贷”等业务即将正式退休，又将死去一部分金融公司！
公告原文
七、2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
这个和之前一样，一点变化没有，毕竟不能强制操作嘛。
公告原文
八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
商业用房（写字楼、公寓、门面、商铺等）贷款利率不得低于相应期限LPR【基准利率】加60个基点（5.45%），这个更不影响重庆目前的贷款，因为都没有变化！公积金就不说，我没由公积金，有也用不了，必须以家庭为单位首房首贷，满足条件的太少了！
公告发布的背景是什么？
改革后个人住房贷款利率如何定价？
改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
确定定价基准时，相应期限如何理解？
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。
什么是利率重定价？
利率重定价是指，贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
对于居民家庭有什么影响？
公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。
何时实施？
2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。
对于刚需来说，买房除了看合适，更重要的还是看价格。最近房贷利率的上浮，也不断触动着刚需的“大脑神经”。不过，房贷利率的波动终于有权威机构“定调”了。【交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示，此次央行公告有两方面重点，一是新机制下新发放个人住房贷款利率，无论是首套还是二套，都与之前基本不变，二是央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。因此，新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。该举措有利于在推动企业贷款利率下降的同时，避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。】因此，从短期的实际利率水平来看，仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对重庆绝大部分购房人来说，影响不大，不会像北上广那样惨不忍睹，相反重庆市场在接下来的市场可能会迎来一波小阳春。对此，你是怎么看的呢？欢迎添加微信探讨！
了解重庆最新动态，获取优质房源，请添加淘房助手微信：csb5848
