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当下的中国，大约1亿人口可以被归入中产阶级的行列。节俭不再是社会公认的美德，理财和提前消费才是值得提倡的。理财是每一个家庭都要去思考和学习的，因为家庭资产总会面临一些风险。

如果我们把家庭理财看成一场足球比赛的话，那么我们就要像足球教练一样，对家庭资产进行排兵布阵，考虑每个资产因素在整个家庭财富的作用。

资产配置，是指通过将不同预期收益和风险的资产品种进行组合配置，利用组合之间的低相关性，以达到一定预期收益下降低风险的过程，从而避免投资风险过于集中在某类资产。资产配置在西方广泛应用，美国养老基金十年期绩效实证显示，91.5%投资收益来自资产配置，而产品选择和择时只影响6.4%。

随着经济转型，市场环境变更和金融产品的不断丰富，以及投资工具的完善，国内资产配置必要性大大提升。

为什么高净值人士要善用保险？现实的三个案例足以说明

案例一 商海沉浮 有保险更周全！

周总是一位房地产商，他开发的楼盘地处城市交通便利之地。虽然曾经历过20世纪90年代的楼市低迷，但由于早期拿地成本极低，熬过寒冬后，周总终于在楼市的黄金季节翻身，不仅早前的积压楼盘销售一空，后来新建的楼盘也在近几年赚得盆满钵溢。

不过，在周总和太太、儿子将座驾全部换成奔驰、宝马之后，他的心中却始终有一个心结。经历过“冬天”的周总深知“严寒”的无情。一直以来，公司就是周总的全部：“要是我倒了、公司倒了，什么都会倒，甚至家！”

各保险公司代理人好多人找到了周总。“对保险，我一向很排斥。”周总说。“不过有位代理人的一句话说到了我心里：一旦公司出现风险，即使你的房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的。”

被打动的周总，最后选择购买保险产品。按照这份保险计划，周总年缴保费200万元，缴费期3年，看起来好像3年向保险公司“贡献600万元，但实际上是周总3年间为自己存下600万元。按规定，即便生意失败，这600多万元所产生的数千万元的资金，也能保证周总仍可以过上体面的生活。

案例二 后代不接企业，买保险更保障！

从事卫浴生意的郑先生事业有成，由于主营欧美高档水龙头，郑先生名下的两家企业不仅没有受到金融危机影响，反而在原材料的涨价中，因为看准方向囤下大量有色金属，因而斩获多多。

不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。郑太太说，留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。

尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太为儿子买下了高额“大保单”。这份大保单年缴费逾300万元，缴费期3年，但能提供至88岁的保障。郑太太的选择体现了他们那颗拳拳父母心——“合同生效十天后，保险公司就开始给付，之后每年都有一笔生存金给付一直到88岁。

这样安排，既不需要担心儿子把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活”。

案例三 买份大保单，遏制丈夫烧钱！

全职主妇王太太购买高额少儿险，则主要是为帮老公“悭钱”。

王太太说，先生虽然事业不错，但实在太过“烧钱”。去年开始，王先生在股市亏了300多万元，虽然对家庭财富影响不大，但还是让王太太心疼。

再加上生性大方的王先生年年都有大笔“人情”开支，不是三姑的儿子要买房，就是四婶的女儿要出国，左算右算，老公一年要出的“人情账”至少好一百多万元。

几番唇枪舌剑下来，王太太自感无法改变老公性情，于是干脆暗渡陈仓，求助保险。她拿着保险公司的综合理财计划，向老公要求购买儿子的“成长基金”。一份年缴500万元、缴费3年的大单让王先生“出血”不少，却让王太太吃下定心丸，“男人闲钱太多总想花掉”。

王太太总结，保险是个明正言顺掏男人钱的“好东西”。

真正的大富豪带来的启示

“王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？”没钱虽然害怕风险，但有钱更是一种风险。

有钱后能有什么风险呢？

1、财产的合理合法转移

李嘉诚全家每年存几亿元的保险费，他选择保险的原因是什么？值得我们思考？李嘉诚说：”我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”

“别人都说我很富有，但是我要告诉他们，我真正的财富是为自己和家人购买了从组的人寿保险。”

“人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营得再成功，也怕有风有雨。”有些女士爱存‘私房钱’，但这些钱在法律上是不成立的，它是夫妻的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。

如果你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单仍是可以保留的。因为法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。”很多富太太也是基于这个原因购买大额保险的。

2、财富传承

某富豪有过两次婚姻：第一次婚姻，和前妻育一女；第二次婚姻，与年轻太太育一子。很不幸富豪得重疾，决定写遗嘱,他在家人不知道的情况下，单独叫律师进去，制作一份公证遗嘱，还做了密封。

半年后富豪去世，家族会上律师当众宣读了这份遗嘱。遗嘱中给大女儿、现任妻子、两个小孩子、父母都分了钱，甚至连兄弟姐妹都有照顾。但在宣读遗嘱后，前妻质疑遗嘱是假的，因为大女儿分得少，且没分到公司股权。

第二任妻子拿着遗嘱到房管局要求把富豪名下的房产过户到自己的名下，没想到遭到了房管局的拒绝。她又去了银行，要求把富豪在此银行存的2000万元过户到自己名下，银行也拒绝了她。

房管局和银行告诉第二任妻子，想把房产和存款过户，需要再到公证处去办一个继承权公证。在提出继承权公证申请后，公证员要把所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一时刻叫到同一地点以取得一致意见。问题出现了，显然前妻是不会同意的。

最后，第二任妻子作为原告，起诉了遗嘱上要分财产的10名当事人。打完一审又打二审，前后整3年。这期间，富豪名下的所有资产都被冻结，而且诉讼费、律师费又花了100万元。

在家庭资产配置中，生意、股票、基金、期货这些获益性的投资渠道都可以作为家庭理财的前锋，但需要合理配置，不要太多；储蓄、国债、基金、分红型的保险，这些都能作为家庭理财的后卫，确保本金安全的同时还有稳定收益；意外、重疾、寿险这类保障型的保险是家庭经济的最后一道防线，是家庭理财中不可缺少的门将；

当然，理财需要熟悉政策、规则，根据市场氛围排兵布阵，不能说参加“世界杯比赛配个小学生门将”，还要能战胜诱惑，坚守原则。股神巴非特有三大投资原则：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，谨记第一条和第二条。很多高端人士都深知，本金是种子，没有种子便无法播种，更无法收获。

保险在财富传承的六大优势

1、保证财富分配的确定性

对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点，正如在上述案例中，公证遗嘱也可能造成纠纷。

2、财富长期安全，对后代的影响小

对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

3、税费成本几乎为零

即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：（1）请律师拟定遗嘱的律师费用；（2）公证遗嘱本身的公证费用；（3）最贵的是继承权公证费（总资产额的2%），1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。

4、资产隔离、避债的功效

法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。

5、保密性

法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

6、时效性

传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。

基于以上6点优势，企业主、高净值人士一定要善用保险这一金融工具来规划家庭资产。

来源：网络

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