时下最夯的一个代名词大概在两三年前出现在人们的视野里，其实它的存在已有较长的一段时– FinTech，也被称为金融科技。关于金融科技的定义和解释，五花八门。总的来说，今天的金融科技代表的是一种经济产业，利用尖端科技使得金融服务更加便捷更加有效的一种经济产业。就目前来看，FinTech的横空出世，使得大部分的人群都从中受益；天天刷新财富榜的阿里巴巴和它旗下的支付宝，微信中可以用于电子支付的红包，以及大家吃完午餐后AA制时转账的手机银行软件。那么长远来看，你是FinTech的受益者？还是金融科技来袭中的被扫下去的倒霉蛋？
行业中的独角兽们
而这其中就有不少中国的企业。首当其冲的是相当的的陆金所，唯一一所获得中国官方许可的网络金融交易平台。作为平安集团旗下的年轻品牌，它首当其冲作为早期的金融科技企业代表之一，改变了中国的P2P借贷市场。除了陆金所，还有趣分期，积木盒子和人人贷也代表着中国的金融科技的弄潮儿，晋级成为愈十亿市值金融科技公司。而有趣的是他们四家都是以P2P借贷为主的网络金融平台。
澳新地区也有一家公司上榜，就是会计行业赫赫有名的Xero – 于2006年在新西兰成立的云端会计软件公司，转为小型企业的会计服务打造。截止至去年，其市值达14亿美元。
早些时候，KPMG（毕马威）偕同AWI和美国金融委员会评出了最具影响力的50个金融科技初创公司。澳大利亚也有四个公司上榜，他们分别是以P2P借贷为主的Society One，短期贷款的Nimble，高频交易平台Metamako和在线理财顾问为主要业务的Stockspot。来自中国的众安保险则获得这个排名的榜首，趣分期、陆金所、积木盒子和融360也榜上有名。澳新地区的Xero更是居于第十五位。
不难看出，排名非常靠前的这些金融科技公司都是瞄准了以个人或者小型企业为主作为主要目标人群而开展的相关业务。花旗银行今年六月时候发布的金融科技行业形势报告中有这样的两个的饼图。73%的金融科技公司被投资于服务个人或者中小企业。而服务的项目则接近一半被锁定在借贷，紧随之后的是电子支付，财富管理和保险。
受益？还是失“益”
那是不是说作为个人和中小企业，他们就是受益者了呢？
不得否认，作为个人，电子支付的便捷性和高效性让我们的生活方便了不少。支付宝，财付通和微信支付– 中国的三大主流电子支付平台已经覆盖了全中国的每一个角落。无论是五星级酒店的房费还是路边夜宵摊的烧烤，一个二维码代表着金融科技的植入。
而中小企业则从P2P借贷平台受益。据统计，一个单一的自然人能从陆金所得到的最高贷款额度大约在一万美金。作为拥有最大的P2P借贷市场份额的国家，中国的存款利率相对较低而贷款利率相对较高，而网上金融平台却能以较高的利率和基金的方式吸引大家存款，同时又以低于银行的贷款利率向中小企业以及个人放贷。上图可以看出，相对于传统的国有制和股份制银行，P2P平台的利润空间较小，但却占据更大的市场份额。
中国的商业贷款比例大约是世界最低之一，仅为20%的贷款为商业贷款。这也导致P2P借贷平台的成倍增长。根据网贷之家的资料显示，截止至2015年底，中国的P2P平台放出的贷款额约近四千五百亿元人民币。
有人会说，不同的国家有不同的国情和不同的国民需求。那么澳洲的情况是怎样的呢？
相信在澳洲生活的大家都有体会，澳洲的电子支付并不发达。目前比较让人喜爱的金融科技主要是智能手机上的财产管理软件（如网银App或者养老金App），免卡取现（Cardless Cash Out）和闪付（PayPass/PayWave）。
据统计，在澳大利亚生活的人平均每月和银行进行18次沟通，其中8次是在网银，4次是在电话银行，3次是在手机银行客户端，仅有1次是在银行实体分行内沟通。不难看出，电子科技类的沟通方式正在取代面对面的方式来方便客户进行金融需求上的沟通。绝大部分的国家有类似的情况，进入银行实体分行的次数基本在1到2次每月，而访问网银的频率却高达7到9次。银行实体分行内的装修也要不断的改变，更多的电脑操作台取代了柜员的位置。随着手机银行客户端的功能逐步增强，相信在未来更加尖端的金融科技将会取代网银的地位。
那作为银行从业者，他们是否就是金融科技膨胀中的倒霉蛋呢？
银行从业者的人数在不断减少。被电子化的业务区块已经不需要那么多的雇员来完成，银行业将花费更多的资金在构建金融科技板块上而不是雇佣更多的员工。
同业的事情也发生在会计行业。随着Xero的普及以及电子/在线发票的应用，小型公司不再需要专人来整理繁杂的收据，计算出应缴纳的GST和年底可以退回来的税款。一切都发生在云端，而云端的一切又都是互联的。不仅仅是Xero，Sage等其他服务于中大型企业的云端会计处理软件可以帮助这类企业发出电子发票或者收据。就在本月，美国沃尔玛裁退了本土市场的7000名会计和负责发票的雇员。
随着金融科技的普及，商业巨头不再需要领着高薪的会计师坐在办公室里处理发票，他们需要更多的销售人员来服务顾客。牛津大学的就业未来报告就认为93.5%的会计类岗位将会被科技取代。
贷款经纪人亦有极高的被科技取代率，达98.4%。
顺应还是反抗？
随着金融科技的发展，金融科技可以取代的金融服务将会不断扩大。而金融科技之所以可以迅速被社会所接纳，其中一个重大的原因就是极高的用户体验度。金融科技在设计时就考虑到了用户的体验需求，而在运营时可以通过IT修改来不断满足出现的新的客户体验需求。而用实体银行业举例，死板有限的运营时间就将平时一到五都需要上班的客户族群拒之门外。金融科技能带来的是难以替代的高效和便利，而我们可以做的则是转换自身定位和思想。从一个操作者变为管理者，分析者甚至设计者。
上图统计可以看出，储蓄，个人信贷，电子支付和财富管理业务在不远的未来就将会受到金融科技的猛烈冲击。那么，你准备好了吗？
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