每日更新，让你了解移民新鲜资讯
搞地方保护主义
如同把自己关进黑屋子
看似躲过了风吹雨打
但也隔绝了阳光和空气
一年前，“香港保险”这个词，还距离我们普通人的生活很遥远。
2016年4月，中国保监会发布的关于赴港买保险的风险提示，将“香港保险”这个词推到了我们大多数公众的面前。
一年下来，与香港保险有关的各种媒体报道，以急速爆炸的速度，席卷了我们的生活。
在此之前，我身边还有不少同事、同学、长辈、朋友，谈起保险时，依然是一脸嫌弃的神色。
香港保险的出现，给公众打开了一扇门。
通过这扇门，公众看到的，不仅是高收益、高回报。
通过这扇门，公众获得的，还是透明带来的安全感。
这份安全感价值多少呢？300亿港币！
下面，我们来看一张图。
这是过去五年间，内地居民到香港买保险的增长曲线。
这300多亿港元，不仅激发了中国保监会对香港保险的抵触、公众对香港保险的好奇心，也激发了媒体对所谓“香港保险内幕”的追逐。
出于各种各样的利益，有相当一部分报道是两极分化的：
有的把香港保险说成投资神话，坐等收钱；
有的夸大香港保险的风险，描述得如狼似虎、危机四伏。
1
真实的香港保险到底是什么样的？
香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，要签署许多告知书。
在内地保险公司的“走过场”，签署告知书只需要半个小时。
而在香港，签署告知书起码得三个小时。
经纪人会很耐心的根据投保人的家庭状况、财务状况，进行了详细的分析和讨论，推荐了适合的配置方案。
如何合理配置保险，如何通过合理的构架解决特定的问题，是很大的学问。
随便签单就买个保险，实际可能达不到自己希望的目的，甚至可能被不良业务员误导。
这些告知书包含财务需求分析、投保申请书、重要资料声明书、投保声明书 。
这些材料，主要是为了确定投保人的经济情况、保险需求，同时也需要投保人对自己的健康状况做出负责任的声明。
另外，香港保险不允许在内地销售。
所以，在这一大堆声明书中，重复率最高的是：确认保险销售在香港本地完成，没有其他违法事项。
2
其中，重疾险、寿险、子女教育险是最受关注的三个险种。
用几个保险作为示例，让大家对香港保险有一个直观了解。
重疾险是香港保险最占有优势的
从下面这张图表上，我们可以简单地看出内地和香港在重疾险上的差异。
其中最受人关注的就是疾病的种类，香港保险涵盖的种类远远高于内地。
不过，击垮内地重疾险的，并非是香港重疾险涵盖的疾病种类多少，而是疾病定义的程度。
当发生实际赔付时，疾病种类的实际意义远远赶不上疾病程度的实际意义。
通俗地说，就是这笔赔付款来不来得及救你的命。
这一点，成为内地重疾险的软肋。
这是一张重疾险保单计划（38岁，女）
这是一张小孩的重疾险保单计划（8岁，男）
虽然这个计划简单明了，但可能还是很多人看不懂。
收集了相关的资料，对比了大陆的一份重疾保险，大体可以得出以下结论：
重疾险
☑同样的保障金额，缴纳的保费更少。
☑ 疾病的种类更多，符合要求的疾病定义更合理。
通俗地说，就是在一些大病的早期，我们就应该及时得到赔付，由此得到及时的救治。
相比起内地重疾险较晚的赔付，香港的重疾险“早赔付、提前赔付”更加有优势，早期可以得到25%赔付。
☑ 赔付率更高，拒赔率小。
因为香港保险“严进宽出”，在投保前对健康状况核查严谨，在赔付时减少了很多纠纷。
☑ 除重疾赔付价值外，还具有“回本+长期收益”的价值。
在正常保障期内，“保单价值”越大，我能得到的赔付（保障金额）越多。
如果我想要提前支取或退保，“保单价值”就是我当时能拿到的钱。我注意到，在第25年，保单价值比本金多出40%，与储蓄相当。孩子的则更多，多出56%。
这是上述保单的重疾险“保单价值”（38岁，女）
这是上述小孩保单的重疾险“保单价值”（8岁，男）
寿险，是内地中产阶级养老的首选。
随着中国社会结构、内地养老制度的变化，养老金、退休金日益成为中年人甚至年轻人的“后顾之忧”。
而中产阶级工作压力的加大、猝死风险的加大、抚养下一代的恐慌，也成为很多人必须面临的现实。
此外，传说中的“遗产税”，也成为香港保险一个说不清道不明的卖点。
这是寿险保单计划（38岁，女）
这是寿险保单价值（38岁，女）
这份保单意味着，如果投保人明年就去世了，投保人只缴纳了3000多美元的保费，投保人孩子却能得到10万美元的赔付。
万一投保人能顶住雾霾、食品安全、水源污染、工作压力，平安活到66岁，那时只交了7万多美元的保费，却可以拿到14.7万美元的养老金。
即使同年去世，未曾取出过养老金，孩子也能拿到23.7万美元的赔付。这笔钱是不需要缴纳任何遗产税的。
教育基金是家庭最长远也最重要的保险。
这个保险也是所有险种中最特别的。
因为，它更多的意义在于投资。
其实购买教育基金的主要目的，就是给孩子存一笔钱，以后留学或者到海外生活，可以用得上。
3
相比起内地房产的投资回报率来说，买香港保险并不是一个最好的选择。
因为保险的首要作用是“以防万一” ，其次才是“投资”。
相比起通货膨胀、人民币的贬值来说，买香港保险也未必是第一防范手段。
因为国际汇率的风险，始终给地方保护主义者留下口实。
可是，唯一无法回避的，我们的生活方式越来越国际化。
对于中产阶级来说，国际化正在潜移默化地影响他们的生活。
小到旅行、购物。
大到留学、移民。
他们趁孩子寒暑假的时候，把全家老小带到国外去玩，环游十几个国家，一个不落。
他们不在国内的高级商场购买奢侈品，而是在国外直接购买。
他们不再仅仅去淘宝，而是在亚马逊直接购物，以美金结算。
他们将孩子送往国外读书，他们为孩子办移民，也为自己办移民。
在国际化的生活之下，对于中国人来说，人民币已经不再是唯一货币。
美元正在逐渐进入我们的钱袋子，成为必需货币之一。
购买以美金为单位的香港保险，在全球任何一个国家享受赔付。
这只不过是生活国际化的一个表现。
现在再回头，看文章开头，中国保监会曾经说过的那句话，是多么的可笑。
“不受大陆法律保护”。
习近平在世界经济论坛2017年年会开幕式上说：我们生活在一个矛盾的世界当中。
“甘瓜抱苦蒂，美枣生荆棘”。
经济全球化是一把“双刃剑”。
世界经济的大海，你要还是不要，都在那儿，是回避不了的。
想人为切断各国经济的资金流、产业流、人员流，让世界经济的大海退回到一个一个孤立的小湖泊、小河流，是不可能的，也是不符合历史潮流的。
搞保护主义如同把自己关进黑屋子。
看似躲过了风吹雨打，但也隔绝了阳光和空气。
来源：奢活网
版权归作者所有。若未能找到作者和原始出处，望谅解。请直接在公众号留言，以便我们及时更正，多谢！
更多文章
香港友邦2017年内地指定医院，由1259间上升至1280间！
详询热线：400-012-8838
长按下方二维码关注公众号，您的关注是对小编最大的鼓励~
