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2015年1月到2016年12月汇率走势图

2015年初，美元兑人民币是6.14元；2016年初，变成6.48元，再到如今的6.95元，两年时间汇率已上涨12%，这个回报完胜同期的所有银行系理财产品。

近几年，内地投资者热衷于赴港买保险，用一个字形容就是——火！这反映了内地投资者对美元资产配置的强烈需求。

内地投资者对港险的趋之若鹜，引起了监管层的关注。2016年以来，香港保险接连被带上三个“紧箍咒”，包括保监会公开发声提示购买香港保险的五项风险、赴港投保支付方式受限、配合外管局严打蚂蚁搬家和今年的换汇限制等。尽管如此，香港保险对内地投资者的吸引力仍然很大，仍然是全球资产配置的主角！

破解：香港保险的过往分红率优势大

政策的导向我们不做太多评论，在这里只是提出一些个人疑问。香港保单是不受内地法律的保护，但是只要你是通过正规途径早香港投保的，都是受香港法律保护的。至于汇率的问题，到底是风险还是机会，都不好说，而且任何投资都是有一定的风险的。至于第三到第四条所反映的问题难道在内地保险上就不存在了？

而且，香港保险的过往分红率比内地保险高是不争的事实，这也是内地投资者喜爱香港保险的原因之一。按理说美元的无风险利率在过往几年都要远远低于人民币的无风险利率，但香港保险公司所给到保单持有人的分红率却“大方”得很。内地保险这一年的分红情况也不差，行业平均分红率也能达到6%以上，但这个收益率也就勉勉强强和香港保险公司的分红率持平。这中间到底是市场回报的差别，还是资本利得分配的差别？

破解：香港账户支付最通畅

到香港购买保险的支付方式有很多，比较常见的是刷卡、跨境汇款、境外汇款、票据和现金等，其中最方便的是刷卡支付。

但是“上有政策，下有对策”，银联不能刷了就刷VISA/MASTER，比如刷卡有限额就每次金额递减着来刷等等，只不过刷卡支付这种方式变得不再方便，通常只能做保障类保险的配置了，而这类配置倒是政策支持的。

在这种情况下，最方便快捷的方法就是用香港账户支付了。内地各家商业银行代理开立香港个人结算账户的业务排起了长队，某商银行的柜面业务预约表已经排到了2017年3月份。香港各商业银行网点对于大陆客户的赴港开户也日趋收紧，某些银行干脆暂停了内地游客的开户业务服务。

在如何在香港各银行开户？请看往期文章：内地居民如何在香港开立银行户口？香港五大银行开户全攻略！

破解：在规则之内汇出资金

即使拥有境外账户，你还是要面临换汇和汇款的限制。2016年1月起，外管局界定以下情况均属于个人分拆结售汇行为，即俗称的“蚂蚁搬家”，将“一律进入黑名单，违规者将被剥夺两年合计10万美元的换汇额度”：

根据外管局最新规定

1.5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；

 

2.个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；

3.同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况。

其实这个对顶的违规成本并不是很高，限制的只是额度，并不是自由和金钱。现在还是会有很多人在这儿规则之内把资金转移到境外，毕竟现在大部分的财富管理机构，均将其境外理财产品的投资门槛定在15万美元。相对于这些产品，香港保险的投资门槛并没有提高过。如果有，一定是供需关系导致的人为设定一个排期门槛。

在这个规则下，投资者想要解决资产配置需要大额资金的问题，可以采用以下两种方式：

1

银行“内存外贷”或“内保外贷”

作为资金外流的正规渠道，私人银行高端跨境服务“内存外贷”逐渐成为高端客户的另一选择。通俗地说，即在境内的银行存进一笔款项，然后在境外获得贷款。实际操作起来，内存外贷手续相对繁琐。首先门槛较高；高端跨境金融服务，多数以对公业务和高端个人客户为主。其次，签订三方协定的手续较复杂。第三，手续费、贷款利率相对较高。因此客户可根据自己情况甄选方案。

2

开多个境外帐户，预留足够时间操作

这是一个相对来说安全、成本低，但战线长、操作有点繁琐的方法。比如，请三位亲朋好友各开一个境外帐户，每位朋友再邀请四位朋友各购汇等额5万，总额不超过20万的美金，汇到他们的境外帐户。这样这三位朋友每人境外账户中的20万美金再汇到客户的帐户里，即可获得60万美金，用作海外投资。

这样说来，虽然现在香港保险的配置难度越来越高，但在2017年1月银行最新利率表出来了！钱存银行的哭了，买保险的笑了！和商务部金柏松：预计2017年人民币兑美元贬值3-5%左右的情况下，通过香港这个全球金融中心来配置海外资产，对于内地人来说无疑是最佳的选择，再难也要去做。

来源：网络

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