前言

这已经不是我们第一次听到有人因债务过高而寻求自杀的事了，随着时代的变迁，竞争日益激烈，人们所面临的风险愈来愈高。

尤其是在这个极其动荡的时代，一不小心你可能就会倾家荡产了。

数据显示，过去一年中，有40万澳洲居民，被3万多起破产事件、以及1万起已进入外部管理的破产程序所影响。你可能觉得只要不经商就不会破产，所以破产和你没有半毛钱关系。事实上，经商只是个人破产的导火索之一。

今天《澳洲财经见闻》就和大家来聊聊澳大利亚关于“个人破产”的那些事儿。

一

澳洲破产人数节节攀升

澳洲新西兰数据分析机构illion的最新数据显示，2018财年有超过32,000名澳洲人宣布破产，全澳个人破产率上升了4％。

该机构经济顾问Stephen Koukoulas表示，家庭债务上升、工资增长缓慢以及房价下跌等因素都会给生活在澳大利亚居民带来更多的坏消息。

从各州来看，西澳和北领地遭受的打击最大。西澳破产率同比上升了11.7％，其次是北领地，其增幅为10.6％。昆士兰在全澳破产数量最多，过去一年有超过9,415人宣布个人破产，但破产增长率放缓至1.5％。新州近6000人宣布破产，比前一年增加了7.6％。

相比之下，维州是唯一一个下降的州，降幅为2.2％，共有5,809人宣布破产。

Stephen Koukoulas说道：“从宏观角度来看，毫无疑问，对州而言，当经济强劲时，破产率很低，反之亦然。许多小企业利用房产贷款帮助其商业贷款。当房地产市场下跌时，特别是在珀斯和达尔文，银行不太倾向于扩大这种借贷方式。我们在悉尼也刚刚开始看到这种情况。”

Koukoulas表示，由于干旱，偏远地区的澳洲人也可能面临越来越大的经济压力，许多地区在几个州的名单中位于前列。

二

哪些原因导致澳洲人破产

在澳洲，有许多因素导致破产人数的增长，首先我们排除天灾和人祸。

消费者债务（如抵押贷款）水平稳步上升、日常必需品（如水电煤、汽油）和医疗保健支出激增。而工资增长缓慢，令背负债务的澳洲人雪上加霜。

其中，创业者是非常脆弱的一部分群体。要知道，在初创企业中失败的概率超过 80%，能成功的不超过千分之二。

三

“脆弱”的创业

有人这样形容创业：“就像操作的一架满是故障的飞机，一边勉强飞行一边不停地修理。有时高一点，有时低一点，但每一秒都叫人无法真正放松下来，都觉得这可能是自己的最后一秒。”

硅谷创业之父 PaulGraham 曾在《HowNotToDie》里这样形容：“一般说来，创业公司死亡，要么没钱了，要么就是关键创始人逃跑了，而通常这两者是同时发生的。”

然而，现在越来越多的人都认为创业环境比以前好了，更容易了，但其实低的只是进入的门槛，成功的门槛比以前只能是更高了。记得去年阿里钉钉在地铁上投放了一组广告“创业艰苦，坚持很酷” ，说的很现实，也很残酷， 令无数创业者感到扎心。

虽然从保证企业利益的角度出发也制定了《破产法》 ，但是在实际运行中, 现行的破产法只允许企业破产，在企业法人获得重生或者安乐死机会同时，活生生的自然人依然处于债权人的追讨下惶惶不可终日。

澳大利亚

在澳大利亚，情况则有所不同。即使经济不景气，使很多人陷入了资不抵债的囧境， 变成了债务人。

当债务人被债权人追的走投无路，夜不能寐的时候，通过申请个人破产可以使债务人从债务中解脱出来，重新开始新的生活。

对于破产原因，澳大利亚《自然人破产法》第 40 条规定了债务人具有十四种破产行为，债权人可以向法院提出针对债务人的破产申请。核心是当债务人已经陷入了不能支付债务的境地，这样规定体现了澳大利亚自然人破产法保护债 权人的利益的理念。

所以即使澳洲人均债务水平位居全球前列，却鲜有发生澳洲人破产自杀的新闻。

四

个人破产制度在澳洲

在澳洲，破产（Bankruptcy）是指，当个人无法支付到期的债务时，宣布的一种法律程序。

一旦宣布破产，这就意味着债务人放弃了所有的财务及资产的控制权，而把此权给了受托人（Trustee）以换取债权人免除对其采取法律诉讼的保护。

破产给个人和家庭带来的财产损失和精神伤害是非常巨大的。在澳洲，若个人破产，不仅对其今后3-5年的工作、贷款信誉、出行有限制，对其所能拥有的个人财产也有严格的限制。

一旦宣布破产，债权人将停止向债务人追债包括：个人所欠的， 与朋友和家人借的债务。银行也无法再向债务人追缴欠款。

但有些债务在破产期间，债务人有义务继续付清，比如：法庭的罚款，交通事故的赔偿，水电费以及教育贷款等。

同时，受托人也可以变卖债务人的资产，调查资产转移情况等。债务人的名字将会在信用报告上保存5年，申请信用卡或贷款时会受到限制。

根据澳洲现行的个人财产保障法案（The Personal  Property Securities Act 2009），破产个人名下的家庭住房并不在财产保护清单中。换言之，破产将很有可能导致家庭住房被用于变卖以冲抵贷款。但可以保留一般家居用品，和用来赚取收入的部分工具及车辆等。

统计表明陷入财务困境是导致离婚的主要诱因之一。离婚与破产是两种截然不同的法律程序，如果夫妻双方已决定离婚并且申请破产， 那么是先离婚还是先申请破产？没有一个标准的答案，双方最好听取各自律师的建议。

一般来说宣布破产后，如果要出境，债务人必须得到受托人的批准。

五

破产制度的演变

在古希腊，如果一个人还不出债，他自己包括家人就要当“债务奴隶”，以劳动还债。在古犹太人的传统中，如果还不出债的，也需要强制劳动，但每隔七年，对族内人的欠债，可以一笔勾销；每隔7个七年，即共49年，对族内族外全都免债，所有奴隶得到解放。这种债务到了一定年限便可豁免的做法，一定程度上影响了当今的破产制度。

近现代的《破产法》从对债务人的惩罚，慢慢演变为豁免制度。

1570年的英国《破产成文法》规定：债务人逃到外地、离开原住所，就构成欺诈，可启动破产，由法官变卖他的产业，在所有债权人之间按比例均分；并把他投入监牢，还要被戴枷示众，被割掉一只耳朵。

资本主义发展到一定阶段之后，人们开始认为破产者本身也是可怜人，对他们无休止的监禁，也没给债主带来什么好处。

18世纪初制订的《安娜破产法》开始对破产者实行免责主义：诚实的资不抵债者，可予以免责。之后，现代的破产法，逐渐从保障债权人权益向保护债务人转移。

而在如今的美国，已经被大家习以为常的个人破产绝不仅仅只是一个制度框架，它还牢牢地扎根于美国的文化之中。

超前消费和大规模的信贷是美国生活方式的基本特征，负债对美国人来说似乎是天经地义的事，与中国人习惯的“一手交钱 一手交货”不同，他们每个月都有无数的账单要付。

此外，鼓励创业的文化也不断驱使美国人投身市场，催化了信贷产业的发展，因此，负债也就不可避免的产生了。但美国奉行的是“宽恕”破产文化，在美剧《破产姐妹》中，麦克斯申请了破产，使自己从债务中解脱，重新开始打工养活自己。破产免责制度使她免受旧债的困扰，甚至可以盘算起筹资25万，开个杯子蛋糕店的创业计划，看来在免责制度下，申请贷款也不成问题。

负债、亏损、资不抵债、破产等一系列看起来不好听的词汇, 已经成为市场竞争当中必然出现的产物。

如何让现有的破产制度，成为每一个债务人的指路明灯，让他们在人生最黑暗的时刻也能看见希望，是任何一个法治昌明的国度需要思考的。

即使没有办法马上建立一个相对“完善”的法律环境。那么，我们是不是应该在鼓励年轻人创业之前，再多做点什么？

而不是像现在这样，市面上大售关于创业励志的书籍；心灵鸡汤，豪言壮志不停洗脑，却没有真正关心年轻人创业失败后面临的风险。

本文信息来源：《Australian》、《Financial assistance and bankruptcy》、澳大利亚金融安全局网站 https://www.afsa.gov.au  、《破产法史》 www.victoriahancock.com.au