前言

如果将中国人的一生和澳洲人的进行对比，你会发现在各个人生节点上做出的选择，中国人和澳洲人都是反的。

关于养老，中国人和澳洲人的选择也是南辕北辙。眼下，你还在盘算着怎么把父母接到澳洲来养老，但澳洲老人已经在盘算如何离开澳洲，出国养老了。

那么，为什么澳洲人愿意抛下被誉为“养老天堂”的澳洲，而赴海外养老？出国养老背后又存在哪些问题呢？

一

生活成本高  没钱养老

高房价、高交通成本、高护工成本…….只是其中一项就可能把你弄得喘不上气。 对澳洲人来说，自由是最可贵的，一旦生活成本超越了可承受范围，他们宁愿选择转身离开。

与去年相比，澳洲多个城市生活成本出现上涨，其中涨幅较大的地区包括：悉尼、墨尔本、阿德莱德以及霍巴特。

据统计，食品和杂货成本方面，悉尼排在第52位，墨尔本排在第72位。

在参与统计的540个城市中，悉尼和墨尔本的餐馆价格分别位于137位和135位。澳洲最便宜的餐饮，出现在凯恩斯和黄金海岸。

工资收入和支出比较起来，堪培拉较为轻松，在全球最易负担生活成本的城市方面排名41位。墨尔本排名103位，悉尼141位。

新南威尔士大学商学院教授Kristy Muir表示， 对于在澳洲的退休人士来说，生活更具有挑战性了，因为收入增长停滞不前，而生活成本却增加了，没钱养老的人越来越多。

二

需要多少钱 才足够养老？

虽说澳大利亚福利不错，但是也不代表不需要储蓄，特别是在澳洲的大城市悉尼。

澳洲养老金协会《退休标准报告》显示，如果你是一位单身的退休居民，在悉尼租一套独卧单元房居住，每年生活的成本约为62,434澳元。如果退休夫妇租住两居室的单元房，平均的生活成本为79,801澳元。

如果自己有房子，那就另当别论了，在悉尼，拥有物业的单身退休者平均生活成本为43,300 澳元，夫妇则为59,600澳元。虽说除去租房子的开销，但这也不是一笔小钱。

澳洲养老金协的首席执行官Martin Fahy认为，租房的悉尼退休者想要过上舒适的生活，养老金存款需要达到104万澳元至116万澳元。

而拥有房产的单身退休者则需要存够养老金54.5万澳元，夫妇则为64万澳元。

三

未来，澳洲人赴海外养老成趋势

虽然没有准确的澳洲人去海外养老的数据。但去年有82,708名退休人员在海外领取了老人福利金（Age Pension），占总数的3.3％，四年内增加了近8％。

主要目的地是希腊、意大利、新西兰和西班牙。

还有较少一部分人选择去东南亚养老，因为相对便宜得多，生活费用大概比澳大利亚低50-80％，而且距离家人和朋友也只有很短的航程。

国际生活杂志《2018年全球退休地排名》将马来西亚和泰国排在首位。生活费用方面，越南是最便宜的。医疗方面，马来西亚居于首位。马来西亚和泰国可以为澳大利亚退休人士提供特殊签证，在那里他们可以享受优质医疗保健、低税、安全、友好的氛围，而且没有语言问题。

Atlas Wealth董事总经理布雷特·埃文斯（Brett Evans）表示，由于澳大利亚生活成本太高，有40％的客户希望在海外退休养老，泰国、柬埔寨、菲律宾和新西兰是最热门的目的地。对这些澳洲人来说出国养老只是时间问题，他们努力工作，养育了一个家庭，晚年生活他们倾向于更多的自由。

为海外养老筹措资金并不像你想象中的那么困难。老人福利金（age pension）和养老金（super pensions）可以取出带走 ，但是都有一定条件。此外，任何想在海外退休的人除了需要考虑退休金还有税收、住宿和医疗保健问题。

三

海外养老 问题重重

如果您有资格申领全额或部分老人福利金（Age Pension），您需要在澳洲提交申请，除非您居住在与澳大利亚签有社会保障协议的国度。 

中国与澳洲没有该项协议，所以申请人需要返回澳大利亚提交申请，并等待两年，才能永久返回中国居住并继续领取老人福利金。

支付给居住在海外的澳洲国民的老人福利金额（rate of pension）是根据他们16岁以后在澳大利亚工作的年限来定，年限基数为35年。假设你16岁以后在澳工作了20年，你将获得20/35的基本老人福利金。

个人养老金基金（super）和你在海外的居住地是无关的，但是有些国家会对支取出来的养老金征税。亚洲国家通常不采取此类税收政策，但一些发达国家可能会对个人财富、遗产或是社会保障课税，所以你要事先做好功课。

Atlas Wealth董事总经理布雷特·埃文斯（Brett Evans）表示， 一些养老基金会拒绝让居住在海外的退休人士以年金的方式支取其个人养老基金，并且要求你将基金（一次性）取出养老基金（注：即不再享养老基金内投资的个人所得税税收优惠）。 养老基金内购买的保险也可能是一个问题。

如果你在养老基金内有 (人寿、伤残、重疾 )保险，在大多数情况下一旦你在国外退休，这些保险将失效。

如果您有自我管理养老基金（SMSF）管理，需要个人居住在澳大利亚，才有资格享受税收优惠。

在决定去海外退休之前，应寻求建议，看看是否需要结束养老基金，转到行业或零售基金或在澳大利亚指定个人代表作为受托人。否则，您最终可能被要求对养老金收入缴纳47％的税， 和其他基金利得税一样。

Atlas Wealth董事总经理布雷特•埃文斯（Brett Evans）表示，现在的一个重大决定是如何处理你在澳大利亚的财产。在参议院的立法中，政府建议取消对非居民的主要住宅资本利得税（CGT）豁免。

以前的外籍人士有六年的时间，在此期间他们可以租出他们以前的房子。并决定出售或保留它，并且不会受CGT影响。根据新规则，CGT将追溯至购置日期。

埃文斯说：“现在，人们选择出国前就卖掉房子。”然而，这并一定是坏消息，因为卖家可以利用新养老金规则，将卖房所得的资金供款到养老基金里（每人最多可供款$30万。注：养老基金里投资有税收优惠）。

埃文斯表示，另一个策略是把钱从养老基金拿出来进行再投资。当然你可以选择拿多或拿少，但你要先搞清养老金和其他投资的税率是不同的。

虽然诸如泰国等国的医疗要比澳洲便宜得多，也引发了医疗旅游热，但失去Medicare对于有些人来说可能并不是一个上佳的选择。

至于医疗健康问题，除非你搬到一个拥有完善的公共卫生系统的国家，否则你还是需要一份健康保险，保费通常很高。如果预算紧张，那么你别无选择，只能回到澳大利亚寻求免费治疗。

在海外生活五年后，除非你永久回到澳洲并重新申请，否则您将无法再获得Medicare。

目前，有些澳洲人计划提前10年退休搬到海外生活，或者退休旅行并享有自己晚年时光，等到腿脚不方便了，再返回澳大利亚寻求更好的医疗和社会服务。

目前，澳洲拥有着令全世界都羡慕的养老体系，沃顿商学院调查显示，在全球65个国家中，澳大利亚养老体系排在全球第二位。这其中包含了对国民退休收入、养老系统的可持续性和完整性等因素的考察。

那为什么还会出现有澳洲老人背井离乡，去海外养老的事情的呢？ 我想这和中国人来澳洲养老的答案是一样的，为了更好的、更安逸的养老环境。

但有一点可以肯定，无论在国内养老，还是海外养老，想要享受退休之后的美好时光，我们必须在经济上独立、有足够的养老金。老话说：少年苦不算苦，老了苦才叫苦。趁着年轻，好好把握机会，努力去奋斗，拼体力，比智力，为自己的老年生活打下基础吧。