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银联卡黑天鹅，让过去几年被火热的香港保险恢复了“理性”。2017年伊始香港各大保险公司保费规模同比骤减，昔日认证中心的“熙熙攘攘、人头攒动”的壮观景象不复存在。

大家可能会问：2017年，香港保险还值得买吗？

答案：因人而异。如今在各种政策的影响下，购买香港保险变得“阻力重重”，而是否具备突破这些“阻力”的能力，往往就成了购买香港保险的第一条必要条件。然而，越有阻力的事情，往往就越有他的价值和意义。理性消费者会综合各方面的因素，选择一个最恰当的决策。

我们不鼓吹，也不夸大，结合香港保险产品设计的形态，以及近期中国的新政策，实实在在与您聊一聊，2017年，我们为什么还要去香港买保险！

香港保险产品价格优势明显

作为全球金融中心之一的香港，保险行业的发展已经相当成熟，良好的经营环境也给了香港保险很多得天独厚的优势。相较于内地保险，香港保险产品的价格优势非常明显，这一点从产品的成本费用方面已经很容易体现：

• 死亡率和重疾率：香港的发生率仅为内地的70%左右，这一结论是有数据支持的，来源于第17界中国精算协会。主要原因是由于选择到香港投保的人普遍有较高的生活品质，身体更加健康，平均寿命自然就更长，所以死亡率及重疾发生率相对低。

• 税赋：香港的企业税率很低，相较于内地25%的所得税，香港仅为16.5%。2016年内地税制实施“营改增”，5%的营业税改为6%的增值税，保险公司的所有投资收益均需纳税，进一步加重内地保险公司的税赋，香港则无。

• 退保率：在承保过程中，新保单的获取费用是保险公司一项重要支出，而且降低投保人的退保概率、以及持续续保，都能有效降低保险公司的运营成本。事实上，在造成两地保险差异的因素中，香港保险在保单获取成本上并没有明显优势，低退保率才是香港保险产品具有低价空间的最重要因素。

  根据内地保险监管规定，投保人在犹豫期退保时，保单必须具有现金价值，因此当投保人提出退保要求后，还能拿回一部分多的现金价值。这一设计的初衷，是在内地退保率较高的市场环境下，保护保险消费者利益，防止保险公司侵害投保人。然而，这个设计也导致了保险产品精算行为的改变。退保率作为影响内地保险产品定价的重要因素，较高的前期退保率让内地保险不得不提高产品定价，以应对后续面临的退保支出。
  而在香港，保险产品在签发初期现金价值极低，但后期现金价值增长较快，因而香港保险的投保人不会轻易在前期退保。这种设计的另一个好处是，保险费率可以降下来。香港保险业发展成熟，保单前期退保率低，且保单没有最低现金价值要求，对于不退保的投保人定价更公平。

• 市场竞争：香港乃弹丸之地，面积不到北京的五分之一，却有160多家国际保险公司经营业务，国际知名保险集团都在香港设立了分支机构或办事处。香港保险市场竞争异常激烈，却同时有着完善的监管体制，使得香港保险不但价格优势明显，同时客户的利益也能受到更好的保障。

更低的死亡与重疾率、更低的企业税率、更低的退保率、更自由的市场竞争环境，为香港保险的价格优势奠定了坚实的基础。可以说，所有的号称“内地某某产品更便宜”，对比香港保险时，一定不是同类产品相比，是有误导倾向性的对比，销售手段上的套路。（如，用不含身故赔偿责任的内地重疾险对比包含身故赔偿的香港重疾险，或用不分红的内地保险产品对比同样保额有分红的香港保险产品）。

同时也提醒配置香港保险的朋友，千万不要过早退保！ 

重疾险有分红，合理应对通胀

香港重疾险「有分红」这一特点，在我看来是香港重疾险最大的优势，没有之一。过去的37年间，人民币的通货膨胀高达6倍。而这种按照物价计算出的通货膨胀率，实际上并没有反应出近年来人民币增发所引起的购买力下降，因为房价的上涨是不计入CPI指数的。如果看一下最近几年中国广义货币M2的增长情况，中国广义货币M2自2000年以来增长了十倍还多。

不带分红的重疾险，保额一直维持在同一个水平，是无法抵御未来的医疗通胀。现在购买重疾险，如果30年后发生理赔，所拿到理赔金的实际购买力是已经缩水三五倍了，可以说这样的保险失去了保障终身的作用。

而香港重疾险由于分红的存在，可以有效抵御通胀。以香港某热销重疾险为例，0岁的小男孩投保10万美金保额，在未来发生理赔时，包含分红的预期赔偿将为：

• 20岁时：13万美金；

• 30岁时：16万美金；
  

• 55岁时：28万美金；
  

• 65岁时：37万美金；
  

• 80岁时：104万美金。
  

能抵御通货膨胀，这样的重疾险才具有终身保障的意义！

或许有人会质疑，分红只是预期，是非保证的。

随着香港保联GN16的实施，所有香港保险公司必须要在自己的官方网站上披露过往分红保单的实际实现率。让历史数据作为客户投保时的重要依据，让预期收益更加靠谱，保险公司必须对预期收益负责任。

因此，香港重疾险的分红是实实在在能抵御通胀的好产品。

保障癌症复发的多重赔付，癌症治疗的未来趋势

现今社会医学表明，虽然不少癌症的生存率皆非常高，但治愈癌症并不代表永无后顾之忧。

癌症复发的情况分为两种：

• 一种为与首次患癌无关的第二种癌症；

• 另一种更常见的情况则为癌症于原位复发或转移至身体其他部位(亦称为继发性癌症)。

换言之，虽然肿瘤似乎已消失，但其实病人并未真正战胜癌魔。

美国癌症协会表示：“无论患上哪一种癌症，即使康复后，也有可能患上另一种新的癌症。”现时医学界并无确实的复发数据，而复发的机会亦受多种因素影响，例如年龄、肿瘤大小、癌症的阶段、基因、地区及生活习惯。

2016年，「南方周末」发表文章“把癌症变成慢性病，我们还有多远？”将癌症变为慢性病是未来癌症的治疗趋势。要在患癌状态下维持自己的生命，需要源源不断的癌症治疗费用补充。这时，一份可以保障癌症复发的多重赔付重疾险就显得格外必要。这种保障癌症复发的重疾险产品，目前只有香港保险有，价格在普通重疾险2倍价格以内。

人民币长期贬值压力不减

人民币大量增发，会造成人民币购买力的下降，对内体现是通货膨胀，对外体现就是货币贬值。

此处省略200字。。。

总之，在2017年，只有两样东西最值得投资：有升值潜力的房子，以及外币资产。对于那些还没有房产的，建议优先去配置一套房产，不要妄想一步到位，根据经济实力量力而行；对于那些有房产的，按照“鸡蛋不要放在同一个篮子”的原理，建议不要把手头的现金继续换为价格高昂的“首付”，根据自身需要适当配置一些香港保险作为海外资产总是有益无害的

说了这么多，希望大家能够理性认识香港保险的优势，然后再决定2017年要不要到香港买保险。

来源：名媛理财

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