【揭秘】为什么越来越多的内地居民去香港购买重疾保险？,鼎尚移民微信公众号文章

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说起重大疾病保险，肯定要说什么是重大疾病。所谓“重大疾病”，是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

从2007年4月3日起，为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义（以下简称“疾病定义”）。

在这个基础上中国保险行业协会特制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”），指导保险公司使用疾病定义。

《规范》中，主要包括了25种重大疾病。市场上的保险公司在此基础上增加了一些险种，多的有40种左右，少的有30种。与此相比的是，香港的重大疾病保险通常有60种（不含特殊疾病），多的有70种以上。

消费者一定会问，是否香港的保险产品将一种疾病拆成为两种？先说结论：不是。

从目前看到的国内保险对于每一种疾病的定义来看，国内保险对于每种疾病的定义都要比香港的更严格，也就是说，国内的保险要求患者的病情达到更严重的程度才能理赔。

这个事实，一开始让人比较吃惊。是否真的如此？您看完接下来五个比较自己再做一个判断吧。提纲如下：

疾病专题	国内重疾险的定义	香港重疾险的定义
癌症	原位癌：现在内地很多公司也开始有保障了	原位癌：理赔保额的20%
老年痴呆症和帕帕金森病	确认条件：药物治疗无法控制病情+生活能力完全丧失（无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上）。保障年龄： 65周岁之前。	确认条件：有認可的專科醫生證實。保障范围：终身
中风	确认条件：只保障“后遗症”，疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。	确认条件：由神經科專科醫生證明永久性神經損害，由事故發生後持續至少六周。
失聪与失明	失聪：在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹频率下，平均听阈大于90分贝。失明：矫正视力低于0.02，视野半径小于5度。	失聪：聽閾超過 90 分貝。失明：矫正视力低于0.1，视野半径小于20度。
冠状动脉手术成型术	确认条件：冠状动脉检查报告证实 2 支或以上的冠状动脉血管有超过70%的狭窄。	确认条件：冠状动脉检查报告证实 2 支或以上的冠状动脉血管有超过50%的狭窄。

香港重疾险的优势

1、保费便宜：相同年龄的被保人，香港保单的保费通常是国内保单的60%-70%；

2、保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面；

3、核保相对国内保单更宽松。

重大疾病险保障客户患上重大疾病时能够得到理赔，一经确诊就一次性赔偿一笔资金供客户自行使用。下面用图文清晰明白地向大家展示香港重疾与内地重疾的不同，孰强孰弱，一起来看看：

在保费上，相同年龄的受保人，香港保单的保费通常是国内保单的60%-70%。拿内地某保险公司与香港某保险公司的重疾险进行比较，同样保100万的情况下，在所交的保费上，内地需要交约75万的总保费，而香港的只需要交50万左右。

在内地，保险公司的重疾险保障普遍只包含40多种疾病，且不包括原位癌等特殊重疾。而在香港，重疾险保障一般包含了50多种疾病，比大陆重疾险保障范围至少多出10种以上。此外，香港的重疾保险一般还包含几十种非严重（早期）疾病、原位癌和严重儿童疾病等保障。

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等候期内发现疾病，香港保险公司则会根据情况，加费或不保某疾病或某个部位，相对人性化。国内保险公司一般会拒保，并退回保费。

香港重疾保险，接受全球各地合资格的医院诊断书，无论客户未来身在何处，即使移民到了别的国家，保障依旧在！而内地的重疾保单通常要求客户在内地医院确诊，这样一来则会给客户带来一些不便。

在内地，买保险通常是“宽核保，严理赔”，由此造成诸多理赔纠纷。而在香港，却是“严核保，宽理赔”，保单条款更注重客户利益，理赔程序简单快捷可靠，内地居民附香港投保的，理赔时甚至只需将相关材料寄到香港就可理赔。

更重要的是，有些香港保险公司免体检额达到了50万美元（相当于人民币300万以上），对于经济宽裕一点的家庭来说，可以获得更充分的保障。

近年来，香港保险被越来越多内地客户认同，每年投保金额不断加大。

内地客户在港投保近5年来的统计数据：

香港保险监理处统计数据显示，最近5年，在香港购买保险的中国内地客户正在呈现爆发式增长：

2010年新造保单保费44亿元；

2011年新造保单保费63亿元，增长43.2%；

2012年新造保单保费99亿元，增长57.1%；

2013年新造保单保费149亿元，增长50.5%；

2014年新造保单保费244亿元，增长63.8%

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关于购买香港重疾保单的常见问题

1、疑问：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

解答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！

2、疑问：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？

解答：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港重疾险（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。

3、疑问：买香港保险需要体检吗？

解答：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所查体，费用由保险公司负责。有些公司也可以通过申请审核后在内地体检。

4、疑问：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

解答：投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

5、疑问：为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险？

解答：保险有很多险种，危疾，人寿，储蓄，养老，教育，定投等等。我一直以为，危疾健康险是最具保障作用的险种，原因有二。

一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前。

二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的“防火墙。而且，除了健康医疗保障外，还带有分红储蓄功能。有病保病，没病为老年积累一笔钱。

6、疑问：香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？

解答：香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

7、疑问：香港大病险中的“第二医疗意见”是什么？