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澳大利亚授权存款机构(ADIS)公布的2017年第2季度数据表明,只付息贷款出现大幅下滑。尽管此前,澳大利亚审慎监管局(APRA)出台了有关“只付息贷款占新增贷款总额的比例不得超过30%“的上限规定,但是新规生效日为2017年第3季度。从最新的数据来看,各大银行虽然离满足监管要求仍有一定差距,但是大部分工作显然已经完成。
2017年第2季度总计发放300.83亿澳元只付息贷款,环比下滑7.0%,同比下滑16.7%,为2016年第1季度以来的最低水平。
2017年第2季度,只付息贷款占新增贷款总额的比例为30.5%,略高于APRA有关30%的上限(如上图中黑线所示)。
30.5%的占比是自2009年第1季度(27.4%)以来的最低水平。事实上,只付息贷款在贷款总额中的占比自2015年第2季度达到峰值45.6%之后一直呈缓慢下滑态势。眼看APRA 30%的上限新规生效在即,各大银行还需在控制只付息贷款发放工作上“加把劲”。
2017年第2季度,未偿只付息贷款总额同比增长4.3%,增长率为历史最低水平。如下图所示,未偿只付息贷款总额增长年率呈缓慢下滑态势。其中,2017年第2季度数据环比下降0.4%。
与只付息贷款在新增贷款总额中所占比例相比,只付息贷款在未偿贷款总额中所占比例要高,为38.2%。由于只付息贷款一般贷款期限为5年,因此即使新增只付息贷款有所降低,在总表中予以体现还需一段时间。例如,如果我们假设所有的只付息贷款期限均为5年,那么2012年6月发放的只付息贷款在2017年6月就已到期。比较结果表明,尽管2017年第2季度新增只付息贷款有所放缓,但是只付息贷款在未偿贷款总额中所占比例仍高出2012年第2季度 27.2%。
因此,假设APRA限贷政策持续一段时间,只付息贷款在未偿总额中所占比例将在2020年才会出现明显下滑(因为新增只付息贷款的峰值出现在2015年初期)。
澳大利亚监管机构对只付息贷款快速增长心存担忧,这也是为什么APRA会出台30%上限规定的原因。澳储行(RBA)指出,70%的只付息贷款属于投资型,仅有约30%的自住房主申请只付息贷款。
围绕只付息贷款的主要担忧是:在只付息贷款阶段,借款人不需偿还本金,因此所借本金一分未少。一旦只付息贷款到期,借款人所需要偿还的月供就会明显增加。
从借款人的角度而言,只付息贷款优势明显。尤其是对于投资者而言,更是如此。鉴于澳大利亚目前的负扣税机制,投资者可将支付利息用于申请退税,但是本金显然不享有这一优惠政策。
展望未来,澳大利亚各大ADIs仍需继续收紧只付息贷款发放,才能满足监管机构30%的上限要求。可以肯定的一点是,只付息贷款仍属于投资者热衷的贷款形式。当然,只要监管机构的限贷政策继续有效,只付息贷款的供应量出现减少也是板上钉钉的事情。
本文信息来源:CoreLogic
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