根据最新人口普查结果，澳大利亚的华人移民平均年龄为39岁，而来自其他国家移民的平均年龄为44岁。

在15岁及以上的华人中，超过半数的人受过各种形式的教育或职业培训，高等教育比例更高达32%，远远高过澳大利亚本地人的受教育水平。

经济合作与发展组织（OECD）的报告更是显示，移民的生意头脑比澳大利亚出生的员工要好。移民往往更具创业精神，更有可能自己创业或为自己打工。

但事实上，对华人移民来说，创业在最初都更像是不得已的选择；

早年，很大一部分中国大陆移民的学历相对较高，但实际上澳洲更需要蓝领技术工人。而很多高学历的人没办法接受不体面的工作。此外，中国移民的英语能力一般，这也容易让雇主当作借口将他们拒之门外。中国人才在澳大利亚往往是处于被浪费的困境。

对华人来说：一条传统的道路走不通时，另辟蹊径不失为一个办法——自主创业。如果做得比较好的话就能够实现进入较高阶层的梦想。

很长一段时间，在澳华人的创业机遇都出现在以下领域。

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那么，如何让华人创业少一点艰难，多一份从容呢？ 

在澳洲，小生意主应该用商业保险去保护自己的生意，特别是有些法律责任是不容忽视的。 无论你的生意是哪个行业：餐饮、零售，美发，还是专业服务，都有责任确保您的客户和公众的安全。

对生意经营者来说，未来孩子教育资金、养老资金都寄托在生意的基础上，所以商业保险可以说是必不可少。毕竟，意外无处不在，我们谁也不知道什么时候会发生。

一

澳洲商业保险概述

商业保险主要有两种：公众责任保险(Public Liability)和专业责任保险(Professional Indemnity)。 

公众责任保险承保生意因业务活动造成的第三方伤害和财产损失的索赔。 例如，咖啡店的员工不小心损坏了客人的财物如笔记本电脑。公众责任保险还可以承保你的生意制造或销售的产品所造成的伤害或损害的赔偿。 几乎所有类型的业务都应该购买公众责任保险。

另一方面，专业责任保险保障提供专业服务或咨询的生意和专业人士。 如果你的客户因为你的专业建议蒙受损失，对你提出诉讼，专业责任保险就能承保。例如，会计师向客户提供错误的扣税建议让客户被税务局罚款; 或房地产经纪人未能向房产买家披露有关房产的重要细节。

这两种保险都承保由于业务过失对客户的赔偿以及有关的法律辩护费用。

还有其他商业保险项目可以保障业务在意外事件中的损失，如火灾，风暴和盗窃等。

以下一些真实的商业保险索赔事件可以证明为什么商业保险是如此重要。

二

澳州华人商业保险理赔事件

*为保护当事人隐私，姓名已被去除。

Misrepresentation 误报信息

在销售房屋或物业的时候，不管房产销售有意或无意给了客户错误的信息都可能会成为被告而且被要求赔偿买家。房子越贵，地产经纪面临的风险就越大。如果被控误报信息，随时可能会被卷入上百万的官司。

例如维州的一个房产销售给一处物业做了个大广告牌说 “739sqm fully serviced and sewered block in corner location. Ready to build on.”「街角优势地缘，739平米已经覆盖水管和排污。待您建房。」内容看上去没什么问题，然而等地卖了之后，新的业主在建房时联系自来水公司才发现这块地根本没接通水。买家一纸状书把地产销售告上法庭。

一般来说，置业前做充分调查并检验房屋以确认其情况是买家的责任。可是以上案例中的地产销售在广告内容里误报信息显而易见。法院判决该房产销售须承担买家所有相应损失。

在很多类似的房地产个案中，纵使地产销售最后赢得诉讼无需承担法律责任，高昂的法律费用不可忽视。

Non disclosure of Property details 忽略说明物业信息

如果房产销售没有说明物业的缺陷，在大多数情况下，责任会落在没有做足功课的买家身上。可是如果房产销售明知某些信息会影响物业销售的结果，则必须尽快向买家说明，不然之后发生问题，就对房产销售不利了。（1）

2009年，西澳的一位房产销售成为被告，为一单20万的房屋销售赔偿原告12万损失!

在2005年，Kelmscott的一处两层别墅在市场上挂牌出售。其中一位买家看房时告诉中介他要把楼下的一间房间改成书房用。当时中介其实知道房子底楼和停车场之前有过潮湿和河水泛滥问题，却对买家说前业主是把第四个房间当书房用的，完全没问题。房子成交卖了20万。

买家入住后的几年中河水上涨，书房进水完全无法使用，业主遭受损失于是把房产销售和地产公司一起告上法庭。2009年这位房产销售被控误导和欺诈行为，令买家蒙受重大的损失，被判赔偿原告12万澳币。

Food Poisoning食物中毒

对饭店生意来说最重要的是库存和食物的品质。 尽管饭店员工往往严格遵守食品安全法规，但是食品受污染的风险还是存在的。 如果库存被污染，可能会导致大量的客人不适。 而接踵而来的诉讼可能会为生意带来无法承受的经济损失。

一家在市中心，人来人往的餐厅向食客供应了有问题的鱼，导致了五名食客食物中毒。 幸好餐厅的产品责任保险（Product Liability Insurance）承保了这次事件，为每位食客支付了20,000澳元的医疗费用和赔偿金。

购买产品责任保险(Product Liability Insurance)将确保你的生意得到保障，免于因产品问题而构成的赔偿的经济损失。

此外，如果食物上没有适当的警告标签，万一客人出现过敏的情况，后果不可想象。

那么你很可能面庞大的罚款和诉讼，增加生意的经济压力。 产品责任保险将保障由于产品的过失所引起的疾病的任何索赔。

Slips and falls滑倒受伤

饭店里人来人往，一不小心可能会发生意外，让客人或者自己蒙受不必要的损失。公众责任保险保障老板、员工和产品有可能对第三方造成的人身伤害或财产损失。

举个例子：如果你的客人因为店面地滑而摔倒骨折，或者是你的员工在送餐时不小心损坏了客人的财物，公众责任险可以承保赔偿和法律费用。

悉尼内西区一家咖啡店因为相邻的外卖店火灾，遭受了严重的烟雾破坏和水灾，库存都损坏了。 幸运的是，咖啡店老板购买了库存险（Contents），索赔了124,000澳元，用于更换店内装置和库存，以及清除石棉测试所产生的碎片和专业费用。

如果老板购买了业务中断险(Business Interruption)，那么在被迫停业期间就可以向保险公司索赔损失的收入了。

一位清洁人员在一处民用住宅内打扫卫生时把洗洁精喷在餐椅上， 但不小心把洗洁精喷到PVC塑胶地板上，导致地板严重掉漆。客人向清洁公司索赔$6360，需要把整个厨房和餐厅的地板重新铺一遍。幸好清洁生意的老板之前购买了公众责任保险，保险公司赔付了客人的损失。

西悉尼一家会计事务所为一对夫妇填写2012-2014财政年度的纳税申请表，把所需文件准备好并寄给ATO。

过了几个月，会计事务所收到ATO的通知，列明了会计事务所未能提供夫妇于2013年出售房地产时所得的Capital Gains Tax（资本利得税）有关文件，罚款高达22万澳元，款项包括Capital Gains Tax（资本利得税）、罚款和利息。这对夫妇提出诉讼，指该公司的会计师未能正确的完成纳税申报。

由于该申报表是被保方及夫妇一起准备，并于夫妇的检阅后才向ATO（税务局）递交文件，所以双方都需负责任，调解最后确定索赔金额为180,000澳元再加上25,000澳元辩护费用。

幸好这家公司与保险公司签订了保额两百万※的专业责任赔偿保险(Professional Indemnity Insurance)，保险公司支付了高昂的赔偿费用。

*注意大多数澳大利亚会计协会例如CPA，CA，规定会计事务所必须购买保额两百万的专业责任赔偿保险

过敏症状

敏感的皮肤不仅是客人的烦恼，也是美容师担心的事情之一。有时候不一定是美容师或器材的问题，只是运气不好让客人遇到了过敏的问题。这个时候，一个诉讼足以让你的美容生意受到影响。

一位专业的激光治疗师为客人提供彩光激光治疗，去除色素沉淀。虽然采样试验反映客人不会过敏，可是客人的皮肤之后还是受到了不良反应，额头烧伤和留下了疤痕。

客人提出诉讼，索赔因美容服务无法正常生活和导致的心理创伤。激光治疗师的专业责任赔偿保险为她承保了辩护费及赔偿金，总额76,000澳币。

一位忙碌的移民中介帮客户提出移民申请。可是工作太忙，中介的文书工作又繁多，导致她把申请弄错了。为了使客户能够继续留在澳大利亚，他们不得不重新提交另一份签证申请。 这迫使客户需要短暂离开澳大利亚，才能使用新签证。这给客户造成了极大的不便。

这位客人因此向移民中介索赔$9432.11,包括新签证申请的费用还有离开和会澳大利亚的机票费用。

幸好移民中介得到专业责任赔偿保险的保障，承保了$ 10,000的付款，包括支付客户的航班和新签证的申请费用 。

一位礼品店老板为自己店面装修，增加了一个漂亮的陈列柜和明亮的灯光。 不巧的是，从陈列柜边露出来的电线把一名客人绊倒了，造成了手腕骨折。礼品店老板的公众责任保险(Public Liability Insurance) 向这名受伤客人支付了12,000澳元的医疗费用，以及失去的工作收入和康复费用。

一名按摩师为客户进行了皮肤刮擦按摩疗法，其中包括用牛角在背部反复摩擦。可是手法不正确，导致客人背部青肿，以及扭伤了肌肉。

客人向按摩师提出诉讼。幸好按摩师购买了专业责任保险，保险公司承保了需要赔偿客户10,000澳元的医疗补偿金和按摩费用。

当一名杂工为客户从浴室拆除瓷砖时，电钻不慎穿过墙壁，损坏了水管，导致大量的水涌进室内。等杂工把总水管阀门关闭时，水已经漏到楼下的公寓里，造成天花板和存储在橱柜里的物品损坏。幸运的是，杂工的公众责任保险赔偿了楼下单位的损失和其他费用，包括维修水管，天花板， 总索赔额达8,614澳元。

从上面的事件可以看出，所有类型的小生意都有可能受到不能预见的事件影响。

如果希望自己的公司安全，稳定，发展， 了解和购买合适的商业保险有着至关重要的作用。买了商业保险，而且买对了商业保险，不仅能够保障自己的利益， 也可以保障客户的利益， 让创业者在发展的道路上，勇往直前， 没有后顾之忧。