【高盛】了解Fintech，必须了解这6种公司(终)

2016年09月27日 澳洲盛唐投资

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引子：
高盛集团列举的最后两种Fintech公司类型。高度定制化的金融产品公司，财富管理工具。


定制化金融产品
第五类是高度定制化的金融产品，适用于一些特定的场景，比如美国的SoFi和中国的趣分期、分期乐。
 
如何看待趣分期、分期乐、爱钱进等针对在校大学生的 P2P 分期购物产品？最近看到人人网转型金融的报道，曾经的中国校园社交NO.1居然也做起了学生“高利贷”。

大学生分期购买到底是什么? 假如你一个没有收入的大学生，但现在很想购买iphone 7，但却没有钱能付款，同时也没有信用卡的时候，可以利用的一种新的金融商品。一开始支出部分费用(也可以没有)，然后每月以固定的费用来还款。
 
对分期购物平台来说，大学生群体其实是很好的目标群体，因为

1) 他们已经是成年人，可以签合同承担法律责任(贷款协议)
2) 他们刚刚从父母的怀里出来，比较天真、单纯，比较容易受到物质刺激
3) 他们的身份有一定的保障(属于学校的)，毕业之前跑不了
4) 最后，如果他们还不了贷款了，还可以找这些学生的父母，可以收取剩下的钱。

如果大学毕业之前还不了钱，分期购物平台可以用“我找你老师谈谈吧”的方式给予一定的压力，来很容易解决还款问题。一般学生特别担心影响毕业的情况出现，那他们的父母会怎么样呢? 如果你是他们的家长，这笔钱能不还吗? 父母始终是这些学生群体负债的最靠谱的承担者。

其实，大学生分期贷款 = 高利贷


财富管理产品
第六类是财富管理工具，为消费者提供投资辅助决策的一些数据工具或服务。美国有Credit Karma，中国有Wecash和百融金服
 
Wecash闪银模式上确实比较新颖，从大数据的角度出发，根据用户社交媒体内容表现和从生活、招聘等扒下来的信息，进行信用和偿还能力评定，整个过程十五分钟内搞定。这与传统的提交一堆资料和近一个月的审核方式有很大不同，Wecash的模式很明显是在用互联网的方式做信贷。

然而，网上所能采集到的信息是极其片面以及滞后的，个人关键信息能拿到多少不说，更新也是不及时的，比如简历，找到新工作的时候你会去更新吗？基于这些信息分析出来的信用报告可信度与有效性都有待验证，而且网络信息容易造假。信用分析应该基于真实线下消费生活记录，拿到本人实际情况才可信准确。

即使美国的信用局也是主要通过三个渠道获取消费者的信息，一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主接触，了解消费者职业或岗位变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。

所以窃以为想通过这种方式建立信用评估体系也是不太可行的。而且即使一切都做的很好，基于这种方式获得的信息只能覆盖互联网用户，如何作为一个信用评估标杆服务于全国人民。
 

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