澳洲信贷重大改革:四大银行首次共享客户完整信用记录!

2018年09月17日 臣信集团



自从去年年底,中国宣布加入CRS(金融账户涉税信息自动交换标准)之后,也就表示中国的财务信息将与参加该计划的其余95个国家和地区共享个人财务信息,澳洲、新西兰也名列其中。



























本月底开始,澳洲四大银行将首次共享客户完整信用记录,这是一项具有里程碑意义的制度改革,有望彻底改变全国借贷行为。 澳大利亚四大银行将签署一项数据共享协议,将从本月底开始首次共享各自客户的完整信用记录,这项意义重大的制度改革有望彻底整顿全国的借贷操作,提高其评估客户信用质量的能力。此前银行皇家委员会批评他们使用估算而非实际数据进行贷款。 新的数据共享制度意味着当一家银行的客户转到另一家银行寻求贷款时,新银行将能够提取一份信用报告,显示该客户在其他银行持有的每个账户的全部还款历史。 


共享客户信用记录


澳大利亚四大银行宣布:


将从本月底开始首次共享各自客户的完整信用记录,


这是一项具有里程碑意义的制度改革,有望彻底整顿全国的借贷操作。



而目前,澳大利亚国民银行(NAB)已经首先签署了一项名为新的“综合信用报告”(comprehensive credit reporting)CCR系统,其新系统将在现有的借款人负面数据上增加积极正面的信贷数据。


预计其他三家银行将在未来几天内跟随这种做法,将在月底前开放数据。


什么是全面信息报告(CCR)?


综合信用报告是一个全新,更全面的系统,可以与许多信用机构分享每个人的信用数据,目前,澳洲人主要的信用信息包括破产,违约等等,这些数据可以给使贷方提供更好的决策依据。


新信息类别包括还款历史信息和消费者信用责任信息



还款历史信息包括:

  • 信用卡,房屋贷款和个人贷款等信用账户的还款历史

  • 您是否已付款或需要最低付款

  • 还款是否按时完成


消费者信用责任信息包括:

  • 信用账户的类型已经打开

  • 信用账户开立和/或关闭的日期

  • 信贷提供者的名称以及他们是否是被许可人

  • 信用账户的当前限制


而在澳洲四大银行分享客户完整信用记录之后,这些信息都变成“共享信息”了。


全面信息报告CCR并非新规


实际上,CCR制度也并不算是新规了。早在2014年,已经是OECD成员国的澳洲就已经实行,但由于采取的是自愿原则,四大行提交给国家的信息也十分有限。


而为了与其他OECD国家倾向于一致,澳洲政府决定,是时候将这一制度强制实施了!



2017年11月2日澳洲政府宣布,将立法强制要求包括四大银行在内的澳洲大银行执行CCR制度!


他们要求,四大行必须在2018年7月1日之前,至少将50%的客户信用数据准备好,并逐步提交给澳洲境内信用报告机构,主要包括 Equifax,Experian和illion这三家。



另外,新的强制CCR制度要求澳洲四大行必须在2019年把所有个人信用数据上交。


新的CCR制度其实更利于用户


在CCR新规出台时,肯定会有人担心:那难道我忘记及时交电水费,也要成为我的个人污点了吗?这个新规听起来真的太可怕了!


但,许多澳洲境内的金融分析师指出:新的强制CCR制度,反而更利于个人用户。



首先,作为个人,银行信用记录较佳,可以帮助你在银行申请贷款时拿到优先级别,甚至可以申请到更多贷款;而CCR制度,不仅能让你在他国的良好信用记录生效,更能帮助你建立一个更全面的信用形象;


其次,作为个人,你的个人信用是不会因偶然的错过付款而产生影响的。除非你一直拖欠。


当然,新的CCR制度实施之后,也就表示你作为个人,通过辗转几个银行开户避税的手段基本成为了泡影;


更值得注意的是,在新的强制CCR规则实施之后,你逾期14天未还款的记录就要被保留两年,数额超过$150澳元,且60天未还款,将被视为违约记录,保持五年之久。



当然,对于银行,CCR新规的实施,也可以让他们更好更快地发放有效贷款,避免不良记录,也可以向客户提供更加“量身打造”的业务。总体来说,这一新规对四大行也是一个不小的挑战。


CCR新制度下,如何建立良好信用记录?


为了建立良好信用记录,杜绝不良记录,你需要:


1、准时付款。如果你实在不能做到,请开通直接扣款(direct debit)和预约付款(schedule debit);

2、 定期检查。四大行的每一个客户,每年都可以有一次免费的向有关机构查询其信用报告的机会,如果发现自己的信用记录有不对的地方,请及时联系银行纠正。你也可以直接要求银行进行检查,但可能会涉及收费;

3、 及时纠正。如果你的信用确实留下了不良记录,请咨询银行如何纠正,避免它影响到你的信用记录。

4、 谨慎管理。如果你的贷款有任何问题,请联系你的经理人进行理清和纠正,避免你下次申请贷款时,因为旧的不良记录产生任何问题。




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