理财是一个人为了实现自己的生活目标管理自己的财务资源的过程。而养老是一个人最重要的生活目标之一，我们常讲：一个人晚年幸福才是真正的幸福。要实现晚年的幸福生活就必须在工作30年期间积累足够多的钱。一个人60岁后，就基本上不能靠工作来赚钱了，晚年的生活费主要来自年轻时的积累。

一、养儿防老已过时

“养儿防老”这句话现在已经过时，如果儿子不“啃老”就已经是你的造化。 养儿防老面临两个风险。

第一是道德风险。现在媒体不时报道老人被子女赶出家庭，露宿街头或者什么厕所、破旧房子之类的。在中国，不孝子女从来都不是个别现象。《淮江晨报》报道，85岁的单加英，长丰县杜集乡杜集村人，老伴杜金成也80多岁了。老两口一生共养育了三男三女六个孩子，现在最大的64岁，最小的43岁。如今，单加英老人瘫痪在床，得不到应有的赡养。为此和孩子对薄公堂。

第二是能力风险。还不容易花巨资养个孩子大学毕业，如今他们不单找工作难，经常高不成低不就，还要面临买房子、结婚、养儿等等，他们的生存压力也很大。更多的是没有能力养老。近日，一项调查发现，9成80后确定自己无法赡养父母，其中，有一半以上的80后还需要父母进行资助。74.1%的人表示生活工作压力大，照顾父母力不从心；50.1%的人表示生活在两地，无法把父母接到身边照顾。

二、社保养老缺口巨大

据由中国银行首席经济学家曹远征牵头的中银研究团队和复旦大学为主的研究团体，撰写发布的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》，2013年，中国养老金的缺口将达到18 .3万亿元，在目前养老制度不变的情况下，往后的年份缺口逐年放大，假设GDP年增长率为6%，到2033年时养老金缺口将达到68.2万亿元，占当年GDP的38.7%。

粗略估算，目前正在领取养老金的人群，在其退休后存活的岁月中，领取的全部养老金，大约是其退休前所交纳的全部养老金的 10-15倍。也就是说，现在离退休的5000万老年人，基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说，目前养老金缺口大概在90％，未来20年养老金目前尚无着落。

三、通胀压力大，30年后仅吃盒饭就要上百万

在城市里生活，如果最低的生活标准是以一日三餐每顿仅吃快餐盒饭来解决。我们算笔账，现在一般盒饭的市场价格接近10元，但盒饭的价格是会随着通货膨胀而不断上升。假设仅仅以4%通胀率计算，三十年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐都是盒饭，一天下来每个人约需100元。仅仅30年的盒饭钱每个人就要100多万元。夫妻双方就需要200多万元，当然这只是最低标准，实际生活还远不止这些，医疗费、娱乐费更高。

从1987-2007年间，M2和 M1年均增速分别高达19.8%和17％。1990年，M2、M1和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌晚年难安的重要原因。

四、到底多少够养老？北师大教授钟伟：1000万未必够

每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但没有人愿意老了还要晚景凄凉。您是否计算过未来20-30年，作为家长的您需要为了子女准备多少教育金、结婚资金？您是否计算过退休之后，要维持现有的生活水平，您需要多少资金？

假设您现在30岁，计划60岁退休，终老年80岁。目前城市基本生活费用和医疗保险支出的最基本消费2000元/月，暂考虑4%的通货膨胀率，30年后，要维持目前的生活水平，需要6500元/月。20年的退休生活至少需要6500元/月x 12月 x 20年=156万元，如果加上社交、旅游、休闲支出，按月消费最基本的500元，还将增加48万，总共约200万，这只是一个人的分费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万。而且，如果你的身体不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能让我们的养老金需求变成五六百万，甚至更高。

但事实上，中国的通货膨胀远远不止4%，最低生活标准也远远不够。所以，北师大教授钟伟：1000万未必够养老。

五、如果我们推迟启动养老规划...

我认为一个人35岁之前挣钱主要解决买房、结婚、生子的问题，35岁以后就要开始启动养老规划，开始学会用钱赚钱。如果我们迟迟不启动养老规划，结果如何呢？

按投资回报率10%测算，若35岁时开始每月定期投资，月投1282元，55岁时就可积累约97万元养老金；而若到45岁才开始投资，每月需投资4753元，才能做到55岁时积累近百万元养老金。

按人均寿命85岁，年平均通胀率2%计算，55岁退休后，要想潇洒地生活30年，按现在每月2000元的标准，至少需要97万元的养老金储备，而要想过上富足的老年生活，按现在每月5000元标准，养老金储备则需要高达近250万元(见表)。

当然该表2%通胀远远低于实际，且生活标准按现在看其实低了，5000元在大城市中只能算是马马虎虎的。

由此可见养老规划启动越早越好。越晚启动，我们为养老准备付出的成本越高。何况这年头，挣钱难，工资收入增长缓慢，而物价飞涨迅速。何况，如果我们的生活标准提高到每月1万、2万以上呢，未来的养老缺口是巨大的。

六、懂得复利的人很多，为什么亿万富翁少？

假设年投资回报10%，坚持每年投资，使得10%成为复利，那么资产翻10倍需要25年，以100万起步，25年变1000万，50年变1亿！而这是你中间没有任何追加投资的效果。如果这过程中你追加投资，我相信依靠科学的理财，人人其实都可以在晚年成为亿万富翁的。

然而现实是，很多人不愿做投资，主要的原因有两个：一是以为理财收益少，都想赚大钱，不愿聚沙成塔；二是，害怕投资风险，不愿意采取行动，让钱躺在银行贬值。前者过分追求高收益，当然也会取得一些成功，但成功了往往归结为自己的聪明才智，沉湎其中；但高收益必然高风险，一次触礁往往如铁达尼号，前功尽弃；后者过分谨小慎微，对理财风险的恐惧让他们宁愿把钱存银行贬值。

爱因斯坦说，复利是实际第八大奇迹。别说10%的复利，哪怕4%的复利，都可以诞生奇迹：

1492年，西班牙国王Ferdinand V赞助意大利航海家哥伦布3万美金，哥伦布向西航行70天后发现新大陆震惊欧洲。但假若西班牙国王用这3万美金做投资，使得4%成为复利；那么到了2004年，当初的3万美金就是16.41（亿亿）美金。而这正好是世界第一大国美国2004年全年GDP总值！！

通货膨胀不是我们忽视理财的借口，从1492年到2004年难道就没有通货膨胀吗？但复利的力量更加惊人。通胀是对房子、食品等大宗商品和日常生活必需品而言的，但有些产品其实越来越便宜。如大哥大过去一部需要1万多元，现在一部IPhone 5也就5000元左右，科技产品、大众消费品往往是越来越便宜。

这里的三个关键点：时间、本金、收益率。

七、财富自由，你需要一手挣钱一手赚钱

“挣钱”和“赚钱”的差别：前者是用手去争，就是依靠我们的时间、精力、智力、体力去争取，即依靠自身的勤奋与汗水去挣钱；赚钱的意思是“贝”做“兼职”，即钱自己去工作。财富自由，说的是我们用钱赚到的钱已经足够我们的各种生活支出，工作不在是为生活，而是为了财富之外的某些东西，比如是人生价值，比如情感、艺术或者儿时的梦想。

理财要养成习惯，是一生的马拉松，我们不需要刘翔在110米栏处叫停，然后和别人去比成绩。哪怕是一点小钱，坚持稳健的投资，时间就是我们积累财富的阿基米德杠杠。