与国人喜欢存钱的习惯不同，澳洲人没有太多存钱的习惯，而且基本到该退休的年龄就退休了，并且退休之后就开始享受生活，基本不太会被绑在家里带孙辈养小孩之类的。所以在澳洲人的 个人理财计划中，退休储蓄计划(Retirement saving plan)是很重要的一部分。

作为新移民来到澳洲，自然也是要入乡随俗，搞清楚澳洲的退休金机制，从而使自己在澳洲的退休生活也可以如鱼得水。

相当一部分新移民来澳州的时候都还是属于三四十岁的年纪，可能觉得退休比较遥远，但是澳州人个人理财计划中的退休储蓄计划(Retirement saving plan)中很重要的一个特性就是细水长流，长期累积，其实跟国内的养老金帐户要长期累积也是一个概念，所以从踏上澳洲土地的那一刻开始，早了解，早准备，早打算，百利而无一害。

鉴于澳洲养老体系与国内有些不同，结合本人在金融行业的经验，大概帮大家梳理一下, 希望有所帮助。

澳洲养老之养老公积金

来澳洲之后，尤其是接触澳洲的金融体系之后，你最经常听到的一个词就是Superannuation，澳洲人也会把它简称为Super。

Super的中文翻译也多种多样，有人把它翻译成养老金，但我个人觉得叫它养老公积金更合适一些，也更容易理解。

其实澳洲人花钱蛮大手大脚的，而且很多年轻人属于今朝有酒今朝醉的那种，不太有存钱的意识，也不时兴买房养老，或者让子女养老之类的。为了确保澳洲人老有所依，也确保政府的福利金体系不会被拖垮，澳洲政府设立了养老公积金制度，强制储蓄。

养老公积金制度开始于1991年，也算有将近30年的发展历史了。具体的规定是，从澳洲人开始工作的第一天，其雇主就有责任帮其设立个人养老公积金帐户，每年除了给员工发年薪之外，还需要另外打一笔固定的钱到员工的养老公积金帐户中，比率由政府强制规定，目前为9.5%，也就是俗称的Superannuation Guarantee (SG)。举个例子，如果你年薪是8万澳币，每年雇主需要往你的公积金帐户里打入的钱就是7600澳币。

在这个规定之下，意味着，每一个澳洲人，只要他有工作，那经年累月积攒之后，到他退休的时候，他必然就会拥有一笔养老公积金供其使用。

与国内的养老金相比，澳洲的养老公积金有一些不同。

1) 并非单纯的储蓄，而是储蓄与投资并存。

国内的四金里面的养老金，单纯是一个每年持续累积的数字，到你退休的时候再去领。澳洲的养老公积金则更具有个人操作的主动性，除了不能把这个钱取出来之外, (不能取出来还是因为澳洲政府怕有些人没憋住，没到退休就把钱花了，所以如果强制取出，就会有高额税率的惩罚) ，你对于这笔钱具有完全的主导性。

主导性很重要的体现在于你可以自主掌握这笔钱的投资方向。澳洲提供公积金产品的基金公司都会提供各种投资产品的选择。一般情况下，如果你还年轻，建议选择高收益的产品，比如与股票相关的的投资产品，原因是因为这类产品，虽然短期内有所波动，但长期来看，收益高于保守类的产品，收益越高，就意味着退休的时候帐户里面的余额越多，你能花得钱也就越多。

投资组合是可以随时切换的，所以取决于每个人在不同时期的风险承受能力以及对收益高低的预期，可以随时更换投资组合。

2) 可以自主往养老公积金帐户增加本金。

消费观中有一个很流行的词，叫延迟消费，换句话说其实就是把今天的钱存起来供自己需要的时候用。除了雇主每年给交的9.5%之外，员工本人也可以选择把自己收入的一部分，或者自己储蓄的一部分，每年也存一些到养老公积金帐户中。

这样做的好处在于:

1. 减低税负。众所周知，澳洲是一个高税收高福利的国家，所以如何在合理范围内减少税负也是个人金融理财中一个很重要的部分。为了鼓励人民尽量多存一点钱为将来的退休生活做打算，澳洲政府对于投入养老公积金的钱给于税收优惠。

2. 提升养老帐户投资收益。进一步增加帐户余额。

澳洲养老之政府福利金

除了养老公积金之外，为了保障所有人的基本生活，特别是低收入群体，澳洲政府也会发放政府福利金，也就是俗称的Age Pension。

每个人能领到的政府福利金的数额都不同，首先看年龄，同样年龄的人则取决于每个人本身的收入和拥有的资产。如果你本身已经是一个很富裕的家庭，那么你能领到的政府福利金的数额就会相应减少甚至没有。这个过程叫做资产及收入测试Asset and Income Test。背后的逻辑其实也不难理解，政府福利金是从政府支出中拨出的，也就是来源于税收，确保有限的支出给到真正需要的人，是福利金体系的主旨。

通常而言，会被计入资产计算范围的包括车，私有企业，非自住房产，养老公积金帐户余额，退休收入（如有），投资帐户（比如股票，定期存款，债券等）。

政府规定了资产数额的门槛，一旦达到了这个门槛，每超过1000澳币， 每两周能拿到的福利金数额就会少3澳币。举个例子，如果你本身拥有房产且单身，资产门槛数额为$258,500。如果你单身且无房产，资产门槛数额就会相应提升，为$465,500。如果是一对夫妻且拥有房产，那么资产门槛相比于单身有房产，也会提升，为$387,500。

这个数额每年都会变，大家需要关注政府福利金机构Centrelink网站的信息或者咨询自己的金融咨询师Financial Advisor。

澳洲养老之年金

澳洲的年金与养老公积金和福利金不同，不是政府强制的，也不是政府发放的， 而算作一个金融产品，英文叫Annuity，个人可以选择买，也可以选择不买。如果选择买了年金，那相当于在养老公积金和政府福利金之外，又提早给自己安排了一个退休后的收入来源。

年金作为一个金融产品，需要从发放年金产品的基金公司处购买，一旦购买锁定之后，在规定的时间内，基金公司会按照固定的频率往你帐户里发放年金，可以每周，每两周，也可以 每月。跟发工资感觉差不多。

年金分两种，一种是终生发放，另外一种是规定时间，比如规定发到90岁。按每个人的需求不同进行选择。

买不买年金，以及买多少，都因人而异。有些人选择买，是因为觉得年金因其提前锁定的关系，将来的现金流就是固定的，更有安全感。有些人选择不买，或是觉得年金虽然稳定，但是回报率不高，或者觉得年金的收入会影响自己领取政府福利金等。每个人考虑的因素都不同，如果自己搞不清楚，建议寻求金融咨询师Financial Advisor，或者叫Financial Planner的帮助。

请一个私人的财务咨询师Financial Advisor

澳洲人，尤其是中产阶级，都一般会有自己固定的专业咨询群体。比如经常去的GP（家庭医生），经常去的牙医dentist，还会聘请会计师以及财务咨询师。

财务咨询师对于刚从国内过来的新移民来讲，是一个比较新的概念。但是他在澳洲的金融体系里面却是非常重要的组成部分。财务咨询师本身并不售卖任何金融产品，其价值在于给客户提供专业的个人财务打理，和金融计划的建议。

拿退休财务打理做例子，财务咨询师可以提供专业建议的领域包括

1) 养老公积金产品以及帐户的选择

2) 养老公积金帐户的投资建议

3) 如何利用养老公积金帐户最大程度地减少税负

4) 如何将自己的一部分收入合理投入养老公积金帐户，以及应该放多少的收入进养老公积金帐户最为合理。

5) 如何购买年金，以及购买哪种年金产品

6) 政府福利金的领取

7) 与公积金产品提供商，年金产品提供商，以及政府福利机构Centrelink的协调沟通。

与全科医生一样，财务咨询师的资质管控也相当严格 ，并且对其中立性，以及确保客户最大利益上有很严格的监管规定，以保护民众的金融利益。

在选择财务咨询师的时候，可以通过政府监管网站ASIC查询其资质以及是否有任何不良记录。

财务咨询师收费不等，看你咨询的范围以及是否是一次性或是持续服务。比如，Ａ需要财务咨询师帮你制定一套退休理财计划，Ｂ只授权咨询师帮你与政府福利机构进行沟通，前者收费肯定会高一些。

我一直从事金融行业，对于澳洲金融业最大的感触是，监管非常严格，百姓对理财的认识科学，接受度也更高，尤其是中产阶级，理财概念也更强。如果对退休理财或者财务咨询有一些其它问题，欢迎大家留言一起讨论，互相帮助。