关于财富自由那点事(上)

2019年08月29日 澳洲万邦金融


转载自澳洲房产大全我的专栏--实在是高



有一天在和好友聊天时,突然被问到了一个问题,“除了科技进步诞生的行业,哪些行业单单属于我们这个时代”。我想了一下说道“减肥和理财”
 
人类整体摆脱饥饿不过是最近几十年的事,70年代,80年代,甚至90年代,依然能听说有些国家粮食歉收出现了食不果腹的问题。

在人类步入千禧年后,这类的新闻你听到越来越少了,人们现在面临的问题是吃得太多,各类大胃王直播节目遍布网络。
理财和减肥一样也是这几十年来才流行起来。过去几千年来都是普天之下莫非王土,在东方你是皇帝的奴才,在西方你是你是领主的佣人。
只有进入到了现代社会,普通人财产权得到国家认可和保护。中产阶级诞生后,全民才开始考虑手里这些闲钱怎么才能滚动起来。

 
减肥药和理财有太多相似之处。不但都是这个时代特有的产物,另外的共同点就是两者都是给人信心,给人希望,但从来就没有什么效果。
 
万邦君是个胖子,在减肥的路上尝试过很多方法,后来总结出减肥无它法,少吃多运动,如果在进一步简化的话就是少吃,因为吃多少比运动多少更重要。

就这么简单的道理,我相信很多人都明白,但大家之所以还去买减肥药,就是想让这个过程不那么痛苦。最后该吃该喝,只要喝药后自然就可以瘦下来。
 
明眼人看减肥药,其实就是智商税。例如说有人说喝XX减肥茶可以排脂,我问过专科大夫,人家告诉我,排脂是很难的。

人体脂肪消耗只会在两种情况下,一种是剧烈运动,例如马拉松级别的;另一种是当你异常饥饿,身体处于缺糖状态下时,脂肪才会被消耗。
 
减肥药说穿了就是满足了人心底千年来不变的弱点-----”不劳而获“。


理财的本质也是一样,都是源于人性弱点“不劳而获“。什么每天花一小时看股票,40岁前轻轻松松退休”。“普通人年薪5万,无需做改变自己,买入十套楼花足以财富自由”。
 
理财的水不但深,而且还非常脏。减肥药最多会让你浪费一些钱,但按照传统理财的观念有可能会毁了你一生。
 
理财是一种在社会上广泛传播的观念。其大意是把自己的闲钱转换成被动收入,无论是地产中介,理财师,会计师,保险经纪还是股票经纪人,他们推销投资产品的套路基本上就是靠着输送这个理念给你。
 
传统的理财观念有五个重要组成部分。
 

第一是定投。不分时机,每周,每月,每年定期购入等值的股票或房产,其理念就是只要长期上涨,任何时间买入都没问题。

 

第二是分散。什么产品都要买一些,除了股票房产,古董,字画,比特币,外汇,大宗商品都买一些,越分散越安全。

 

第三是长期。传统认为追求短期回报是投机行为,没个20-30年,投资回报不会明显。

 

第四是被动。投资一定要交给专业人士打理,找专业的基金经理和投资顾问,不用消耗你太多时间。

 

第五是历史。例如根据历史来看股市每年有12%回报,我们以此为结论,20年后您的资产会增长到XYZ。


无论是推销股票或房产,一切都是以此为基石的,例如澳洲跑回国告诉国人,哪怕12%的印花税,澳洲房子还是值得买。
为什么啊?分散风险啊。 
10年要买10套房,买的越多,每年一套,这就是定投。买的房子跌,告诉你不用着急,长期看涨,这是长期。
 
以上五点组成的现代理财观,其实就是一个玄谈。当你去分析任何理论的对错时,只要看两个方面:第一是结果,第二是逻辑。
 
我们先说股票,澳洲有养老金制度,每人每年10%左右的收入会强行交给养老金公司打理,养老金公司会拿这些钱去投资不同的资产,这种方式完全符合上面提的定投,分散,长期,被动和历史。
Australian Super是澳洲资金规模最大,长期回报率最好的养老基金之一。根据它们网站的资料,假设我们在1998年投资一百万到这个养老金里面,在2018年也就是20年后,我们的资产会增值到468万。

                    
看到这是不是很心动?真的是投一笔钱下去就可以,让钱滚钱,利滚利不断增长下去。
真正的反转在下面:


1998年悉尼house中价位是26万,一百万澳币在当时差不多可以买3.85套House。在 2018年悉尼house中价位115万,462万的回报可以买大概4套左右的house。
我们还要注意Australian super的回报并没有扣除它们的行政管理费。

 
同期澳洲人的基本收入从每周655元左右,成长到1606元,也就是说工资差不多翻了2.5倍,物价我们推测大致也在这个水平左右,甚至更高。
 
从以上案例我想表达几个观点。
首先,Australian super 能保持如此的回报,在于宏观上super无论是费用还是税务方面,都要比共同基金便宜很多;第二澳洲股市长期保持了比较好的回报,最后Australian Super有非常专业的团队来操盘,正所谓天时,地利和人和。
在这样年复一年的良好回报下,一百万20年后基本上就是保持了原先的购买力。
 
投资界里无论是卖楼的还是卖股票都在给你画饼。什么年复一年的回报,20年,30年甚至50年后的回报能有多高,现实中观察下来除非资产能每年保持10%以上的净回报,你的一百万就算50年后变成一个亿,夸张的数字背后其实还是保持着相同的购买力。
 
更麻烦的是现实里,很多投资产品的回报是非常差。
例如笔者一位客户2012年花了65万买了一套两房的medwobank公寓,7年后的今天银行依然给出了相同的估价。在养老金行业,像Australian Super 这样长期保持良好回报的更是寥寥无几。


我们从现实角度继续分析,20年前10万就算是一笔巨款,能拿出100万的人投资20年不动,想必都非富即贵,10万巨款,20年后变46万,您觉得2018年的今天您财富自由了吗?
 
资本太小谈长期投资和复利都是扯淡。
 
金庸小说笑傲江湖里有一个悲剧角色叫岳不群,岳不群是华山派的掌门。他一直励精图治,希望光大门楣,自从华山派出现剑气两派的内斗后,整个门派就开始不断的衰弱下去。
岳不群一直和弟子说,练气要有耐心,不是速成大法,练气的现在比不上剑宗的速成,30年后练剑是追不上练气的。
岳不群在小说里号称君子剑,作为名门正派的大V ,他影射着当今社会上占据主流专家学者,这帮人一面告诉大家财不进急门,一面以最快的速度用眼花缭乱的概念收割韭菜。
小说里的岳不群就是这样,他一面告诉大家30年方可功成,一面自宫去练辟邪剑法,其原因在于他等不了。嵩山派的左冷禅随时要吞并华山派,关于30年方可功成本身也是他师傅给他的神话,在小说里华山派内斗始于30年前,最终在25年前爆发玉女峰的内斗,也就说岳不群已经练了30年的气宗功夫,30年后的今天也没看见岳不群在练剑为主的五岳派里称王称霸。

 
现实离小说不远,所谓复利的慢功夫,普通人练不了,普通人真正开始有闲钱投资是在25岁左右。
一旦结婚有孩子,两个人的支出是飞速上涨,如果收入不大幅度上涨,哪还有钱不断定投和等待呢?孩子上学,老人生病,家里买房,哪个不需要钱呢?
 
第二点,您见过哪个工薪族,每月拿出几百块去投资,拼命节省每一分钱,然后苦到60岁财富自由呢?
 
别把投资想的太完美,钱放进去就可以不劳而获财富自由,理财专家告诉您的事从来就无法成立。
什么10年买10套房,不断refinance买下一套,您工资不增长,银行如何能贷给您钱呢?就算贷到后,你的现金流又如何去支撑这些债务呢?
 
有真必有假,关于投资理财,有几个不变的真理,因为篇幅的缘故,我先在这里留个悬念,下一篇我会在自己的公众号独家发布,尽情关注。




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